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导读随着互联网时代的到来，信息技术的广泛应用给小微企业融资问题带来革命性的变化，推动了小微信贷技术的革新和商业模式的创新
尽管传统上商业银行对小微企业贷款的动力不足，但随着互联网时代的到来，信息技术的广泛应用给小微企业融资问题带来革命性的变化，推动了小微信贷技术的革新和商业模式的创新，重构了小微企业融资业务。
互联网带来的变化
互联网技术在金融业的广泛应用使得商业银行小微企业信息搜寻成本和小微企业信贷作业成本显著降低，使得双方的信息对称性明显改善，降低了商业银行开展小微企业融资业务的成本和风险，进一步扩大了银行对小微企业开展融资服务的范围和深度，有利于形成开放融合的金融体系和金融服务新业态。互联网参与商业银行小微企业融资业务所产生的变化突出表现在以下几点。
首先，有效解决了信息不对称问题。传统的银行信贷业务中，因为小微企业缺少完善的财务报表等，银行无法对小微企业进行信用状况评估，准确了解其经营信息，存在严重的信息不对称状况。互联网技术的广泛采用，使得大数据分析成为可能，通过分析客户的交易行为和现金流、信息流等信息来综合评定企业的信用等级水平。同时通过海量的信息数据分析和比对，可以为小微企业客户实现产品匹配，精准定价实现“一户一价”。
其次，有效解决了交易成本高的问题。在互联网时代，银行和小微企业可以通过网络采集信息和进行数据分析，以及开展信贷信息的甄别、贷款定价，显著降低小微企业信贷作业成本，数据挖掘技术的应用也使得小微企业信贷作业流程和贷后管理更为高效。同时通过互联网可以实现随时在线金融服务，提高金融服务的便利性……
基于互联网的小微企业融资模式创新
传统小微信贷业务网络化……
商业银行通过电商平台开展小微信贷业务……
银行通过自行设立的P2P平台开展小微金融服务……
结论与建议……（全文请阅读《中国金融》印刷版2015年第20期）
作者系鄞州银行董事长
(责任编辑 张艳花)
