专访原形金融风控总监朴是泂：我的互联网金融中国梦！-科技频道-金鱼财经网

消费金融公司在西方已有较长的发展历史，现代意义上的消费金融公司的出现，可上溯至20 世纪初。目前，在欧美成熟国家消费金融公司已经成为提供消费贷款的主要机构，在完善信贷市场、推动经济增长等方面起着重要的作用。韩国作为亚洲消费金融的先驱，从上个世纪70年代就已经开始，如今小额微贷几乎渗透到韩国每个家庭的生活当中，这也使得韩国的小微金融走在了世界的前沿。据美国《商业周刊》报道，过去的二十年里，韩国迅速成为一个借贷大国。据韩国央行统计，目前韩国人均持有信用卡数量居世界第一位，信用卡数量是总人口的五倍。

“韩国的借贷业务之所以如此繁荣，是因为目前贷款很容易，韩国家庭在20世纪90年代很难获得贷款，”首尔三星经济研究中心研究员郑永实说，“当时金融机构更愿意贷款给各大企业，因为相比大额贷款、小微金融由于技术以及成本的壁垒一直难以高速发展、所以韩国小微金融的繁荣的根本是整个小微金融风控技术体系的发展。”

中国作为消费金融的后来者，随着中国消费者对家电等耐用消费品以及培训、旅行、装修等需求的不断增加，消费金融的需求也随之激增。

作为一名资深消费金融爱好者，记者从2010年开始关注各种新型金融平台及产品：过去几年，互联网金融虽然处于井喷式的发展阶段，但是绝大多数平台承接的还是一些大额的项目，并且其中很多是传统银行都不愿意承接的次级项目，排除运营者的道德风险因素，这也是互联网金融泥沙俱下、贪大求快导致出现屡有平台倒闭跑路现象的一个重要原因。不过，归根结底，还是中国的小微征信以及风控技术的发展没有跟上整个互联网金融发展的步伐，中国的互联网金融急需引进学习小微金融发达国家的专业经验。日前，记者经深圳某国有大型金融机构一位资深信贷风控专家口中得知，在深圳市福田国际电子商务产业园内，有一家专门从事互联网消费金融的创业型公司，据说这家公司创立之初就获得了数百万美元的天使投资，而且凝聚了一众来自美国、韩国、印度等国家的知名创新金融以及互联网技术专家。

这家企业到底有何创新独到之处呢?他们是一群什么样的人?它能给中国互联网消费金融市场带来什么新的改变?它会给中国的消费者带来哪些不一样的服务?为此，记者在多方朋友的撮合下，在屡次以工作繁忙作为理由推脱拒绝采访，最终约定在5月18日下午5点，与号称史上最低调专注的互联网金融公司原形金融的风控总监，来自韩国最大消费金融集团、连续15年排名韩国最佳消费金融企业的APRO 集团前中国首席代表、韩国知名的资深风控专家朴是泂先生进行了一次深入的交谈。

坚韧不拔，不畏挑战流淌在他的血液当中

“中国的互联网金融发展太快了，快的让很多金融创新企业还来不及考虑风控问题……”朴是泂先生接受采访时，用还不太流利的中文说到：“2011来到中国市场开始调研，如今中国的互联网金融市场已经发生了翻天覆地的变化了……”作为韩国国立釜庆大学的骄子，朴是泂先生一毕业便进入了韩国陆军首都炮兵军队，一待就是7年，从一个普通少尉一路做到制定作战计划的上尉，不仅如此，在此期间，还攻读了韩国仁荷大學的国际经济与贸易硕士学位，一路披荆斩棘，一路高歌猛进。退伍之后，以卓越的专业成绩顺利进入韩国最大消费金融集团APRO并一路晋升至核心管理岗位，期间还全面负责APRO集团在中国市场的开拓，成为韩国APRO集团在天津、深圳、重庆三个分公司的中国总负责人，从0开始做到几个亿的贷款金额。坚韧、果断、自主、判断力强、不畏挑战已成为他血液中的细胞。谈到为何选择加入原形金融，“一方面，先前的韩国企业背景在资金以及技术上给了我很大的支持，另一方面，在中国市场想要真正做出成绩，必须更加深入的去了解中国人的思维方式和生活习惯，最简单的方式当然是加入一个理念相同的团队。原形金融集结了一支互联网金融的世界级核心管理团队，结合韩国企业先进的风控理念与体系，强强联合，更有利于抢占中国消费金融市场。”很显然，朴是泂先生对自己的人生，早就完成了一次重新规划。

开拓中国消费金融市场：理念为先，产品制胜

从记者第一眼看到自信微笑的朴是泂先生，以及之后侃侃而谈的采访过程，就毫不怀疑，韩国消费金融风控专家朴是泂加入原形金融，并不是偶然的。

早在2012年，在中国互联网金融行业刚刚兴起的阶段，作为韩国消费金融领域连续15年获得No.1的荣誉、被认可为名副其实的最佳消费者金融集团APRO，开始布局中国消费金融市场，当时作为APRO集体的中国首席代表朴是泂先生主持了对中国市场的调查工作。3年时间，朴是泂先生目睹了中国互联网金融市场的风起云涌，在对中韩两国的消费性金融风控理念进行深入研究的同时，朴是泂先生也对中国巨大的消费金融市场充满了期待。随着APRO集团在中国业务的稳定，朴是泂先生那颗不安现状，勇于挑战的心又开始萌动了，在原形金融开始了另一段的寻梦之旅。

