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导读：我爱户外，爱跑步，10年前结识了一位同是跑步爱好者的朋友。朋友之前是第一美国集团中国区VP，主要做房地产担保业务，一直想把这类业务互联网化。今年年初中国市场的时机比较成熟了，就攒动6，7个人开干。我原来做金融交易系统，负责技术，恰逢时机，用流行的话，就“在一起”了。
找银子的诞生
银行对小微企业的借贷力度很小，但是小微企业又很多，需求很旺盛，P2P就应景而生了。最原始的形态，就是一个中间人，把散户的钱拿来，集中起来，贷给需要钱的个人或者小微企业，从中赚取服务费。自从互联网的普及，以及余额宝打开国人理财的意识之后，这样的需求更是越来越旺盛。同时传统的典当、小贷、担保等金融机构也想借助互联网的势盘活资金，因此各种垂直领域的互联网P2P就开始浮出水面，找银子就是其中之一。
我们6，7个创始人有CEO，运营兼财务，技术，市场推广，设计，角色比较齐全，就起步了。我们看中的是一款风险小的模式，而且国内也做得不多的，叫做高净值强抵押资产。目前只做北京市的房产抵押(抵押市场价的40%-50%)和汽车抵押(抵押70%)。这样一旦还不了，卖了房产也不亏，属于风险很小的一种理财产品，收益在7%到12%之间。
P2P的门槛：金融交易系统
整个项目是几个人聚到一起，2月份开始着手前期工作，6月份谈妥投资意向，然后大家辞职正式开干。一起吃，喝，住在公司两个月，从6月份到8月份，系统正式上线，现在12月份，注册用户量达到2万多，投资用户1万多，总交易额1亿，账目平(没有错账)。
有时候看着“账目平”这三个字，我老是问自己“交易系统做这么长时间，也没能检测出任何问题，不太正常？”，不过反过来想“正是因为账目平才能有前面的2-1-1”。怎么说呢？技术，在一家互联网P2P公司里，主要指的是金融交易系统。这套系统健全，准确，高效，那才能保证做得长久。金融交易系统很复杂，必须实现快速可靠的交易，完整的账目核对和报表，把一整套类似银行的借贷流程完整、正确的实现，而且能够在任何一个环节任何一个时点查看每笔交易和账目，满足用户透明化的需求，并保证没有错账。所以P2P展现在外面的网站好抄袭，可是内部运作，也就是金融交易系统，是抄不来的。
因此要说互联网P2P公司的门槛有多高？还是很高的，至少在技术这块不熟悉金融业务可做不来。不过你也会发现有的P2P公司就是花钱买一个网站，然后开个账户，打钱就ok了。这样的公司通常都是玩一笔，捞到钱之后就跑路了，或者做大了再花巨额资金弥补。
多方保证理财用户的权益
我们是这么做的，和中金投独家战略合作，把他的抵押资产证券化，然后找理财用户募资，到期还款，得收益。这里很重要的一点就是和中金投合作，是保证这个平台稳定长久发展的第一步。如果合作的小贷公司不靠谱，那投资风险就会很大。说实话，理财就是为了赚个零花钱，稳定收益，不像炒股动作那么大，所以理财的目标是本金安全的情况下，收益越稳定越好，速度越快越好，高了更好。我们依托的中金投是一家老牌小微信贷公司，8年来没出过坏帐。我们起步的优势也在这里，中金投现在的贷款余额达40亿，所以最坏情况下，即使小微企业还不了，也可以垫付。
中金投把款项贷给小微企业，比如贷出去100万，利息10%，贷半年，认真看上面的图，有点复杂。他把钱打给企业，然后把这笔债权的收益权拿来转让，比如中金投把这笔债权打成一个100万的资产包放到找银子平台上，以年化7%的利息发售，理财者把钱充值到第三方托管账户中就能购买这个资产包获得收益，100元起买。如果1-2天内募齐100万，找银子平台就会通知第三方托管方，联动优势，把这笔钱打给中金投。半年后，中金投将收回的本息通过找银子平台把本金和年化7%的利息返还给理财者，理财者赚取年化7%的收益，找银子平台向中金投收取一部分手续费，中金投盘活了存量资产，这样就完成了一次收益权转让的交易。如果1-2天内不能募齐100万，那么钱原封不动的还给理财者。但是因为理财者转帐时候的手续费问题，万一退回，我们就得垫付这笔手续费了。
