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2014年，57%的互联网保险保费通过官网实现。摄影 张衡年备受瞩目的《互联网保险业务监管暂行办法》正式出台?熏并将于今年10月1日起施行?熏施行有效期三年。
《办法》从经营条件、经营区域、信息披露、监督管理等方面明确了互联网保险业务经营的基本经营规则。业内人士认为，新规让更多的保险机构获得经营资质，互联网保险销售或迎来更大井喷。与此同时，新规也将提升对创新型业务的监管能力，有效防范化解风险。“互联网＋保险”将满足新经济形态下的风险保障需求，真正带来蓝海市场，服务于经济发展，引领金融业变革。
奇葩险将销声匿迹
此次暂行办法明确了参与互联网保险业务的主体定位，规定互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为，应由保险机构管理负责。第三方网络平台可以为互联网保险业务提供网络技术支持服务。
业内人士称，监管规范出台后，互联网保险的产品开发、销售以及售后服务等环节将更贴合消费者的保障需求、更加规范。而一些不靠谱的奇葩险种，在规范出台后将大大减少甚至销声匿迹，一些真正有价值的险种会出现。此外，暂行办法还规定，销售人身保险新型产品的，应按照有关要求进行信息披露和利益演示，严禁片面使用“预期收益率”等描述产品利益的宣传语句。
在此之前，例如股票“跌停险”、中秋“赏月险”、车辆“贴条险等噱头重重的互联网保险产品利用监管空白大打“擦边球”，引发的争议不在少数。同时，大多数理财型产品也均习惯以“预期年化收益”等字眼来博眼球，而在其详细的产品介绍中，也未标明该产品的收益拥有不确定性。大多数投保者在不了解其真实收益的情况下，选择了这类保险产品投资，却往往要面临收益达不到预期的投资风险。
放宽部分险种区域限制
对于外界最为关注的保险产品跨区域问题，细则中明确规定，仅有四类险种的互联网保险业务经营区域可扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市。其中包括：人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险；投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险；能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务以及中国保监会规定的其他险种。
业内人士称，这次“松绑”的范围涵盖面非常大，各种类型的财产保险，甚至健康险、重疾险都可以纳入到互联网保险中来。跨区域经营对中小险企是重大利好，意味着中小保险公司不再需要设置大量的分支机构就能实现异地扩张、布局，获得低成本扩张机遇。
不过，万能险、分红险等理财型保险以及车险并不在放开范围之内。
保监会人身保险监管部主任袁序成在发布会上表示，某些险种通过互联网没法实现全流程的服务，特别是没有分支机构的地区难以满足产品应有服务需求，因此为保护消费者利益没有放开经营区域限制，而部分产品通过互联网演化成重收益轻保障的理财产品，偏离了保险保障的本质，因此也没有放开这类业务的经营区域限制。
明确第三方平台定位
互联网保险报告数据显示，2014年，57%的互联网保险保费通过官网实现，其余43%由以淘宝网为代表的第三方电子商务平台贡献。如何对第三方网络平台进行管理，是业内另一大关注焦点，而《办法》中相关的条款也比征求意见稿更加细致、严格。
《办法》规定，对于与保险机构合作的第三方网络平台，一旦发生承保、理赔、退保等保险经营业务，应由保险机构对其管理负责。而第三方平台如果想要进行保险业务经营，前提是必须取得相应的经营资质，否则不得进行业务经营。
保监会相关负责人指出，部分第三方网络平台对保险业务不熟悉，合规风控意识薄弱，出现了违规承诺收益、产品信息披露不合规等违法违规现象。因此，《办法》明确了第三方网络平台的业务边界，强化了其参与互联网保险业务的行为约束。
实际上，目前没有拿到保险中介牌照的第三方网络平台基本上都是通过接口跳转到保险公司来完成交易。保监会规定，第三方网络平台申请保险中介牌照需具备5000万元资本金，而目前已有第三方网络平台如携程网申请了自己的代理牌照，可以完成保险的销售、承保、理赔等环节。
行业竞争日益加剧
显然，互联网保险已经成为险企拉动保费增长的重要引擎之一。根据中国保险行业协会的数据，2014年互联网保险累计实现保费收入858.9亿元，同比增长195%，远高于同期全国电子商务交易增速。
有保险业内人士表示，监管细则出台前，互联网渠道已成为不少中小型险企销售“蓝海”。不少中小型险企全国分支机构少，网络平台打破了区域销售限制，加上中小型保险机构灵活性强、产品创新形式多样化等优势，理财型保险产品销量占比大增。然而，一旦《办法》正式实施，那些分支机构少的保险公司，将不得跨区域销售理财型保险产品，这将降低中小型保险机构的保费收入。
还有相关专家表示，监管政策出台后，将会给保险行业带来大清洗，尤其是一些没有资质的保险机构或者第三方平台将惨遭淘汰，互联网保险市场竞争将更加激烈。未来想要占据市场，除了相关的产品外，最主要的是相关企业或机构的服务质量，只有提高自身服务品质，才能在激烈竞争中突围。
对于保险机构来说，产品和服务将是未来竞争中能否胜出的关键。因此，互联网保险企业要依规而行，要切实加强互联网保险业务的客户服务管理，建立支持咨询、投保、退保、理赔、查询和投诉的在线服务体系，创新服务方式，保护消费者合法权益。
