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本报记者 陶娅洁报道
在这个多元跨界的时代，百度也要做银行了。
中信银行(601998,股吧)与百度银行于11月18日宣布斥资20亿元共同设立直销银行——百信银行。据中信银行公告，“百信银行”注册金暂定20亿元人民币，由中信银行、福建百度博瑞网络科技有限公司共同出资。中信方面称拟绝对控股，但公告中未披露具体的投资比例。
中信银行行长李庆萍在接受媒体采访时表示，百信银行成立后，将马上向有关部门申请直销银行的牌照。百信银行作为子公司，将按照市场化原则运作，母公司不会干预日常经营。
一个是资深传统银行，一个是互联网巨头，二者强强联手，也引发不少关注。
“百信银行”突围战“移动了互联网时代，"连接人与服务"已成为百度的战略重点，百信银行发起设立，使百度在金融服务领域迈开了里程碑式的一大步，开辟了中国"互联网+金融"的新时代。”李彦宏的话昭示了百度的信心与野心。理想很丰满，然而现实是否“骨感”？
公开资料显示，李彦宏和李庆萍对百信银行已有规划。谈及进一步开展的合作，李彦宏表示，百信银行将利用中信庞大的线下银行网点，强大的金融风控和客户经营能力，与百度海量的用户资源、互联网技术、运营经验相结合，对用户的金融需求进行“画像”，提供创新型金融解决方案。李庆萍则表示，未来中信银行电子银行部的产品会放到直销银行平台上销售。中信将通过百度的互联网端触达更多的互联网客户。
由此，百信银行可谓走上了直销银行的第三条路。目前国内的直销银行大致分为两类，一类是互联网银行，比如由腾讯发起的前海微众银行和阿里巴巴发起的浙江网商银行。另一类是传统银行发起设立的二级部门，包括民生银行(600016,股吧)、兴业银行(601166,股吧)在内的40多家传统银行所主导的直销银行。
值得注意的是，不同于腾讯、阿里，“百信银行”暂未取得直销银行牌照。据百度公司首席战略官何海文介绍，如果能够拿到牌照，百信银行将有望成为中国首个独立法人的直销银行。
诞生于20世纪90年代末的北美及欧洲等经济发达国家，直销银行有其优势。比如，业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础，具有机构少、人员精、成本低的特点。也正因如此，直销银行能为顾客提供比传统银行更便捷优惠的金融服务。
然而，直销银行也存在缺陷，如不能远程开户，尽管微众、网商拥有银行牌照，却不能从事吸收存款等银行业务。国信证券(002736,股吧)银行业首席分析师李关政分析，在这种情况下，百信银行的优势就在于，百度可以为百信银行导流，中信则可以解决客户开户问题。
此外，有业内人士分析，互联网金融的监管问题也是需要考虑的因素。百信银行有银行大股东，一旦面临与传统金融机构同等的监管标准，或会对其发展造成不利。
中央民族大学法学教授，网贷315首席学术顾问邓建鹏强调，尽管各有利弊，百信银行总体而言有着重要的战略意义。
在接受《中国产经新闻》记者采访时邓建鹏表示，和腾讯、阿里相比，百度在过去几年中，其互联网金融的业绩和特色并不特别引人关注。阿里做支付、做电商很成功，腾讯理财通也打响了名气，但百度金融却并没有独特之处。
“和腾讯、阿里相比，百度的缺点在于用户没有账号，因而黏性低。大家使用百度，一般都是使用搜索功能，使用完就离开了。推出百信银行，百度也是基于用户黏性的欠缺而在互联网金融领域做的相关布局。
“百信银行主要是基于百度搜索引擎、大数据等特色，结合中信银行这类传统金融机构的优势所做的一次尝试。目前尚不好判断其发展走势，一切还需时间验证。”邓建鹏说道。
发力第三方支付
值得注意的是，在百信银行成立之际，李彦宏还宣布，百度钱包将正式推出“常年返现计划”，消费者通过百度钱包的每一笔消费，均可以立即得到1%起的现金返还。这在国内的第三方支付平台中尚属首例。
疑问就此接踵而来。这一福利将持续多久？百度的现金流是否会因此而受到冲击？此举的目的是什么？
依据百度上周发布的第三季度财报，该季度通过百度来实现的O2O交易额已达到602亿人民币，增幅超119%。在百度发力O2O的棋局中，百度钱包发挥着不容小觑的作用。比如，用户利用百度糯米、百度外卖进行生活服务类消费后，最直接的方式就是通过百度钱包达成线上交易，而不是转向其他第三方支付。若达成，这一市场将是广大的。
根据艾瑞咨询发布的2015年第一季度第三方支付市场核心数据显示，在第三方互联网支付交易规模市场份额中，支付宝占比48.9%，财付通占比19.9%，银商占比10.7%，快钱占比6.8%，汇付天下占比4.9%，易宝占比3.2%，环迅占比2.1%，京东支付占比1.9%。
同时，对比2014年第一季度，2015年第一季度中国第三方移动支付市场的交易规模增势趋缓。目前，红包等支付场景的季节性爆发将带来用户量和使用黏性的提升；另一方面，移动端各类App搭建支付场景逐渐增多，用户App端整体支付行为也在不断增长。
在这场支付大战中，百度钱包并未占据高地。邓建鹏分析，消费返现与百度的实力有关。百度资金实力可谓雄厚，可以长期支撑返现。另支付宝是目前最大的第三方支付公司，百度钱包无论是业绩量还是交易量，至少在当前仍不能和支付宝抗衡。百度此举只能说是以此吸引更多用户，扩大百度钱包的市场份额而已。
移动互联时代，万物趋向互联互通。百信银行的成立，百度钱包返现只是百度所跨出的一小步。近期百度面对诸多质疑，甚至有言论称BAT三足鼎立的局面将可能因为百度不能与阿里、腾讯齐头并进而被打破，此时百度金融再出发，结果如何不得而知，一切都还需时间验证，只能说这于百度而言将不是一场“没有地图的旅行”。
