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《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)的出台终于给了互联网金融一个“正式”名分，它意味着互联网金融行业将全面纳入监管范畴，野蛮发展的年代已不复存在，创新的同时更需要风险控制。
《指导意见》出台后，P2P行业究竟有了哪些新变化
近年来，P2P行业发展迅速，尤其是资金门槛降低、投资灵活以及收益率高等方面吸引了众多投资者的追捧，但行业过快膨胀带来的后果是平台鱼龙混杂、良莠不齐。这次《指导意见》的颁布以及后续央行座谈会、新闻发布会等后续动作，都标志着P2P行业逐步走向正轨。那么，究竟这一系列监管动作对P2P行业产生了哪些影响呢?
《指导意见》明确了P2P网络借贷平台的信息中介属性，这意味着未来平台将主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务，以前部分P2P平台打着承诺刚性兑付的幌子，实际上将担保公司、P2P企业与投资者高度关联，自己集资后再投资，资金风险极高。而指导意见出台后，平台将不能为借款人提供担保，以防止P2P平台沦为非法融资平台。
《指导意见》还规定了符合条件的银行业金融机构将成为资金存管机构，P2P平台不能自设资金池。以往很多平台标榜自己是第三方支付平台托管，实际只是简单建设了资金通道，其本质还是资金池，这种管理模式一直存在严重漏洞，平台在资金链断裂后，投资者的钱往往被平台挪用，成了卷款跑路事件的根源。在《指导意见》规范后将严格执行客户资金第三方监管，不仅可以减小企业卷款潜逃的风险，还可以防止被用于非法集资。
P2P行业新变化会对创业型平台产生什么影响
互联网金融是一个新兴的行业，也是未来金融行业的发展趋势。政策的逐渐明朗，意味着P2P行业过去的一些灰色地带都将受到管制，将促进行业更加健康有序发展。那么整个行业的变化与发展又会对初创型企业产生什么影响呢?对此，我们与钱满仓的风控负责人张先生进行了深度的沟通。
“首先，行业准入门槛提升，竞争加剧是肯定的，那么创业公司的切入点一定会越收越紧，这就起码会砍掉一大部分跟风做P2P的公司。”张先生说道，“这对行业发展来说是好事儿，很多人看着互联网金融发展快，脑子一热就跟进来了，其实连金融的基本常识都没有，做不下去了就倒闭，这也是为啥很多人对P2P行业不信任的原因。”
在张先生看来，其实互联网金融市场本身也已经进入了百花斗艳蓬勃发展的阶段，监管政策的出台则是加速了行业的洗牌。如今互联网金融市场充斥着资本运作，在过去的几年里，我国有数十家平台获得了巨额的融资，如果创业团队没有绝对的核心优势以及优秀的商业模式的话很难再获得风投的认可。那么在资金的较量中，这些与市场严重同质化的创业平台必然会被淘汰，不得不退出历史舞台。
那么在资本市场的较量中，处于弱势的创业型平台该如何继续留在市场里搏杀呢?“资金只是一方面，能在大浪淘沙中存活下来的平台，其风控和团队的执行力很重要”张先生如此说道。《指导意见》的出台，其实对于创业型平台来讲其实是个发展的机会。“对于互联网金融行业来说，其核心就是风控。哪家平台风控做的好，能够对客户负责，就有可能在未来的市场竞争中占据一席之地。而《指导意见》实际上是给互联网金融的发展道路划了个框框，所有从业机构都要按照这个来，没有抄近路一说。那么对于有核心竞争优势的创业型平台来讲，在公平的规则下面，还是有机会和那些背景深厚的平台搏一搏的。”
创业型平台应对挑战核心在于风险控制
张先生表示，互联网金融风控主要表现在三大方面，风险准备金、资金托管和风控模式。风险准备金不用多说，大家都清楚，正规的平台预留出风险金，以备坏账产生或其他不可控因素出现时可以保障投资人的利益。
而资金托管，正规的互联网金融企业都是由第三方支付公司进行托管，以钱满仓为例，依托于易宝支付，用户们在充值或者投资时都可以看到实际是在易宝平台上操作完成的。保证客户的资金安全，客户在平台上也会放心的投资。第三方支付参与P2P资金存管，源于长期的市场摸索，虽然“银行托管”的背书功能是P2P的刚性需求，但是目前整个P2P市场规模还很小，除了极个别规模较大的平台外，大多数平台不具备和银行的议价能力。
最后也是最为重要的一点，风控模式。在被规则制约的条件下，风控模式设计合理的平台在市场竞争中的优势会逐渐显现出来。《指导意见》出台后，平台成为借贷双方的信息平台，自融自担的模式将不复存在，那么如何审核贷款项目，提高风险控制显得尤为重要。从成立之初，钱满仓就在不断完善自身的风险控制体系，如今已经形成了一整套贯穿于产品设计、前端销售、贷前审核、贷中跟踪、贷后管理的全面而严谨的风控流程，而且钱满仓承诺，坚绝不搞资金池、坚决不搞自融，以实际行动来捍卫投资人的财产安全和切身利益。
政策监管收紧，市场竞争日趋激烈，互联网金融创业也遭受到了严重的挑战，然而政策的出台也给了互联网金融创业平台一个发展良机，只要把握好机会，适应新规则下的市场竞争，创业平台逆袭的可能性会非常大，也很有可能成为互联网金融行业中的一匹黑马。
