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摄影 张衡年从9月6日起，用户通过微众银行APP开立账户绑定招商银行卡时，页面显示“该银行持续系统繁忙，请换其他银行卡重试”。招商银行方面称，日前银行接到部分客户投诉，反映非本人可操作其银行账户进行跨行代扣。在未停止之前已经通过招行的银行卡开立的微众银行账户还处于正常使用状态，只是新开户接口暂停了，主要是为保护客户的资金安全。
时至今日，互联网银行翘首期盼的远程开户政策并未破局，目前在微众开户只能通过以卡开卡的方式，即只能通过绑定其他银行的银行卡，交叉验证来开立网络银行的账户。
招行关闭微众银行身份验证接口
9月9日，有网友反映，无法用招行卡绑定微众银行的账户，用户尝试用招行卡绑定已经开通的微众银行账户时，会出现系统提示“该银行持续系统繁忙，请换其他银行卡重试”的提示，而用其他银行卡绑定，就不会出现系统繁忙的提示。
当晚，微众银行与招商银行联合发布《招商银行和微众银行关于核身接口暂停开放的说明》，该说明表示：“有媒体报道招商银行暂停微众银行核身接口一事。双方均认为报道存在偏颇”，但也并未在声明中指出具体偏颇在何处，未对接口暂停之事做出任何回应。而只表示：“双方业务互补、地缘相近，一直保持紧密合作关系。”
招商银行方面表示，近期，有银行接到部分客户投诉，反映其银行账户中的一些扣款交易非本人操作。经过调查分析，发现这些交易是由于一些机构滥用跨行代扣接口导致的。在未停止之前已经通过招行的银行卡开立的微众银行账户还处于正常使用状态，只是新开户接口暂停了，主要是为保护客户的资金安全。
据悉，除了招行客户无法开立微众银行账户，一些此前使用招行开立账户的也无法进行相关的转账、购买理财产品等交易。此外，目前持有招行客户的用户使用微众银行客户端必须通过第三方通道，每日限额从此前的弱实名账户的日交易20万元下降为第三方支付通道的日限额5万元。
分析称属正常的市场行为
所谓“核身接口”，即是身份验证系统的接口，这个接口对微众银行而言之所以非常重要，是因为远程开户的规定尚未放开，目前个人到银行开户还绕不开“面签”一关。
而目前包括微众银行在内的网络银行没有线下网点，在远程开户还没有放开时，现在网络银行的账户属于弱实名电子账户，主要通过绑定其他银行线下开的卡来实现。按照央行相关规定，商业银行进行开户等业务操作时，必须经过“面签”流程，即客户必须到银行网点的柜台办理。弱电子实名账户只能用于购买理财产品，不能转账结算、交易支付和现金收付。
简单而言，客户要在微众银行开户则必须绑定同名的其他实名银行卡账户，在绑定的过程中，同名的银行卡结算账户即起到交叉验证的作用。因此，这对于不能线下开户的微众银行来说，同名银行卡账户的验证接口尤其重要，如果目前微众银行支持绑定的银行均关闭这个接口的话，用户将无法在微众银行开设弱实名电子账户。
招行暂停对微众的核身接口，被业界认为是出于利益考虑。业内人士表示，招行此举可能是为防止招行客户向微众银行迁移。
招行此举让业界出现多种猜测和担忧，如果其他银行跟风，则可能导致目前依赖于其他银行验证开户的渠道的微众银行，前途茫茫。不过，人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，其他银行可能不会跟风，而招行此举只是正常的市场行为。“关闭是银行的正常选择，因为各家银行的业务占比和战略不同，对互联网银行也会采取不同的策略。”在他看来，招行关闭微众银行的开户接口的深层次原因可能是担忧资金的分流。“招行的活期存款占比高，又十分重视零售银行业务，微众银行的分流或许对招行而言影响较大。
互联网银行困难重重
虽然双方均表示还有合作空间，而且微众银行也可以通过其他银行卡开户，但外界也不难从中看出微众等网络银行模式所面临的尴尬处境。按照央行去年3月下发《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知(征求意见稿)》，在开立电子账户时，银行需要通过联网核查身份信息系统核对个人提供的居民身份证信息的真伪。同时，个人需认证其绑定的银行账户。
目前来看，网络银行在开户时需要绑定一张银行卡，而如果对方银行一旦关闭相关系统，开户就无法完成。此前，远程开户曾被认为是解决网络银行开户的一大利器。
显然，在目前的监管政策下，纯互联网银行业务开展困难重重。业内人士称，监管机构坚持柜台开户为主、远程开户为辅的指导原则，不会因为一两家银行而放松规则。若远程开户问题难以解决，纯互联网银行模式在当前的市场格局中占据一席之地恐怕很难。
无论银行出于何种考量，在远程开户政策尚未落地之时，银行的谨慎态度对于互联网银行的展业必将产生一定程度的影响。由于无法实名开户、吸收存款，目前微众银行APP只有理财等功能，而没有贷款、转账等业务，该行目前的资金来源是同业拆借，资金不足，贷款业务也无法做大。央行支付结算司副司长樊爽文此前也曾表示，通过人脸识别远程开户应该先订立一个普遍性的标准，在此基础上再制定金融标准，因为开户是打击洗钱等违法犯罪活动的基础，央行对此十分谨慎。
