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如火如荼的“红包大战”对于bat大佬们是不见硝烟的战争，但对于网民来说成了一种颇受欢迎的娱乐方式。以移动支付为代表的移动金融已经在方方面面、越来越深地渗透到百姓生活中
法治周末见习记者 宋媛媛
“咻一咻”一时间成了春节期间最热门的网络词汇，其热度大幅度超越2015年春节期间的微信“摇一摇”。
支付宝公布的数据显示，除夕夜，支付宝“咻一咻”互动平台的总参与次数达到了3245亿次，在最高峰时甚至达到了210亿/分钟，是上届春晚互动次数的29.5倍。
在这场“撒钱”大战中，马云今年斥资2.688日元拿下猴年央视春晚独家合作权。微信也毫不示弱，投入上亿金额从26号开始摇红包，同时通过“刷一刷”还会发出类似于京东购物、好莱坞会员等以实用性为主的卡券。其他商家例如百度、360手机卫士也都拿出“实际行动”，纷纷加入春节期间“撒钱”大潮中。
业内人士认为，“红包大战”的背后隐含的是强化用户移动支付习惯，扩大移动支付人群数量，从而可以进一步拉动商户和广告的收入。正如腾讯副总裁殷宇接受媒体采访时所表示，“红包更多的是用户的社交，上不上春晚并不重要，我们QQ和微信就是一个很好的平台”。
如火如荼的“红包大战”对于bat大佬们是不见硝烟的战争，但对于网民来说成了一种颇受欢迎的娱乐方式。以移动支付为代表的移动金融已经在方方面面、越来越深地渗透到百姓生活中。
近年来，为了推动移动金融健康快速发展，中央部委密集出台相关的政策、规范。
2015年1月，央行印发《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》，强调移动金融是丰富金融服务渠道、创新金融产品和服务模式、发展普惠金融的有效途径和方法。
中国人民银行于2015年12月公告发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，规范非银行支付机构(以下简称支付机构)网络支付业务，防范支付风险，保护当事人合法权益。
2016年1月，国务院日前印发了《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》，其中，推动移动金融工程是规划的重要内容之一。
“撒钱”大战意在抢夺用户
相较2015年的“红包大战”，猴年的红包之战更烈。马云斥资2.688亿元拿下猴年央视春晚独家合作权，并推出了“集福卡”活动。支付宝用户需要集齐五张福卡(“富强福”“爱国福”“和谐福”“友善福”“敬业福”)就能在除夕夜的春晚平分马云的两亿元现金红包。活动要求新加10个支付宝好友便可以随机领取3张福卡。于是在春节期间，不少网友因红包的诱惑被“强制社交”了一把。据媒体预测，今年，仅靠上春晚支付宝就发展了上亿社交用户。
除了“五福卡”，支付宝还首次推出春晚红包神器“咻一咻”。公开数据显示：仅在2月1日“小年”的“大演习”期间，8点和9点两轮现金红包与福卡均在3分钟内被网友咻完，“咻一咻”互动总次数298亿次，初试就是去年央视春晚微信红包互动总次数的2.7倍。
腾讯也毫不示弱，投入上亿元与支付宝展开大战。有媒体报道，QQ红包类型包括品牌红包、明星红包与个人红包等，其中，高达两亿元的品牌红包，赞助商主要来自知名商家。QQ方面还准备了大量优惠礼券，如京东券、滴滴券、微票券等。不仅如此，QQ与范冰冰、李冰冰等12位一线明星签订了合作协议，将由这些明星为用户发放红包。
除了支付宝和腾讯，百度、360手机助手也加入到红包大战的热潮中。从1月28日开始，一直到2月22日正月十五的元宵节，百度钱包将发放总价值为60亿的“福袋”。
360手机助手在2016年的红包大战之中态度更为鲜明，360公司董事长周鸿祎正式对外宣布“不发现金的红包拜年都是对用户耍流氓”。据了解，360手机助手红包命中率高达100%，点开即得现金，并且支持快速提现至银行卡，被网友誉为“最简单粗暴的发红包方式”。
虽然小小的手机抢红包是联络感情的一种新玩法，但对于腾讯、阿里等互联网巨头来说，则是一场看不见硝烟的战斗。
龙腾资本总经理周璐曾在接受媒体采访时表示，红包大战的背后，隐藏着巨大的品牌营销价值，目的是争夺移动支付用户和市场份额。去年，腾讯在春节期间的微信红包和QQ红包，在社交圈红包支付领域引起不小的反响，为其在移动支付领域抢占了一席之地。
从互联网金融到移动金融潮
春节期间热闹的红包大战只是移动金融的冰山一角。移动金融正逐渐以各种形式渗透到我们生活中的方方面面。
移动金融是指使用移动智能终端(包括智能手机、平板电脑等)及无线互联技术处理金融业务的解决方案。移动金融基于互联网金融模式，以更为低廉的成本、更为便捷灵活的应用形式，得到众多用户的欢迎。
但是其发展却并非一帆风顺。就像易宝支付CEO唐彬在2015中国人力资源管理年会所说，一直到2013年，互联网其实一直在自娱自乐，只是在浅水区小打小闹，并没有真正深入到传统行业，更没有能深入到我们生活中的方方面面。阿里巴巴、腾讯、百度这三家名气不小的互联网企业，在2013年收入总和还不到1300亿元。而同期，工行的收入却是6000亿元。
这种情况随着支付宝的余额增值服务余额宝的应用才得以改善。中央财经大学法学院副教授董新义告诉记者：“作为一种互联网金融，支付宝产生于2003年左右，但在发展初期，大家对它认识不足。随着淘宝网支付业务的增长，支付宝以其低成本、便捷、安全等特性，逐渐被网民接受，在用户规模上打下了基础。2013年支付宝又适时推出了余额增值业务的余额宝。余额宝内的资金不仅能随时用于网购支付，灵活提取，而且钱放在里面还可以获得收益，得到了众多网民的欢迎。”
