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在利率市场化步伐加速、金融脱媒趋势渐强的背景下，不少银行早已将业务增长点锁定在中小企业领域。可以说，商业银行谁能够很好地解决小企业金融面临的几大难点，谁就能够保持高增长势头。
小企业金融的四大难点
业界小企业服务模式的创新主要围绕解决小企业金融的四大难点问题展开。
难点一：小企业客户分散，风险隐患高。小企业客户数量大，分布在实体经济的各行各业，信息透明度低，对抗外部经济波动能力较弱、有效担保和抵押不足，风险隐患较大。同时，由于小企业单位融资需求小，依靠单散作业，营销和管理成本高，投入产出比低。
难点二：银行前中后台、银企之间信息不对称难以解决。银行和客户之间的信息不对称主要源于客户故意隐瞒自身经营情况或真实资金用途以获取融资；银行内部前台营销部门和中后台审批部门之间的信息不对称，主要源于客户经理因考核压力隐瞒客户的不利信息以使得贷款审批顺利通过。
难点三：小企业道德风险频发，难以杜绝。道德风险主要源于银行客户经理利用信息不对称或各种不法手段影响审批决策，或与会计事务所、资产和信用评估公司等第三方机构合谋串通出具虚假审计报告和评估报告以满足其私利。
难点四：小企业营销队伍不稳定，营销能力不足。小企业营销队伍不稳定，流动性强，新手偏多，这是大部分银行面临的通病。由于信贷年限较短，因此产品运用能力弱，贷前调查技能不足，营销能力不强，这也是小企业产能较低、操作风险和道德风险频发的根源。
互联网+高技术的五大解决方案客户开发“批量化”
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产品方案“差异化”
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供应链金融“线上化”
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作业模式“科技化”
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人员管理“过程化”
……（全文请阅读《中国金融》印刷版2015年第20期）作者系广发银行总行小企业授信管理部总经理
