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北京 2015-08-21(中国商业电讯)－－ “目前，互联网金融机构最头疼的，就是一人多贷的问题，因为行业的征信体系不够健全。”2015年8月20日，在首届中国风控人才峰会上，中科柏诚副总经理朴红军对行业发出警示称，相关问题会通过投资人的信任程度下降，以及监管机构的制度传导等方式，牵连所有的互联网金融平台。
朴红军强调，评分卡迭代推进的过程，就是要尽量的把风险向前移。因为风险是一层层发生的，越到后期，风险发生企业支付的成本越高。
本次峰会由数学中国、好贷网、中国电信翼支付、恒昌、中科柏诚、数信互融等机构联合主办，同期举办的首届“好贷杯”中国高校风险控制与管理能力挑战赛在全国超过300个高校吸引上千名大生参加。峰会与大赛旨在打通高校与行业之间的教育脱节，发现并培养更多大数据和风控人才，以破解国内大数据风控人才荒，推动中国金融行业健康持续发展。
中科柏诚副总经理朴红军以下为嘉宾演讲实录：
大家好，这次大赛的主题是风控，我会讲一些我的观点。这个观点是：风险防范是多维度，多方面的，我们在讲技术安全服务的时候，我们在运营风险体系构建中也存在一些问题，我们认为风险防控体系有几个维度，除了风控方案，包括交易监测，流程的监控，以及技术安全方面的一些运营结构。
这是一个银行信贷工厂的业务流程示意图，我们来看从这个数据进入开始，信贷工厂车间开始流转，第一步一定是针对系统接待的数据处理，分类，复核，可能有一些核查，首先这是非常细致的工作，但可能会耗费我们比较大的，比较长的时间，是我们后面构建风控流程安全的基础。
在之后，才是系统自动执行评审的过程，这里面包括了定价引擎，评分，加减分的项目，这里面只需要不到1分钟的时间。我们为这1分钟付出了前期的设计，大量的设计工作，大量的分析，这种投入是比较大。
从整个流程来看，时效性的提升关键是在于流程控制，风控是我们前置做的，在整个流程中顺畅前提是IT运转非常高效的。
一个标准业务分为贷前贷中贷后三个环节，我们在做IT服务，基础实践的时候是前两个点，一个是欺诈黑名单，反欺诈，还有通用的评分卡，是征信公司和央行做的。我在做前面这些工作的时候是要以客户为中心的，也就是以服务为主，场景化的构建为主。要按照客户进行分类，贵州大学的同学和北京新发地肉食品批发商，或者包头的一个出租车司机要进入的评分卡是不一样的，关键指标的归属，考察规则的设定是有区别的，这就是我们评分卡构建时需要考虑的，而且在系统流转中要有自动识别。
我强调风险点前移，要尽量的把风险向前移，风险是一层层发生的，如果是越到后期风险发生企业支付的成本越高，如果发现风险本金可能收不回来，这是信贷的风险，评分卡迭代推进的过程。
这是流程控制的样例，整个过程当中包括很多环节和流转机制的，也有一些分支和异常，这是风险控制的一些逻辑，所有的流程节点都要做到可追溯，可识别，当前的处理人，处理时间，处理意见，处理结果是什么，都可以横向地回溯。这是风险未来的核查，后期的问题追溯的关键。
反欺诈的规则引擎这是一个示例，系统根据一些规则自动的识别筛查，这个很关键，能够帮助审核人员节约很多时间成本。
这个例子里是一些中标的项目，不同申请人的直接亲属人的号码，有欺诈的嫌疑，要提交工作人员继续核查，回访的核查时都需要验证的，如果有一些问题无法界定的话，还需要回到一线实地的调查取证。可维护评估模型，我们设计出评分卡，设计出一些规则，怎么样一个个的配合使用，并且是可起用，可定义的状态。可以根据用户的一些收入，负债，以及评分结果，给出一个根据授信的规则和额度的规则，最后给一个额度，这是后台有模型进行计算的。
前面都是在业务和流程控制以及他们之间的结合和风险点的一些设定，还有一个是在互联网金融领域非常关键的问题，行业风险问题，目前P2P机构，或者说互联网金融服务机构最头疼的就是一人多贷的问题，因为行业的征信体系不够健全，这是大家共同面对的问题，其次还有一些P2P平台风险控制不够专业，或者说经营能力不够，或者说属于恶意的一系列的范畴。
大家认为可能跟现在的运营机构没有关系，但实际不是的，是整个行业的问题，可能会通过投资人的信任程度的下降，以及监管机构的一些制度传导到所有的平台。
这是目前需要行业内大家共同重视的一个事情。在北京市网贷风控协会，我们是技术主委，我们委员有大数据的机构，IT服务的机构，我们和大数据风控委员会，法律风控委员会共同构建了这个平台，是北京市产品登记和信息披露平台，这个平台我们致力于解决这些问题。
首先把产品共同登记到这里面，通过协会的平台进行统一的公示，还和各大的渠道媒体进行联合，专门进行转版的公示，进行正向的激励。我发行这个产品我是有自信的，安全可靠的，也给事后追溯提供方便。通过这个来评估，主板有一个条，是评估各机构的，是否做资金托管，是否做了专业的流程控制，最后可以打出一个分数。最后有行业的黑名单，行业的反欺诈引擎，监测预警，因为有这些功能在我们的服务可能实现。
这是我们在北京市协会的实践，未来会推向更多的地区，推向全国，在行业服务上，行业的风险控制和信贷安全上提供更多的服务。未来机构有运营的持续性问题，还会在托管退出，资产建立流程上提供更多的支持和服务。
最后简单介绍一下中科柏诚，是目前互联网金融领域IT技术，IT服务的领头机构，客户包括一些银行，互联网公司，大型的金融机构等，我们提供线上线下一体化整体的IT体现，以及运营服务。
我们有一个拳头产品就是云服务网关，这次合作的FRE和中信网增机构，在不同的维度上可以提供不同的服务，这些不是我们一个服务机构可以完全覆盖的。
我相信，在座的各位未来会做得很专业，中科柏诚不可能全部做到，我们会通过一个网关把所有的服务接到我们平台上，使客户在使用这个平台的时候可以顺畅地使用所有的第三方面服务。而且尽可能的做到在线平台在线体验，在线付费的流程。
整个体系也会跟行业，监管机构的平台进行互联，未来打造整个运营流程和全部网络的一个服务体系，安全体系，运营体系，以及行业的支持体系。这是我们中科柏诚的梦想，在这里期盼，期待和呼吁在座的同学们和相关的合作机构，能够未来和中科柏诚一道共同开拓互联网金融安全，风险防范和业务发展的未来。欢迎大家加入中科柏诚，和中科柏诚合作，谢谢大家。
