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5月27日，浙江银监局批准浙江网商银行股份有限公司（下称“网商银行”）开业。至此，天津金城银行、深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、浙江网商银行这全国首批五家民营银行已全部获准开业或正式营业。其中，网商银行和前海微众银行是两家不设任何柜台和网点的纯互联网银行，二者异同兼具，也成为彼此最为强劲的竞争对手。
首朵“金融云”
自去年9月以来，网商银行一直处于紧张的筹建阶段，直到今年3月完成核心系统的研发和召开首次股东大会，才使网商银行基本具备开业条件。
在注册资本上，网商银行被核准的注册资本金为40亿元人民币，高于其他四家民营银行。当前，天津金城银行、深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行的注册资本金分别为30亿元、30亿元、30亿元和20亿元。
根据浙江银监局的开业批复，网商银行的业务范围为吸收公众存款；发放贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借等。
在高管团队建设上，蚂蚁金服首席运营官井贤栋担任网商银行董事长、蚂蚁金服副总裁俞胜法出任行长、蚂蚁金融微贷事业部运营总监赵卫星出任副行长、此前为农业银行(601288,股吧)总行软件开发中心主任的唐家才担任首席信息官。这些高管大多具备丰富的金融机构从业经验，比如俞胜法曾担任杭州银行行长和杭州市金融办党组书记、副主任等职；赵卫星在加盟蚂蚁金服之前在民生银行(600016,股吧)、浦发银行(600000,股吧)有多年的从业经验。
网商银行最大的看点在于其独特的经营模式和核心金融云系统。
网商银行方面表示，由于定位于打造纯互联网银行，网商银行将不设物理网点、不做现金业务，也不会涉足传统银行的线下业务如支票、汇票等。这意味着，网商银行开业后也不会出现客户拿着现金到网商银行进行存贷款业务，而是以互联网的方式完成各项金融服务，并有望延伸至手机、未来的可穿戴设备等移动端。
值得注意的是，网商银行被称为国内第一家将核心系统部署在金融云上的商业银行。这套基于分布式架构的金融云计算和OceanBase数据库开发的核心系统由蚂蚁金服团队自主研发，较之传统的银行系统，除了能够满足信息安全、同城双活、异地容灾等基础要求外，还具有极大的高弹性扩容和成本优势。
网商银行首席信息官唐家才表示，系统布局在金融云后，网商银行可以大幅降低系统成本，而且随着业务的扩大，金融云的成本优势还会不断增大。
另据有关媒体披露，商业银行每年投入在IT系统的软硬件采购上一般耗费上亿资金。每年维护单账户的成本大约在30至100元，单笔支付成本约6至7分，而基于金融云的网络银行系统，每年单账户成本只有约0.5元，单笔支付成本约2分钱。
如此背景下，另外一家正处在试营业阶段的纯互联网银行前海微众银行同样不甘于核心系统托管于兴业银行(601166,股吧)的“银银平台”，正快马加鞭地研发自身核心系统。
前海微众银行在给新金融记者的采访回复中表示，微众银行早期与兴业银行有业务合作，但未来核心平台将启用完全具有自主知识产权的核心系统。
布局“半荒地”
网商银行开业获批后，将进入工商注册、产品内测等开业筹备阶段。外界对其业务定位和产品设计尤为关注。
与前海微众银行一样，网商银行的服务对象主要是小微企业和个人消费者，只是基于淘宝、腾讯等不同平台的数据积累，业务上会有一定差异。
蚂蚁金服相关负责人此前表示，网商银行会坚持“小存小贷”业务模式，将主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品。
由此看来，网商银行定位十分明确，不会像传统银行那般抢夺“二八定律”中的20%高价值客户群，而是借助蚂蚁小贷、支付宝、余额宝等已有的客户积累，继续服务于数量庞大的小微网商、个人创业者和普通消费者。
值得注意的是，一度被称为金融覆盖“半荒地”的农村金融也将成为网商银行的业务重点。
实际上，以互联网的方式实现“资本下乡”是整个蚂蚁金服集团的一大业务方向。阿里金融研究院此前发布的《农村互联网金融报告》称，蚂蚁金服集团利用电商沉淀在平台上的大量数据，通过不断下沉业务，加大基于农村场景的互联网金融创新，通过互联网平台推进小额贷款，对接农村小微企业和普通农户，已经服务了为数众多的农村小微企业和农村电商企业，形成了低成本、高效率的金融覆盖。
俞胜法则表示，目前蚂蚁小贷服务的170多万客户里，有20多万是农村地区的客户。农村金融将是网商银行的重要方向，且将与阿里巴巴的“千县万村”、村淘计划一起，为农村地区提供更多的金融服务。
在产品设计上，有消息称，网商银行的部分产品已开始内部测试，并包括类似前海微众银行“微粒贷”的消费贷产品。
“微粒贷”是今年5月中旬前海微众银行发布的首款小额信用贷款产品，但目前没有对外开放，只是采用用户邀请制，受邀用户可通过腾讯手机QQ平台进入QQ钱包进行产品体验。
网商银行离正式开业还有一段时间，内部协调也是一大任务。因为在蚂蚁金服集团，传统银行的存贷款、支付、理财业务均有所涉及。长远来看，网商银行的业务必然与现有的蚂蚁小贷、余额宝等产生重合、竞争甚至冲突。
对此，网商银行方面回应称，未来蚂蚁小贷的业务将和网商银行逐步融合。但具体何种融合方式，尚不便透露。
新金融记者 袁诚
