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在设立民营银行这事上，百度、阿里和腾讯(简称BAT)再次站到了一起。昨天，百度与中信银行(601998,股吧)达成战略合作，共同出资成立百信银行。这也是BAT中唯一一家联合传统银行开拓民营银行业务的公司。
至此，国内金融业版图上出现了三家拥有强势互联网资源的民营银行。去年，腾讯和阿里先后成立了深圳前海微众银行和浙江网商银行，并基于本身的互联网基因推出了“微粒贷”、“口碑贷”等金融产品。
为什么走到一起？线上与线下互补成关键
百度想要涉足民营银行已不是新鲜事，早在去年3月，百度就表示正在尝试联合其他公司一起申请银行牌照，但一直没有下文。去年年底以来，百度和中信银行在信用卡、线上金融等领域密集合作，被视为二者最终走到一起的征兆。
对于牵手百度，中信银行行长李庆萍表示，中信主要看中了与百度在多方面能力上的互补。比如百度有强大的流量入口和分发能力，使金融服务和产品能快速、广泛触达网民。同时，百度拥有的海量用户行为数据，也能帮助中信银行设计更个性化的金融产品。
同样的，身为金融行业的“门外汉”，百度也需要借助中信银行在国内外金融市场的综合能力，补足自身的短板。
什么是直销银行？没有实体的网点和银行卡
同微众银行及网商银行一样，百信银行是一家直销银行，几乎不会在线下设立实体网点，主要通过互联网开展业务，相当于在线上开了家“虚拟银行”。
以微众银行为例，目前所有业务主要集中在一个APP上，用户点击注册就能拥有一个19位的银行卡号。虽然这张“卡”暂时没有实体，但作用和普通银行卡一样，能够用来转账和汇款。
目前，传统银行旗下网上银行所涉及的转账、理财等功能，都能在微众银行及网商银行手机客户端实现，理财产品主要涉及基金、投连险等。
“互联网+金融”有哪些好处？贷款更方便也更便宜
“因为没有实体网点，直销银行比传统银行省去了一笔经营和管理费，采用大数据征信也省去了人工成本，这些会慢慢体现在存贷款价格上。”人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼说。
这点已经在一些产品上有所体现。前不久，微信在最新的客户端上推出了个人信贷产品“微粒贷”，无须抵押，最高可以申请到20万元额度的个人贷款。贷款过程也十分简单，只要进入微信“钱包”，点击“银行卡”，在绑定的银行卡下面出现“借款”一项。再点击进入“借钱”，系统会在两三秒钟之内判断出你的信用情况，并给出一定的额度。
“微粒贷”按日计息，日利率为0.05%，但由于不会对已还本金计息，每月偿还额度依次降低，比一些采用每月等额还本付息的信用贷款综合利率要低。
网商银行也将贷款产品作为研发重点，先后推出了针对小微餐饮商户的“口碑贷”，以及面向农户的互联网小额贷款产品“旺农贷”。
“口碑贷”优先覆盖口碑平台上的小微餐饮商户，根据其信用资质提供最高100万元贷款额度，无需抵押和担保，最长用款期限为12个月，系统自动审批通过后，商户即可拿到贷款。
不过，虽然这些有互联网基因的民营银行正做得风生水起，但想要与传统银行竞争还有很长一段路要走。微众银行最初堪称豪华的高管团队，至今先后有行长、副行长等多名高管离职，说明民营银行的“头口水”不好喝。
