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新华社杭州6月25日新媒体专电（记者张遥）背靠“蚂蚁金服”、阿里巴巴的浙江网商银行（网商银行），25日在杭州开业。天生带有浓重互联网基因的网商银行备受关注。这个首家“运行在云上”的银行将产生多大效应？互联网技术能否缓解小微企业融资难？
（小标题）主打普惠金融
据介绍，浙江网商银行注册资本40亿元，以互联网为平台，面向小微企业和消费者开展金融服务，模式是“小存小贷”，主要提供存款产品和500万元以下的贷款产品。未来，其还将推出独立的App应用。
“最早有做银行的想法是1992年。”阿里巴巴集团董事局主席马云在25日开业典礼上说，“那时候我工资只有100多块钱，办海博翻译社要借三万块钱，花了三个月时间，没有抵押，借钱之艰难我是没想到的。那时候我想，如果有一家银行能专门做这样的事情，能帮助很多人成功。”
浙江网商银行行长俞胜法说，该行的首要定位是促进普惠金融，首批产品会延续“蚂蚁金服”原有的小贷业务。除了融资外，该行还将陆续推出现金管理、投资理财等方面的产品。
农村市场也是网商银行尤为看重的一块。据悉，网商银行内部设立了农村金融部门，结合阿里巴巴集团的“农村淘宝”布局将农村金融的渠道下沉。“我们会随着这张大网去提供金融服务解决方案，”网商银行副行长赵卫星说，对于传统金融机构来说，农村用户分散，风险控制成本高，但互联网的手段能突破时间空间限制，通过手机等移动设备开展服务。
网商银行给自己定下的目标是“做中国小微企业客户数最多的一家银行”。俞胜法说，网商银行希望五年内覆盖到一千万的小微企业、个体创业者。
“中国不缺一家银行，世界也不缺，但中国缺一家专门为小企业服务的银行。所以在申请牌照的时候，我们提出这家银行贷款不超过500万元人民币。大企业贷款不是我们要做的……中国各大银行已经做得很好。”马云说。
（小标题）首家“开在云上的银行”
区别于传统银行，走“互联网银行”路线的浙江网商银行将不设实体网点，不经营现金业务，而是通过网络数据对个人信用进行分析，运行业务。“一个互联网金融企业，核心点是风险控制。网商银行的核心能力是基于大数据的风险评估。”俞胜法说。
至于如何用数据识别风险，“阿里系”有过尝试。阿里巴巴先后发起设立了三家小贷公司，依据客户在电商平台上的经营数据、信用状况等授信。“蚂蚁金服”公布的数据显示，截至2014年底，三家小贷公司累计服务了160万小微企业客户和网络创业者客户，累计放贷超4000亿元，不良率在1．5%左右。这套基于大数据的风险控制体系开始输出，最初对阿里推荐的贷款客户心存疑虑的银行，也开始试着接纳大数据模型下推荐出来的信贷客户。
俞胜法说，网商银行可以实现小额贷款业务的“310”——贷款申请、审批、放款流程。“3”是客户仅需用3分钟的时间在线填写申请；由于网商银行可以根据客户在电子商务平台、第三方支付平台积累的行为数据，通过各种模型来为客户提前做好预授信，当在线申贷申请填写完毕后，网商银行利用“1”秒钟即可实现贷款发放至客户的账户；整个申请、审批、放款的流程可以做到“0”人工干预。相比传统商业银行的流程，如此可以提高资金使用效率，促进资金供需双方的快速对接，服务实体经济。
“网商银行最大的不同点是科技驱动。主要的优势也是来自于技术。”网商银行的首席信息官唐家才说。网商银行现在300多名员工，三分之二的人员是做数据建模、IT研发的。与传统金融机构采用的IT架构不同，网商银行作为国内首家“跑在云端”的商业银行，在阿里云的公有云基础上，网商银行与阿里云引入金融模型联手打造金融云，把核心系统构建在云计算上。
这样也降低了成本。据测算，传统银行维护单账户的成本大致在30至100元，单笔支付成本约6至7分钱；而基于金融云的网络账户，单账户成本约0．5元，单笔支付成本约2分钱。
（小标题）信用体系亟待完善
从国内刚刚起步的互联网银行来看，不论是“腾讯系”的深圳前海微众银行，还是“阿里系”的浙江网商银行，都尚有几道坎要迈。
一是还不能远程开户，互联网银行难以发力。基于网络经营，在个人和企业客户的开户环节中，无法通过柜台面签进行客户身份识别。尽管前海微众在试营业阶段就通过网络发出了标志性的第一笔贷款，随后推出的首款产品“微粒贷”，用户通过QQ可以几分钟完成借款。然而，远程方式为客户开立支付结算账户，在监管上并未放行，存款等业务也就没法展开。
网商银行方面对此表示，资金的解决方案有很多种，无论是注册资本金，或是来自同业拆借，都可以解决这些问题。网上银行相关人士表示，“随着利率市场化，存款并不是最重要的，网商银行希望提供更多的是综合金融服务。”不过业界担忧，远程开户的“关口”不打破，没法建立账户体系，业务仍然难施展。创新与监管之间仍在寻找平衡。
另一道坎，是基于数据开放共享的信用体系建设。以运营思路分析，网商银行和前海微众均采用基于互联网数据的建模、授信，而且都与民营征信机构有合作，试图借助用户在互联网上的行为轨迹给用户“画像”，实现风险控制。例如，前海微众的“微粒贷”借助用户的社交行为信息和财付通交易信息等放贷，“蚂蚁小贷”基于小微企业在电商平台上的运营数据，可以实时调整授信额度。
业内人士建议，在保障信息安全的前提下，推动公共数据的逐步开放，帮助互联网银行识别客户身份，降低信用风险，提高技术驱动、普惠金融的效率。
