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面对互联网金融，传统银行曾直呼“狼来了”。但如今，传统银行却对互联网金融对金融生态的改变作出了积极的回应，变危机为机遇。
本报记者 齐庆华报道
还有不到一周的时间，微众银行就将在众人的目光和期待中正式开业。
无疑中国第一家互联网银行带来了更多的想象空间，大家期待它的发展为商业银行发展带来“鲇鱼效应”，倒逼传统银行转型升级。而对传统银行来说，虽然诸如微众银行、网商银行等互联网银行尚不能颠覆传统银行业，但它们注定是个搅局者。
近日，麦肯锡发布的一份调研报告显示，逾7成中国消费者会考虑开办互联网银行账户。“超过60%的银行个人金融客户正在使用在线金融服务，包括网络银行、手机银行或由互联网公司提供的金融服务平台等。”麦肯锡全球董事徐源宏表示。
事实上，这也表明互联网金融服务正越来越为大家所接受甚至正在成为一种主流，其便捷、高效的服务给传统银行带来的压力也越来越大，而与此同时和经济新常态一样，银行业的发展也告别了高增长步入发展的新常态。
面对互联网金融的压力以及发展的新常态，传统银行业的转型升级势在必行。
同样面对“政府要为互联网金融提供便利的环境和温暖的春天”的有利局势，传统银行应该如何拥抱互联网银行发展带来的春天值得关注。
步入新常态
得益于改革释放的巨大红利，中国银行(601988,股吧)业赢得了一次次的华丽转身。从一元银行体制到多种类型银行机构，从专业银行到国有商业银行，从粗放到精细化发展方向……而过去的十多年，伴随着银行业股份制改造以及股改上市更让银行业迎来了大发展时期，银行业利润以年均两位数的速度增长。
不过，随着我国经济增速的放缓，经济发展进入新常态，加之利率市场化、大数据和互联网金融的影响，银行业以往的高增长也一去不复返，银行业的发展迎来了发展的新常态。
谈及银行业发展新常态，中国工商银行(601398,股吧)董事长姜建清表示，银行业发展的新常态的“新”带来的最为直观的感受即银行业绩的增长慢了下来。他认为，中国银行业的发展新常态，意味着增长方式和经营模式的深刻变革，商业银行已经告别了主要依靠规模扩张实现业绩高速增长的发展模式。
事实上，从近几年银行业的财报便可大致看到这一趋势。数据显示，上市银行近3年的净利润增速分别为2011年为28.9%，2012年为17.4%，2013年数据为12.8%，而此前中行国际金融研究所发布的全球银行业展望报告中指出，2015年我国上市银行盈利面临压力，净利润增速预计在9%左右。
记者在梳理2014年银行业半年报时也注意到，5家国有大型银行利润增速较2013年半年报同比均有所下降。以中国银行为例，2013年半年报显示，中国银行实现净利润841.72亿元，同比增长12.40%，而2014年半年报这一数据为同比增长11.15%。
姜建清以工商银行的数据为例也说明了这一趋势，他指出2006年完成股改上市后的五六年间，工行的净利润年均增速始终保持在30%左右，总资产增速在15%左右。而近两年，工行的净利润降到大约每年增长10%多一点，总资产每年增长8%左右。
商业银行业务增速放缓和利润增长下降已是不争的事实，而迈入新常态的银行业不可避免的将面临更多的压力和挑战。
机遇与挑战并存
新的一年已经开启，对于中国银行业来说2015年可谓是充满挑战的一年，不过挑战也意味着机遇的存在。
压力和挑战的加剧一方面来自于金融改革的深入，2015年是全面推进金融改革的关键之年，利率市场化改革、汇率改革将提速并渐入深水区，人民币汇率形成机制和人民币资本项目可兑换，建立存款保险制度等也都将在今年继续推进，这些都加大了传统银行的压力；另一方面，2015年是互联网金融深入发展的一年，互联网银行将迎来新一轮的创新发展高潮，这也将迫使传统银行转型升级。
