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“从促进健康发展到规范发展，监管层一方面高度认可互联网金融的巨大价值，一方面也观察到行业存在的一些乱象和泡沫，行业的规范管理将进一步加快。”本报记者 丁蕾报道
如果说2013年是“互联网金融元年”，2014是“爆发年”，2015是“规范过渡年”。那么，2016年，互联网金融将告别野蛮生长，进入了“规范发展年”。
3月5日上午9时，十二届全国人大四次会议在人民大会堂开幕，国务院总理李克强作政府工作报告。报告包含2015年工作回顾、“十三五”时期主要目标任务和重大举措、2016年重点工作三方面内容。其中在介绍2016年重点工作时，李克强总理提到在经济工作方面要深化金融体制改革，加快改革完善现代金融监管体制，提高金融服务实体经济效率，实现金融风险监管全覆盖。规范发展互联网金融，大力发展普惠金融和绿色金融。
自2014年以来，互联网金融已连续三年在政府工作报告中被提及。近两年，互联网金融行业迅速发展，互联网纷纷涉水互金行业，传统金融机构也不甘示弱，陆续参与其中。互联网金融的“异军突起”对于缓解小微企业融资难，发展普惠金融起到了很多积极作用。但在互联网金融行业的爆发式发展过程中也出现了很多问题。P2P行业风险事件屡屡爆发，金融诈骗、非法集资案件增多，跑路、非法集资问题频现。
不过，在金联储相关负责人看来，随着针对互金行业的各项政策密集出台以及近期各部委联合整顿行业违法企业行动的展开，2016年不仅是互联网金融行业的规范之年，也是希望之年。
规范成互金发展新主题
各方专家纷纷表示，2016年注定是互联网金融的规范发展期。“从促进健康发展到规范发展，监管层一方面高度认可互联网金融的巨大价值，一方面也观察到行业存在的一些乱象和泡沫，行业的规范管理将进一步加快。”懒投资总裁陈裕殷在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，2016年或将是互联网金融的规范元年。
回顾2015年互联网金融的发展，经济下行、优质资产的缺失以及监管细则的不明朗，确实给行业带来一些压力。尤其是行业内的一些负面事件，给行业的参与者和投资人造成一定的恐慌，产生很多连带的效应。
“希望监管细则尽快出台，帮助行业实现"良币驱逐劣币"的效果。”九斗鱼CEO郭鹏在接受《中国产经新闻》记者采访时指出，就目前互联网金融行业发展而言，最为迫切的是监管体系的建立与完善。互联网金融是我国金融事业的一个新生事物，也是我国传统金融体系的有益补充。
91金融CEO许泽玮也对《中国产经新闻》记者表示，互联网金融2016年将在规范下发展。一方面，互联网金融行业监管将越来越细化并严格化，从现有的《互联网金融指导意见》、《网络借贷暂行管理办法》等一系列政策法规，会逐渐延伸到行业更多细分领域，使得监管速度跟得上互联网金融行业的发展速度。这将加快改革完善现代金融监管体制，提高金融服务实体经济效率，实现金融风险监管全覆盖。另一方面，与之相呼应的是互联网金融行业将结束“野蛮生长”，互联网金融平台跑路、自设资金池、非法集资等乱象将逐步减少，行业将走向一条规范化、阳光化的发展之路。
但市场最在乎的是确定性，确定了方向就好。随着监管细则的落地，不仅有利于增强消费者保护，也能够给互联网金融平台稳定经营预期。有了稳定预期，行业中各种产品创新、流程创新、平台创新以及组织架构创新会加速。而真正服务小微、服务长尾人群的互联网金融行业将得到涌现，以更专业的产品为投资者提供新的投资机遇。
不合格的平台被淘汰，这对互联网金融行业的发展来说是一件好事。陈裕殷认为，设置更严格的监管体系，能够为行业发展提供一套更为标准化的规则以及可持续的良性发展环境?。“可以预见，一些资质水平不足、风控能力缺失甚至存在道德风险的平台将加速淘汰出局，而合规经营、注重风控且创新能力强的企业会脱颖而出，借此机会加速市场布局，进入真正的繁荣时代。这也是互金行业发展到现阶段必经的的变革和阵痛。”
“互联网金融在未来将承担更多实现普惠金融的责任，”许泽玮说道，“通过大数据、云计算等互联网技术，为普通民众提供更多更好的金融服务，同时，缓解目前中小微企业融资难、融资贵等难题。”
在他看来，李克强总理提到的推进股票、债券市场改革和法治化建设，促进多层次资本市场健康发展，提高直接融资比重。将加速互联网金融企业的上市进程，加快互联网金融行业的兼并和重组，更多资源将集中到一直坚持规范化发展的互联网金融平台手中，呈现强者恒强的马太效应。