作为APRO集团的前中国首席代表，朴是泂先生之前在华也取得了极为傲人的成绩。为什么他要放弃一家知名成熟企业的高职厚禄，转而加入一家创业企业原形金融呢，记者在采访过程中也对此表示出极为不解与困惑。“韩国小微金融企业的优势是个人信用管理以及成熟的风控理念。”朴是泂先生介绍：“但是，在本土客户需求方以及产品研发上，显然有些水土不服需要长时间的摸索适应，即使是首屈一指的企业，也很难成为行业的领跑者。自己加盟原形金融最主要的原因是与公司管理层在个人信用资产管理和风控理念上的一致与互补。原形金融专注于小额贷款，并通过技术手段真正实现分散投资，同时将金融与消费结合起来，致力于金融与消费的共生共荣。未来，原形金融将整合数十万商家，依托原形金融的第三方支付子公司直接进行商户社区化垂直服务。现在，原形支付已处于最后测试阶段，预计5月30号即可上线，同时，原形金融2.0版本也随之推出。其次，就是特别看重原形金融团队在产品研发方面的能力，原形金融目前开发的一系列针对学生的消费金融产品，受到大学生的一致好评。”

显然，当自己热爱的事业因为地域关系而不能突破瓶颈的时候，加盟一家与自己理念不谋而合的年轻、有梦想的企业，就是一件自然而然的事情。

消费金融实施个人信用管理构想

朴是泂先生认为，互联网金融的成功基因，其关键词应该是：小额分散+精准征信+互联网技术+高流量+卓越体验。用这些互联网和金融行业的核心规律提升服务才是制胜的王道，这恰是很多消费性金融企业目前所不具备的。

把脉中国互联网消费金融业问题症结

中国互联网消费金融至今发展年限虽短，但发展速度十分迅猛，当记者问及对中国互联网金融的看法以及问题症结时。朴是泂先生认为，互联网金融业务在未来几年内的爆发增长是可以预见的，特别是中国政府颁发新政大力鼓励全民创新创业以及互联网+理念的提出，互联网金融就是很好的方向之一。至于如何解决中国互联网消费金融业的一些问题，朴是泂先生一语道破天机：小额与分散。原形金融一直坚持小额的理念，同时系统会自动把每个项目标的为不同的份额，通过技术手段让投资者把资金分散投资于不同的项目，即使单个项目出现了亏损，也不会对投资者的整体投资收益造成致命的损失。通俗点来说，比如借给某位消费者是3000元，这3000元的融资来源是由100多位投资者分别投资了10元至150元构成。这样，对于每位投资者来说，尽可能把风险降到最小，这正是原形金融分散投资的最佳例证。

记者也了解到，朴是泂先生加入原形金融以来，在设计信用贷款产品、成本测算、产品投放策略、设计信贷评分卡(CSS)、风险审批策略、信贷业务全流程、数据分析等方面提出了极为建设性的可施行的意见。刚加入原形团队，尽管朴是泂先生此前已经对原形金融有多方面的了解，但是每天除了工作之外，最喜欢的就是跟每个部门的负责人进行交流，研究公司业务运行的细节。一开始，同事们还以为新来的韩国人爱好聊天，对同事亲爱有加。一段时间过后，在公司的董事会上，朴是泂先生的风控计划书非常贴切中国国情，而先进的韩国风控理念得到与会人员的一致好评。

朴是泂先生说：“他们还以为我只是喜欢聊天而已呢，这也是我的工作方式吧，顺便可以锻炼一下中文。当我对公司的整体理念、运营模式、产品体系都了解清楚之后，我就很清楚，可以把韩国在互联网金融方面的成功经验引入原形，在风控、法务、信息安全、运营、财务等环节上，建立起严格完善的风控管理体系。形成一套严谨安全高效的风控决策体系、有可能将成为目前国内互联网金融在个人信用资产管理上的王牌。”

破局消费性金融，CSS大型评分卡系统应用

在谈及当下中国互联网金融行业的瓶颈以及突破思路时，朴是泂先生表现出极大的自信，坦言从韩国引进的CSS风控技术，一定会是今后互联网金融的发展趋势。

我们都知道，个人征信是银行贷款和信用卡业务的主要风控系统。但是在互联网金融诞生之后，银行的个人征信只能作为客户信用报告的一部分。在互联网大数据时代，CSS大型评分卡系统就是互联网的个人征信系统。除此之外，作为一家以个人信用资产管理为重的互联网金融企业，CSS评分卡最终是为个人的信用资产服务，随着个人信用资产越高，借款的额度也就越来越高。在互联网金融越来越注重消费类产品的当下，CSS评分卡不但能帮助客户建立起良好的个人信用体系，更能做到快速决策、高效放款，最快帮助客户解决日常消费问题，为客户提供更多的方便，最终达到随心消费，享受生活的目的。

谈及未来，朴是泂先生表示会根据公司的发展进度制定自己的工作时间表。近段时间的工作计划是和同事一起努力，对CSS大型评分卡系统进行完善和提升，使之能够更符合中国互联网金融市场。未来的计划中，继续为公司的小额分散型投资制定相应的风控管理体系，如果有机会的话，也会邀请一些韩国的风控专家来访，互相交流提升金融风控理念，相信不管是个人还是公司，未来的发展空间和前景都是非常广阔的。

采访结束后，一看时间表，不知不觉已经是晚上11点钟，早已超过当初约定的2个小时，从朴先生的办公室出来，回眸已入夜却依然灯火通明的原形办公室内忙忙碌碌却又充满年轻激情的身影，我似乎忽然明白了朴先生的选择。