网络“钱经”怎么念？-科技频道-金鱼财经网

上周末，央行放出互联网金融监管“大招”，发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》，不少人都认为这是给包括第三方支付平台、P2P网贷甚至个人都上了一道互联网金融的“紧箍咒”。

然而，诸多误读很快都得到澄清，征求意见稿的本质是银行、支付机构、清算机构各司其职，强化银行在金融业的地位。而各家银行也加紧布局互联网金融产品，以应对新框架下带来的机遇和挑战。

南方日报记者 孙嘉琳

贷款银行出招“对阵”P2P

竞争正在加速。单在个人信贷领域，传统银行在效率上已经很难与P2P网贷、第三方支付平台的“白条”功能等抗衡。在上述征求意见稿发布前后，几家银行就推出了基于网络和大数据的个人信用贷款产品，最快3秒可以完成审批，或者1分钟完成放款，分分钟“秒杀”P2P。

面向所有个人客户，广发银行推出的是“E秒贷”。客户只需通过线上申请，3秒钟就可以完成预审，知道自己的贷款额度。虽然号称“无门槛”，但这款个人信贷产品还是有一定的申请条件，例如年龄在25周岁到55周岁，在现单位工作满半年，有稳定的收入和良好信用记录。广发银行客服表示，“3秒”只是在线提交资料后的预审时间，要拿到贷款还需要客户到网点进行签约并开立账户，目前可以申请的额度在5000元到30万元之间，利率最低是日息0.032%，按日计息，随借随还。

交通银行(601328,股吧)、平安银行(000001,股吧)同样在近期推出以速度取胜的互联网信贷产品。交行的POS贷与此前多家股份制银行已经试水的产品类似，主要针对小微企业，利用大数据进行批核，最高授信额度为50万元，通过网络申请最快1分钟可以放款。平安银行则利用了“刷脸”技术，通过人脸识别在线核实借款人身份，完全实现了借贷的网络化。

消费网购要再上几道“安全锁”

征求意见稿中，老百姓(603883,股吧)最关注的莫过于“网络支付交易日限额5000元”这一条，虽然央行已经表示使用网银并不会受到这条规定限制。此外，用户习惯了的快捷支付功能如果单笔超过200元，就需要通过网页版U盾或手机银行才能成功。可以肯定的是，以后网购、发红包可能都需要经过多几道“关卡”，并不能像现在这样随手想买就买。

这些要求都是为了提升支付的安全系数，由于缺少验证和电子证书等“安全锁”，第三方支付平台的安全问题一直为人所担忧。在这一点上，经过多重方式交叉验证的网银就让人更放心。

为了方便客户，银行在验证方式、账户安全措施上也不断创新。例如，工商银行(601398,股吧)就推出了在个人电脑、平板电脑和智能手机上均可使用的“通用U盾”，方便随时有需要使用网银的客户。相比原来的“U盾”，它还采用了高强度信息加密、数字认证和数字签名技术，更有效防范风险，保障账户交易安全。

转账手机银行仍有“免费午餐”

另一个比较大的影响就是转账。现在不少人习惯通过支付宝转账，除了方便，还能节省手续费，不过征求意见稿规定转入账户仅限于本人同名银行借记账户，或者转给同一平台的其他账户。

这样的“免费午餐”其实早已逐渐淡出，支付宝转账虽然不用手续费，但针对不同银行的账户都有一定的额度限制，个别银行的日限额仅有几千元。想要享受免手续费的网上转账，现在更多是通过手机银行来实现，同时通过银行的官方平台，每日转账额度相对更高。

随着银行收费的进一步规范，转账手续费已经降低了不少，而部分股份制银行和中小银行为鼓励客户使用手机平台，目前在手机银行终端仍实行转账免手续费的优惠，就中山本地的银行来说，广发银行和中山农商银行通过手机银行转账均是免手续费。