郭鹏认为，互联网金融要真正发挥普惠功能，行业健康、规范的发展是前提。也需要政府、从业机构、社会各界的合力。
金联储相关负责人告诉记者：“互金行业需加快管理细则的推出，相关监管机构同时也要推出有效的实施举措，保证细则的落实效果与效率。互金行业要全力支持和服务实体经济，关注三农，关注小微企业，关注民生，展现其服务特点与社会价值，真正实现普惠金融和绿色金融。”
值得注意的是，除了互联网金融的从业者，互联网金融投资者对规范发展互联网金融也十分期待。一位互联网金融的关注者和某p2p平台投资者李先生对《中国产经新闻》记者说，作为某互联网金融平台的用户，在使用互联网支付和投资互联网理财的过程中，我最关注的两点就是安全性和收益性。而安全性还可以分为两方面：即技术安全和风控安全。
李先生对记者说，从以往的政府工作报告来看，态度都是支持发展，而今年特别提出了规范发展，这对消费者来说一定是十分有益的。这意味着消费者或者投资者在利用互联网金融的过程中，会更加放心；而随着相关法规政策的出台，很多事情也将更加有据可循。
强化监管和行业自律
针对如何规范发展互联网金融，各方专家纷纷给出了自己的建议。
许泽玮建议，应加大监管力度，加强投资者教育。监管方面，首先要尽快将监管政策落地实施，不要存在监管的“空档期”。由于政策细则落实存在一定的时间差，再加上目前的监管政策还是过于宽松，虽然对行业起到一定的威慑作用，但还是让一些不法平台“有空可钻”。
其次，打造以一行三会、互联网金融行业协会、地方金融局等监管机构为主的巡查体系，加强数据分析，建立互金企业红黑榜，设立预警系统，及时巡查一些“可疑”平台，将P2P行业中最令人担心的“跑路”等违规现象扼杀在萌芽状态。
在投资者教育方面，许泽玮认为，应加强全国互联网金融投资者教育，让投资者能够清楚地了解自己的理财行为，和辨别一些不法行为。同时，由行业第一线从业人员和专家组成互联网金融专家委员会，积极向行业传达监管政策和监管精神，及时反馈行业对监管政策的意见，形成双向及时通畅的信息渠道，对互联网企业经营行为是否违规给出判断，建立常规和突发事件及时通畅的沟通机制。
“对待金融诈骗、非法集资等违法行为要加强政策监管，防患于未然，减少大规模风险事件的发生几率。”金联储相关负责人表示，另外，也要加强对互金行业第三方服务机构进行管理和约束，避免非官方机构借行业发展之机通过评级、排名等手段从事投机违法行为。他坚信，随着行业制度的不断完善，互金行业终将迎来真正的春天。
相对于行业的监管而言，郭鹏表示更希望从业机构提高自身的从业素质与合规意识。从业机构应认识并遵循金融的基本规律，充分自律。
“互联网金融需要回归金融本质，从业机构应严把风控、做好信息披露、建立完善的保障机制、杜绝造假欺诈。”郭鹏表示，对于互联网金融机构来说，规模不是第一追求的要素。互联网金融机构除了自主掌握的核心风控系统外，要不断完善立体化的“安保措施”，在投资安全、资金安全、信息安全和配置安全等方面全面发力。
除了为营造良好、健康的行业发展环境贡献力量之外，郭鹏也提醒，互联网金融机构应在自身业务上下功夫，充分发挥自身优势，服务好中小微企业，有效解决中小微企业融资难、融资贵的难点，提高金融资源配置效率。
互联网金融的本质是金融，对于风险的把控则切身关系到每一位用户的生活质量。作为互联网金融的使用者，李先生也表达了自己对互联网金融发展的期待。
李先生认为，要想规范发展互联网金融业，首要一定要控制金融风险。例如，鉴于平台质量和其安全性相关，因此应提高互联网金融平台的准入门槛。另外，平台与用户信息要对等，平台更加透明化，让互联网金融用户更加清楚自己面临的风险。
此外，李先生还谈到，除了对互联网金融平台的规范之外，也需要对消费者、理财投资者进行规范。例如，我们知道，使用P2P平台进行融资的个人或机构，自身资质往往不高，这会加大平台的风险，为了补偿风险，平台会相应地提高利率，导致逾期风险加大，最后导致出现大规模的坏账。“其实这个悖论的破解者，说到底还是投资者自己。其实投资者本身也存在相应的问题，例如一些投资者往往不关心资金的流向，只关心到期是否可以收到本金和利息，这样就会让很多平台有机可乘。所以，对于互联网金融行业来说，同时也要设立客户门槛，比如对投资者事前进行风险评估，通过大数据分析借款用户信用情况等，都是十分必要的。”
伴随着国家大力鼓励普惠金融的发展，互联网金融站在了风口之上，但在郭鹏看来，这个行业仍处于发展初期，从业机构还需要用新技术与新思维去促进金融创新，提高金融资源配置效率。