公开数据显示，从2013年6月正式上线到 2013年底，余额宝的客户数已经达到4000多万人。2014年2月14日，在规模上升至4000亿元的同时，余额宝也超越了盘踞基金排名首位7年之久的华夏基金，成为新的行业大佬。2015年4月，数据余额宝“全球第二”规模逆市增千亿。
除了第三方支付业务，P2P网贷、网络众筹、数字货币等互联网金融业务如雨后春笋般地涌入金融市场。据网贷之家联合盈灿咨询发布的《中国P2P网贷行业2015年11月月报》显示，截至2015年11月底，全国P2P网贷行业累计平台数量达到3769家。
尤为引起关注的是，近两年随着手机市场的活跃，手机的使用比例不断上升，用户日常生活中越来越多的场景开始与手机关联。手机成为连接生活的重要纽带，才真正让互联网金融“移动”了起来。
TalkingData移动数据研究中心的《2015年移动互联网行业发展报告》中显示，截至2015年底，更多平板电脑可实现的功能正被大屏幕手机所取代，智能手机设备占比94.2%。
随着生活服务App快速崛起，移动应用突破固有工具、娱乐等功能，发展到消费、服务时代。2015年，用户对生活服务领域应用的依赖度在显著增加，医疗健康和教育阅读2015年度增长幅度超过百分之百。
除此之外，随着手机银行、移动支付的日渐成熟以及移动理财等细分领域的兴起，移动金融理财行业的用户规模达8.2亿在移动互联网整体用户中的占比超过60%。
业内人士认为，移动金融的全面崛起，除了智能机的普及， 以80后90后为主的消费主力军也是其中关键一环。其生活更加依赖智能手机，大部分金融行为和日常信息需求都通过手机完成，甚至在一些大城市里，他们可以出门不带现金和卡，吃饭、乘车、购物完全可以通过手机APP支付。
不久前国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》，更是将推动移动金融工程是规划的重要内容之一。对此，银监会有关负责人表示，要推广基于安全芯片的手机银行、手机信贷等移动金融应用及网上银行，提升移动金融交易量。
监管的困境
在移动金融轰轰烈烈的发展过程中，也面临不少问题和隐患。在一些网络骗局中，骗子利用红包来套取支付用户的“支付密码”，从而套取个人信息，最终提取用户个人资金。另外，目前P2P网贷平台问题颇多。据银率网数据库统计，2015年全年新增问题平台1054家，是2014年的2.47倍。截至2015年12月底，全国问题平台数累计为1439家，问题平台占全部平台的比例高达33.2%。
对此，中国人民银行于2015年发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称《办法》)，这部由中国人民银行制定的，外界称为“史上最严管理办法”将于2016年7月1日起施行。
为规范非银行支付机构网络支付业务，防范支付风险，保护当事人合法权益。《办法》做出了提高账户开立门槛、账户实行分类限额、提高支付指令验证的安全级别、不能为金融类机构开户等规范，作为监管部门约束支付机构的准绳。
其中，账户分类限额规定，综合类支付账户的余额可以用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务，而消费类支付账户的余额仅可用于消费以及转账至客户本人同名银行账户(包括借记和贷记账户)，不可用于转账至其他账户，也不可用于购买投资理财产品或服务。
文件还规定，支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定;支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账，下同);支付机构采用不足两类要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元，且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。
然而，一些业界人士也对此表示质疑。认为央行制定的《办法》过严，有打压网络借贷、第三方支付，为银行争取发展机会，变相的帮助银行的嫌疑。
唐彬在2015第二届香港互联网金融高峰论坛上表示，监管的目的是为了整个行业更加良性的发展，为了让经济更高效、为了让生活更便捷。因此应该打破“出生论”，应将央行做支付和第三方做支付一视同仁。只要做支付，不管是银行还是基金公司都应该是一个规则。要以功能监管为主，不应该对第三方支付画地为牢，只能做小额。“标准是一样的，达到标准了，通过你的技术、服务去赢得市场，让市场来决定，而不是一厢情愿一张纸来决定，这有点不符合互联网精神，也不符合支付作为经济基础设施的影响力。”
对此，董新义认为，互联网交易以便捷为特点，但同时不能忽视用户的信息安全和资金安全，否则很容易造成严重损失。央行《办法》提高监管的纬度，显得非常有必要。一旦出现消费者由于操作不慎被骗的情况，其带来的损失也不会很大。
人民银行有关负责人也曾强调，支付账户与银行账户不同。支付账户余额的本质是预付价值，类似于预付费卡中的余额，该余额资金虽然所有权归属于客户，却未以客户本人名义存放在银行，而是支付机构以其自身名义存放在银行，并实际由支付机构支配与控制。同时，该余额仅代表支付机构的企业信用，法律保障机制上远低于《人民银行法》、《商业银行法》保障下的央行货币与商业银行货币，也不受存款保险条例保护。一旦支付机构出现经营风险或信用风险，将可能导致支付账户余额无法使用，不能回提为银行存款，使客户遭受财产损失。
链接：BAT是中国互联网公司百度公司(Baidu)、阿里巴巴集团(Alibaba)、腾讯公司(Tencent)三大巨头首字母缩写。
