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朋友，如果你已是P2P平台借贷宝的注册会员，倘若你邀请乙（你的好友）也注册成为借贷宝的会员，借贷宝将奖励你20元现金。如果你成功邀请到100位好友成为借贷宝的注册会员，这100位好友每人再分别邀请100位好友成为借贷宝注册会员，那么，你将坐拥借贷宝为你颁发的大奖10万元。
如此“天上掉馅饼”的好事，是借贷宝于上周发起的“拉人返现”活动。有公开报道称，借贷宝为了把这场“拉人返现”活动进行到底，足足准备了20亿元的返现资金。
只是，天上永远不可能掉馅饼，在稍有点警觉意识的常人眼里，借贷宝的“拉人返现”更像是一场变相的“金融传销”活动，只不过，在短时间内，它尚可拿互联网金融创新的“金色外衣”来自我推销。至于其是否涉嫌违法，尚有待金融监管当局加以界定，但业界的质疑与不屑，恐怕已让借贷宝经营团队的脊背有点儿“发麻”加“发冷”。
借贷宝何许人也？它是一家6月22日刚上线的P2P借贷公司，迄今开张不满2个月。它宣称，专为“熟人借贷”提供平台服务，是其有别于其他运营处境艰难的P2P借贷公司的专有特色。
经过几年的野蛮生长，国内形形色色的P2P公司一度达千余家之多，绝大多数都从事广义的“生人借贷”业务。由于迄今缺乏明确的商业盈利模式和有效的风控手段，已小有盈利的P2P公司屈指可数，而圈到放贷人钱款后卷款“跑路”的P2P公司则已达数百家之多。“你方唱罢我登场”——这是国内P2P公司“前关后继”的典型特征，这是因为几乎所有的P2P公司的开办者及背后的风控大佬，都迷信于一个“真理”：那就是，但凡能赚大钱的新兴行业或新兴业态，往往要么规矩全无，要么规矩尚残缺不全，一旦规矩确立了，完整了，要想赚大钱就难了。
P2P公司玩“熟人借贷”游戏，满打满算是今年的事儿。眼下，国内打出“熟人借贷”旗号的P2P公司已有十数家之多。借贷宝是它们的代表性公司之一。尽管“拉人返现”的奖励看似诱人，但借贷宝终究要使注册会员们相信，它是有钱支付这笔奖励款的。于是，就在一周前，借贷宝高调宣称已成功融资20亿元的风控资金。
为了让人相信这是真的，借贷宝还一本正经地公布了由中燕通会计师事务所出具的验资报告。不可否认，市场上确有一家冠名中燕通会计师事务所的公司，可登录该事务所的官网，其基本信息之匮乏，足以让人倒吸一口凉气。
“熟人借贷”的失信风险就一定小于“生人借贷”吗？现实中，“熟人借贷”的失信风险恰恰普遍高于和大于“生人借贷”。其内涵的逻辑是，放贷人与借贷人若是熟人，放贷人往往会本能地放松针对“生人借贷”时通常拥有的警觉。很显然，借贷宝及它的同行们，在决意玩“熟人借贷”的概念时，低估了放贷人的一般智商。而不得不借助“拉人返现”来聚拢人气，恰恰说明借贷宝上线之后人气并不如意甚至很不如意。
自从上个月互联网金融创新“基本法”为P2P颁立了中介性质（只能合法赚取中介佣金）、放贷人钱款商业银行监管、分担风控责任等三条原则规矩后，若不出意外，P2P监管办法及监管细则，都将在近期出炉施行。简言之，P2P野蛮生长的历史行将终结。在这时间档口，再变着法子玩“熟人借贷”之游戏，一计不成又推“拉人返现”之“连环计”，犹如玩一厢情愿之“小聪明”。
从事任何创新活动，创新者除了充分的想象力，还要投入大量精力、物力和财力。马云推出余额宝，看似“空手套白狼”，实乃以支付宝作为基础，而为了打造支撑支付宝的淘宝与天猫，人家可是支付了天量的真金与白银！
政府鼓励互联网金融创新，这一点毋庸质疑，因为政府已把互联网金融创新视为“稳增长”的新增长极加以期待。但具体从事互联网金融创新业务的创业者和背后的风投大佬们，切不可抱定投机心态，尤其是“务必走正道”。
（作者系上海财经评人士）