整个操作的过程中，我们是摸不到钱的。真实的钱只在中金投、理财者以及第三方托管机构间流动，除了记录个数字，实体的钱和我们也没有关系。有的P2P公司是钱直接打到自己公司的对公帐户上的，这种跑路的风险很大。还有我们的对公帐户是不能接受私人转帐的。即使这样，到目前为止，我们大部分的理财用户也是持试验态度，投个1000，2000的，看看效果。所以对新兴的互联网P2P，还是得靠信誉培养，毕竟是钱，不是特别有钱的，钱都不是用来玩的。尽管我们才有20来个人，但有两个大的部分来做钱这块，一个是互联网P2P产品，技术上结合业务打通所有交易环节，另一部分就是专业的运营、财务团队。系统记录的金融交易数据，最后必须由财务人工一条一条审核，确保没有问题。挺大工作量，也是必须的，只有这样，才能保障投资者的权益，我们才能走得更远。
上面那张图得好好理解下，它是一个完整的业务流程，其中的每一步都是一个靠谱的P2P体系不可缺少的部分。任何一步，都很关键，包括交易双方，钱款流向，出现一丁丁点错误就可能导致理财用户的损失。这是我们模式稳健的优势所在。你可以检查一下你的P2P投资流程，至少一点，如果不能给理财用户解释清楚钱怎么出去的，最后到哪里去了，那风险就比较大了。
保障用户每笔交易的系统服务器，我们采用的是两地三中心的策略，就是城市A和城市B都有服务器，服务器的热备采用高标准，一台一旦出现问题，另一台马上接上。前台页面如果上新版本，一般在夜里2：00-3：00，那个时候没有用户操作。这些技术手段，目的就是保证我们的系统做到一年365天不停歇，不出现错账，坏账，宁可发展缓慢，也要先保障理财用户以及借贷人的权益。
支付是个问题
现在我们面临的难题是用户支付的体验问题，这是严格实施资金第三方托管的互联网P2P都面临的问题。首先，从银行转帐到非银行的第三方支付体系是受到金额限制的；其次，要输入很多密码，确认多次。除非理财用户特别信任P2P公司，把钱从银行取出来，然后存在P2P公司的帐户上，但这在我们这里是禁止的。我们现在的做法是直接跳转到银行的转帐页面进行转帐操作，大额的话，用户还得用U盾，很不方便。这方面我们也在考虑通过接不同的支付通道、优化充值提现流程等方式来尝试带给用户更好的体验，甚至未来建自己的支付平台也是有可能的，目标就是让用户用得方便。
我们员工的理财经
作为P2P公司的员工，最大的受益就是理财意识的加强和理财的收益。比如存10000，一年收益就有1000，要是放在银行定期，可能只有350不到，即便在银行理财，收益也才5或者6，能拿到600就相当不错了。所以你要是有200万，买靠谱的P2P就能一年坐收20万，很是诱人。不过基于公平起见，我们员工也没有后门。双11的时候，我们做了个活动，22%的收益，大家都在尖叫的抢，可谁也没抢到。
不过可别被22%吸引啊，通常12%以上就是高风险了。现在不是都号称收益20%嘛，我们也是想用这个吸引客户，收益是真的，但是那部分钱是我们倒贴的。做活动，打广告的时候就会贴钱了。我们的策略还是稳健，因为我们做的是C端，用户越多，我们的收益也才越大。现在每个用户打来的电话，哪怕就是确认一下购买金额，我们都耐心的回复，前两天还有70来岁的大妈来我们公司咨询，最后投了一部分。因为我们的宣传是朋友圈为主，太年轻或者太年老的不多，有十几岁的，但大部分用户都是25到45岁的居多。
理财是一场马拉松
各种互联网P2P公司，模式多种多样，但是不论哪种，面对中国4800万的小微企业，得到贷款的只有30万这点，互联网P2P公司的发展空间很广阔。目前中金投只和我们一家合作，我们也只有中金投这一家小贷公司，现在拿到2000万投资，所以无论从垂直的强抵押模式，资金还是担保信誉，走的都是稳的路线，厚积薄发。就像我们的口号“理财是一场马拉松，找银子陪你跑到最厚”
文章来源：信数职场助手 微信号 zhijizhibi8
