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本报记者 周文静
互联网金融的飞速发展迫切需要个人征信体系作为支撑。个人征信机构的验收期已到，8家征信机构摩拳擦掌推出自己的产品，而最具互联网基因的腾讯征信筹备工作和产品推出情况如何？腾讯征信总经理吴丹表示，仅在人群覆盖方面，QQ月活跃用户数达8亿，腾讯征信可以通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值，为其建立个人信用评分。而各家征信公司由于数据源的不同，更多的是一种合作关系。
中国证券报：经过半年多的筹备，腾讯征信的整体筹备和产品推出的情况怎么样？
吴丹：按照央行的要求在进行筹备和完善工作，主要包括规章制度的制定、组织架构的搭建以及业务系统建设等。目前，腾讯征信主要提供面向个人客户的征信产品。腾讯征信的征信产品主要分为两大类别：一类是反欺诈产品，另一类是信用评级产品。反欺诈产品包括人脸识别和欺诈评测两个主要的应用场景。人脸识别主要应用在身份核实的相关场景，目前已应用在腾讯的微证券等产品上。欺诈评测是对客户的欺诈风险提供一个等级评估，等级越高提示欺诈风险越大。信用评级产品，目前可以提供运用的是信用评分和信用报告。
此外，腾讯征信会整合已有征信产品根据不同的业务需求在贷前贷中贷后为金融机构提供整套的实时在线的风险管理解决方案。在贷前利用人脸识别和欺诈侦测为贷前审核把好关，尽量避免团伙欺诈和欺诈惯犯的混入，并根据已有的腾讯数据模型结合具体的金融产品、客户群体和场景提供个性化的风控决策，用征信产品将客户和金融产品深度结合。根据信用评估为客户提供不同的个性化金融产品。在贷中和贷后，根据客户的动态实时的进行风险预警。
中国证券报：目前，腾讯征信的客户群主要有哪些机构？是否会侧重某个领域？
吴丹：腾讯征信业务服务的对象主要包括两块：一是金融机构，通过提供互联网征信服务来帮助他们降低风险，能够去为更多用户提供金融服务；二是服务普通用户，用很便捷的方式帮忙他们建立信用记录，这些信用记录能反过来帮助他们获得更多的金融服务。目前已经与商业银行、消费金融公司、小贷及P2P公司、保险公司、金融服务公司开展合作，已有多家中大型信贷机构通过数据验证，另有多家合作方进入产品调试、试用阶段。
中国证券报：与另外7家征信公司相比，腾讯征信的优势体现在哪里？
吴丹：腾讯征信在人群覆盖、身份核实、反欺诈上比较突出。人群覆盖上，QQ月活跃用户数达8亿，腾讯征信可以通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值，为其建立个人信用评分，并能通过实时监控，更为有效的判断出用户的还款意愿和违约几率。
在身份核实上，腾讯拥有领先的人脸识别技术，且拥有国内权威的人像数据库，结合腾讯独创的技术算法，将大力提升人脸识别的准确率及商业应用可用性，可有效帮助银行解决身份核实等难题；反欺诈产品则依托腾讯15年的多渠道多平台的数据积累，通过建立不同角度的反欺诈模型与规则，提供给合作伙伴实时的查询接口。
实际上，各个征信公司由于数据源不一样，所以不存在竞争关系，而是一种合作关系，互相补充，互相结合，才能更加全面的看到一个人的信用状态。
中国证券报：随着互联网大数据的推广应用，腾讯征信如何看待大数据对于征信行业的作用？
吴丹：此前，一些金融机构和民间团体，主要通过引用央行个人征信报告，但是对于一些蓝领工人、学生、个体户、自由职业者等用户，他们没有个人信用记录，金融机构想要了解他们的信用记录成本比较高，无法对这些用户的信用风险进行准确的判断。而这些用户可能是腾讯的活跃用户，他们使用社交、门户、游戏、支付等服务，因此，我们通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值，为其建立个人信用评分。
目前，腾讯征信的数据主要来源两部分：一部分是腾讯体系的数据，如财付通的交易数据、QQ的社交数据等；一部分是外部的，比如教育信息数据。腾讯的互联网大数据征信主要运用社交网络上海量信息，比如在线、消费、安全设置等情况，为用户建立基于互联网信息的征信报告。具体来说，征信体系将利用其大数据平台TDBANK，在不同数据源中，采集处理相关行为和基础画像等数据，并利用统计学、传统机器学习的方法，得出用户信用得分，形成个人征信报告。
中国证券报：征信业务的核心是数据，如何在发展业务的同时做好用户有信息保护工作？
吴丹：根据央行的有关管理办法规定，我们在采集和查询个人信息时，必须获得信息主体的授权同意并明确使用的用途和范围。并且在隐私方面腾讯在开展征信业务时也一定会贯彻执行央行的《征信业管理条例》要求，接受监管和大众监督。
已有的产品通过腾讯已有数据进行建模评测，并且对涉及到用户的聊天内容，交易明细内容等隐私内容不进行分析和触碰；对评分的使用等，经过客户的明确授权后才会提供给第三方机构使用。
