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自从今年两会《政府工作报告》中提出“互联网+”概念后，互联网与传统产业的结合屡见不鲜。而汽车市场作为中国目前唯一尚未大规模使用金融杠杆的个人消费领域，潜藏着巨大的市场空间。近几年，在互联网大趋势和资本的推动下，汽车金融市场也先后涌现大量互联网企业，中国汽车行业已逐步迈进“网络时代”。
面对时代与行业的双重机遇，市场上从不缺乏先行者。作为垂直平台，启利网线上借助互联网的高效、便捷、平等，线下依托战略合作企业的优势资源，通过平台撮合，高效对接借贷双方需求，帮助汽车产业链中的中小微企业获得融资服务，解决个人购车资金短缺问题，形成独有的“P2P+O2O”新型互联网金融生态圈。
对于互联网金融技术将为汽车金融带来哪些改变？启利网副总经理兼COO吴烨接受本报记者的专访。
记者：面对现在“P2P+O2O”的模式热，选择汽车金融这个细分市场的初衷是什么？
吴烨：传统汽车金融模式里，金融作为我国汽车行业发展的一大痛点始终未得破解之道。不仅个人消费贷款受限，从事二手车以及后市场服务业的中小微企业，也苦于难以获得汽车金融的助力而发展迟缓。互联网金融正好弥补了传统汽车金融的缺失与不足，不仅可以提供传统汽车金融在汽车销售环节的资金服务，也能在汽车生产环节、售后市场发挥所长。
记者：通常，汽车金融让消费者第一反应是新车的消费贷款，而启利网为何选择二手车作为切入点？
吴烨：最近一年的时间里，启利网主要就是在布局汽车产业链，而汽车产业链里面最核心的实际上是二手车，因为新车会变成二手车，个人消费者的车也会变成二手车，汽车物流商要给二手车做服务，零配件也要服务二手车。启利网实际上就是在围绕二手车周围所能够产生的产业链来做服务的，然后又细分地做了二手车领域里最缺的库存车融资。
记者：“P2P+O2O”的商业模式是启利网创新使用的新模式，它与传统模式相比，有哪些优势呢？
吴烨：“P2P+O2O”是指，有短期融资需求的中小微企业主或个人通过线下或线上发起自有汽车抵押借款需求，线下机构进行评估、仓储，债权合作伙伴提供保证金担保及债权回购，启利网通过网络寻找有理财需求的投资人，撮合两端投融资需求。
“P2P+O2O”的结合形成一个多方获益的闭环商业模式。对于借款者来说，快捷、高效地获取了短期周转资金。对于投资者来说，不仅省去了去银行营业点排队买理财产品的时间，还可以享受远高于银行活期存款的收益。最重要的是，线上线下机构的强势联合和严格风控措施，使资金的安全性得到了保障。突破资金来源的地域限制，实现交易环节的便捷高效，从而获得相应的服务回报。
记者：您有着国内外金融行业经历，对中小企业的融资状况也有很深地了解，国外中小企业的融资现状怎么样，有哪些经验可复制借鉴？
吴烨：“我这么给你一个数据吧，在中国企业的市场存货量大约有5万亿的计量，但是我们传统的金融机构所服务的大约是小于1%，给企业解决存货的资金是小于5万亿的1%，这是中国市场的数据。海外的金融体系是非常成熟的，有针对不同的企业不同模式的融资模式，细分的产品几乎覆盖了这些企业几乎所有的需求。但是在中国，银行所提供的融资支持服务局限于上市公司、行业龙头等，往往希望通过资金的杠杆来发展的中小企业缺乏针对性的服务与政策支持，这也是国内中小企业融资难、融资贵、门槛高的原因。启利网独有的线上线下结合的“P2P+O2O”新型模式，实现产业链闭环，将汽车产业链上的个体或企业进行连接，实现资金的高效利用和资产的优化配置，帮助中小车企解决融资难的问题。
记者：自今年7月份央行联合十部发布《指导意见》以来互联网金融监管政策“四连发”，一系列的P2P平台跑路、违规、叫停等负面信息不断，在这种乱象丛生的行业背景下,刚出发的启利网如何在这一行业寻得一席之地并有何把控风险的优势？
吴烨：《指导意见》一出台，宣布P2P网贷行业进入有法可依状态。紧接着互联网金融监管政策“四连发”，明确了诸多有关P2P网贷的行为准则和法律责任，这也将成为未来行业稳定发展的基石。我始终认为合法合规才是企业生存发展的根本。启利网在平台建立之初就坚定地选择了“资金托管、去资金池、自建风控系统、只做信息中介”的保守路线。投资人资金全部经由第三方汇付天下进行托管，系统直接进入借款人账户，平台透明运营，没有权限接触到任何资金，真正做到了“去资金池化”。值得一提的是，目前已与保险公司进行了深入全面地合作，为抵质押财产和投资者账户资金安全提供全方位的保险服务，从而大大提高了资产端和资金端的安全性。此外,启利网正在积极与银行接洽资金托管，紧跟监管方向。
记者：您认为在行业发展过程中，未来互联网金融创新体现在哪些方面?互联网金融创新对产业发展有什么影响？
吴烨：互联网金融的机遇首先体现在政策支持，李克强总理在视察深圳前海微众银行时要求：“政府要为互联网金融提供便利的环境和温暖的春天。”并肯定了互联网金融在解决中小微企业融资难上的作用和地位，给予极大期望，还对“互联网金融倒推传统金融的改革”以厚望。有总理的支持，互联网金融的春天就要到来。同时，中国金融监管部门给予互联网金融最大的包容性、观察期和发展空间，是中国互联网金融发展比任何国家都好的监管环境。
我认为未来互联网金融创新主要体现在产品和服务两个方面，这也将是互联网金融平台未来的核心竞争力，正如《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》提出的那样：“鼓励互联网企业依法合规提供创新金融产品和服务，更好地满足中小微企业、创新型企业和个人的投融资需求。”
从高层政策层面来看，互联网金融的草根性、普惠性，特别是对于解决将近20多年来中小微企业融资难的顽症起到了较大作用。另外，金融机构之间会在渠道、产品、数据、技术等多个维度进行竞争。互联网技术的加入，让这个正在丰富化的生态更有活力。当金融管制和隐性担保退出后，金融机构之间的差异化竞争变得越来越重要。金融的底层要素，包括渠道、数据和技术，其重要性也显现出来。互联网企业从事的金融，丰富了现有金融体系，推动了普惠金融，也推动了金融机构的互联网化。互联网企业还可以和金融机构携手做金融，前者可以帮助后者提高在渠道、数据和技术上的竞争力。其结果是整个行业生产率的提高，金融生态的丰富化以及金融消费者福利的提高。这就是“互联网+金融”的商业逻辑，也是一个值得期待的愿景。
