银行小微贷进军互联网 惠州民营企业鲜有问津-科技频道-金鱼财经网

随着今年一季度的收官，各家银行的业绩报告也相继出炉。

若要评选出各大银行报告中的热词，“小微贷”（小微企业贷款）无疑是最为吸引眼球的高频词之一。

从碍于风险考虑不被看好的边缘业务，到政策驱动下成为银行寻找利润增长的“新大陆”，为解决小微企业一直面临的贷款难、贷款贵等问题，各家银行围绕“小微贷”所作的金融服务机制、模式创新可谓不遗余力。

尤其是在互联网金融的冲击下，传统银行为抢得“小微贷”市场的蛋糕，纷纷推出各具特色的互联网贷款产品，“金融脱媒”更是一度成为部分股份制商业银行的发力点。

无疑，服务机制和模式的创新，最终目的都是为小微企业能够方便、快捷、低门槛地拿到贷款，那么，以互联网贷款产品为代表的银行“小微贷”创新，究竟能否帮助众多小微企业解决困扰多年的融资难题？

记者就此问题，对惠州“小微贷”市场进行了调查。

A

创新

互联网贷款产品密集入市

曾几何时，碍于风险程度的考虑，“小微贷”并不被银行看好；2011年，中小企业融资难，民间借贷资金链断裂，推动了政策支持。于是，信贷市场开始流行“小微贷”一说。

“中小企业伙伴银行”、“专注小微企业”……如今，只要行走在惠州市区，不少露天广告牌都传递着这样一种信息：各家银行都在为小微企业贷款卖力！

工行的“小额便利贷”、中行的“信贷工厂”、建行的“速贷通”、邮储行的“小微金融成长贷”，迎着政策的春风，惠州信贷市场上针对“小微贷”的产品不断增多，多家银行争抢少数优质小微客户的情况也不再新鲜。

以建行惠州分行推出的“信用贷”、“善融贷”等业务为例，便是该行以大数据为依托的系列信贷产品，以客户交易结算信息、信用记录等核心数据为依据，向小微企业发放用于短期经营周转的信用贷款。

除了传统信贷模式的创新，刚过去的2015年首季，可谓是银行业互联网贷款产品密集入市的一季。

新年伊始，继浦发银行(600000,股吧)刚刚推出“5分钟”完成贷款流程的“网贷通”产品之后，招商银行(600036,股吧)推出了一款名为“闪电贷”的手机贷款产品，只需3步操作即能实现实时在线申请和60秒审批放款，这也意味着，在大多数银行还在抢夺PC端时，移动端贷款市场已成了新的竞争阵地。

记者对比各家银行最新的网络贷款产品发现，相关产品已不再是将原有的贷款流程单纯地搬到线上，而更趋向一种对传统模式的颠覆，且所涉产品基本包括了大数据、纯信用、无人工、快速等。

“通过大数据，为小微贷注入互联网基因正成为风险高、人力成本高的小微贷业务的突破口。”惠州一家股份制银行电子银行部负责人告诉记者，银行自身不一定要拥有完整的大数据，但基于互联网技术，还可与重要的合作伙伴一同整合数据。

对此，中国银行(601988,股吧)一款名为“网络通宝”的产品正是基于这样“整合”的实践。

记者了解到，这是该行结合电子商务的发展，向在第三方电子商务平台上经营的小微企业提供的综合金融服务方案，就算企业无抵押、无担保，仅凭在网络平台上产生的信用，也有可能贷到上百万元。

B

尴尬

不良率上升 贷款利差大

诚然，利用互联网改造“小微贷”已成当下银行业一大趋势，银行创新的网络贷款业务最终归宿点也是为了更好地服务小微企业。

不过，在一系列银行“小微贷”创新升级的背后，也出现了一种尴尬局面。

视线重新转回今年一季度各银行的业绩报告，记者从已发布的报告发现，“不良双升”（不良贷款余额和不良率）几乎成为银行净利润增速放缓的重要原因之一。

以民生银行(600016,股吧)为例，其去年不良贷款余额比上年末增加了77.30亿元，增幅达57.67%；值得关注的是，顶着“小微之王”的美誉，其不良贷款主要集中在批发和零售业、制造业，占比分别为30.75%、28.68%，小微贷款不良率为1.17%，较上年末上升0.69个百分点。

仔细阅读不难看出，不良贷款主要集中的批发和零售业、制造业，正是小微企业较为集中的行业领域。

根据有关券商研报，2014年，由于银行杠杆快速上升,在央行下调存款准备金率之前，同业利率可能在较长时间内保持于较高水平，银行或将被迫努力争夺存款，在这种情况下，企业的融资成本也开始上升，尤其是小微企业。

由此，银行逐渐上升的资金成本便开始传导到贷款端。

近日，记者就此随机调查了市内几家以小微贷为主打业务的银行，在对小微企业贷款政策上开始有所不同，首先体现在利率的分化上。

“其实，现在能拿到基准利率贷款的小微企业中，很多是偏中型的企业，而且贷款金额不高，不少银行都把类似的贷款划到了小微贷。”惠州一名金融业人士告诉记者，由于企业“出身不同”，即便是对于同类小微企业的贷款，利率也大有不同。

在走访中，惠州一些小微企业主向记者透露，从本质上说，无论贷款产品和服务如何创新，银行最终看重的还是企业的“出身”。

据介绍，对于小微企业而言，如果有完整的财务报表，各种资料齐全，那么，利率是在基准利率上浮30%左右；一旦没有可以变现的抵押物和担保，财务报表也不是很完整，那么，即便是在“创新”下拿到了贷款，利率可能是基准利率的2倍以上。

银行互联网贷款产品

你试过吗？

小调查

过去，一提起网络贷款，很多人总认为是P2P网贷平台才会做的事，而提到去银行贷款，条件反射地会认为一定得亲自去银行网点才行。

如今，这一切都因互联网而被颠覆，如果想从银行贷款，不用跑银行网点，只需要网上申请，贷款分分钟就能搞定。

从2014年底建行推出的“快贷”产品，到招行2015年初推出的“闪电贷”，再从PC端到手机端，贷款全流程系统自动化处理的确够新鲜。不过，对于惠州广大小微企业主而言，究竟有多少人尝试过？

对此，记者基于本报此前就惠州民营企业调查的数据库，联系了50家小微型企业进行了一项小调查，结果发现，对于“是否知道或了解银行互联网贷款产品”的问题，仅有6家企业选择了“是”，而对于“是否尝试或申请银行互联网贷款产品”的问题，仅有1家选择了“是”。

与记者的调查相应，根据“易贷中国”一项针对6000个有小微贷需求的个体调查结果显示，就银行网络贷款而言，目前参与过银行网络贷款的用户相对较少，大多数人没有接触过此业务，仅仅停留在表面的名词认识阶段。

同时，与网络贷款平台相比，银行推出网络贷款业务，目标客户群多是该行现有的存量客户，而在大数据时代，只有银行网贷业务的平台载体逐渐放大、放开，对于借款人而言才能形成真正普遍的利好。

南方日报记者 张昕