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莫开伟（特约评论员）
2016年1月国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，提出大力发展普惠金融，促进互联网金融组织规范健康发展。而目前实施“互联网+金融”战略的最大问题就是要解决产业发展模式，它既关系到互联网金融的发展方向，更关系到互联网金融能否健康合规发展。
尽管目前我国互联网金融正处于风起云涌的状态，但由于在发展方式上没有明确定位，无法充分展现各自领域优势，致使互联网金融发展处于“鱼龙混杂”局面，不仅给互联网金融发展留下了隐患，更影响到互联网金融的可持续发展。为此，从现实来看，实施“互联网+金融”战略就是让互联网企业与金融企业沿着各自的轨道加速向高层次挺进，体现出各自独特的差异产能优势，然后进行深度合作，实行产业优势互补，以发挥出互联网金融的最大效能。
互联网企业应把产业发展核心放在技术提升和资金安全保障上，做到金融产品创新到什么层次，互联网服务技术就升级到什么层次，消除互联网服务与金融产品创新之间形成技术断档和金融运行安全盲区。一是要加大技术科研投入力度，提高研发能力，在电子商务、移动支付、大数据、云计算、社交网络等方面时刻瞄准金融产品创新最新成果，保持技术创新最佳状态；并力图克服管理弱、风险大、网络安全不足等问题。二是要加大信息收集力度，实现信息与实体体系资源的共享及信息配合，为金融参与者提供更加广泛的互联网技术服务，做到覆盖所有人群的直接需求。三是要制定行业发展规范，加强行业之间的自律与联合，打破恶性竞争格局及行业壁垒，加强自身风险控制，推动互联网企业向规范化、生态化方向发展，为金融业提供更强大、更灵敏、更可靠的互联网技术支撑。
金融业应把发展核心放在金融产品创新开发和提高产品丰富多样性上面，做到互联网发展到什么阶段，金融产品创新就跟进到什么阶段，把互联网高效、便捷、廉价的功能全面体现到金融业务中，尤其要体现到普惠金融服务中，以降低全社会的整体金融服务成本。其一，及时转变经营理念，专注适合互联网渗透需求的金融产品研发，丢弃线上产品经营过度依赖物理渠道的发展模式，为金融产品的线下线上一体化经营模式提供便利金融条件。其二，树立普惠金融意识，把金融产品创新视角瞄准最广大低收入人群，在推进互联网金融普惠上着力。在这方面，蚂蚁金服具有超前战略经营思维，走在了金融产品最前沿，如以小微企业和普通消费者为主要用户，建立以数据、技术、服务这三个开放平台为核心的金融生态，赋能金融机构，共同为用户创造价值。网商银行2016年底服务小微企业数量突破80万家，为小微企业累计提供了超过450亿元的信贷资金。其三，注重行业之间的金融服务链接，推进社会金融服务无缝对接，让金融产品成为社会各种经济组织之间有机联结的“纽带”，降低金融运行成本，提高金融服务效率。如余额宝之所以能在短短时间内发展成中国最大基金，完全得益于消费支付和利息收入的无缝对接。
而两者的合作应建立在优势互补基础之上，坚持市场先导和自愿互利两大原则，坚决摒弃“拉郎配”的严重反市场行为，使“互联网+金融”在市场规则熏陶下，实现理性、健康、可持续发展。其一，选择最佳合作模式，两者实行“自由恋爱”，完全由市场决定，反对行政强制行为。其二，营造最佳发展环境，坚守行业监管底线，制定行业规范准则，防止别有用心的企业打着“互联网+金融”旗号招摇撞骗，为互联网金融正名，铲除“伪互联网金融”的滋生土壤。