此外，随着经济驶入下行通道，商业银行不良率的风险也将加大。而此前中国社科院金融所银行研究室主任曾刚在接受本报记者采访时也指出，目前银行业风险在上升，银行业发展已经出现拐点。
据银联信《2015年银行业信息需求白皮书》显示，银行面临的金融风险主要有三：政府的地方融资平台、房地产和严重产能过剩行业。“商业银行需重点关注这方面的信贷投放，及时盘活资产、消化风险。由于前两个领域与政府利益休戚相关，并或多或少有政府隐性担保，市场传递“整体风险可控”的维稳信号。因此平台贷款和房地产贷款近期爆发整体风险的可能性较小。当前银行业最突出的信贷风险爆发点就在产能过剩的行业贷款上。”
不过，随着微众银行的上线，互联网金融对传统银行的转型压力备受市场关注，成为近期市场讨论的热点。
“互联网金融迅速发展，最直接的就是因为互联网金融透过货币市场基金为主导的稳健型投资渠道为投资者提供了明显高于银行利率的收益。”北京银联信总经理符文忠告诉《中国产经新闻》记者，互联网金融相较于传统金融的优势在于四方面：一是数据基础广，信息优势明显，降低信息不对称能力强；二是依托流量和用户量优势，边际成本低，谈判能力强，收益率高；三是辐射范围广，传播成本低，服务费用低；四是用户体验良好，产品和服务便利性强。“基于四方面优势，互联网金融对传统金融主要产生三方面冲击：客户资源的争夺、盈利基础的侵蚀以及风险定价优势的削弱。”
事实上，从目前的互联网金融业态，如余额宝、阿里小贷、第三方支付、P2P网贷模式及众筹模式对商业银行的影响中便可以看到上述所提及的冲击。其或利用较高的收益率，或利用海量的数据，又或利用充足的客户资源以及较低的成本对传统银行发展带去冲击。比如，余额宝推出集理财和消费功能为一体的收益按天算的短期理财产品，其收益远高于商业银行同周期的理财产品，也因此它吸收了一部分银行活期存款。而阿里小贷则通过和电商结合并使用大数据技术，降低了企业的贷款成本，并使互联网融资得以发展壮大起来。
符文忠也对记者分析了第三方支付平台及众筹模式。他指出，第三方支付平台利用积累的客户在采购、支付、结算等完整信息，以低廉成本联合相关金融机构为其客户提供优质、便捷的信贷等金融服务，不断走向支付流程前端，逐步涉及基金、保险等金融业务，蚕食银行的中间业务。与此同时，众筹模式则利用互联网和SNS传播特性，宣传展示创意与项目，通过“团购+预购”的形式，在网络平台上募集项目资金，以传播范围广、用户数量大等优势降低筹资成本，削弱传统金融机构通过存贷利差获得高收益的能力。
不过，面对挑战，传统银行给予了积极的回应，过去一年众多传统银行更是抓住了互联网金融发展所带来的机遇，积极拓展自身的互联网业务。“不论是大力推广手机银行还是积极布局直销银行，亦或是设计有特色的互联网金融产品，这些业务会给传统银行带来了新的发展机遇。”一位银行业分析人士告诉《中国产经新闻》记者，互联网银行的温暖春天一定程度上也会给传统银行带来温暖。
传统银行也有“春天”
近日，央行就银行业机构远程开户的业务在银行业内征求意见并引发广泛讨论。这份名为《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》的征求意见稿明确指出，对银行远程开立账户提出框架性意见。这意味着除柜台方式外，银行账户开立有望采取“线上方式”。
这一政策被解读为对互联网银行的重大利好。有分析人士指出，央行此举说明未来网络银行将会获得更大发展空间。不过对于依赖物理网点的传统商业银行来说则是挑战和机会并存。
“银行远程开立账户给互联网银行带来温暖，也同样给传统银行带来温暖，传统银行只要抓住机会积极转型，找出一条适合自己又与时俱进的路线并利用互联网技术提供更加有特色多元化的产品，也同样可以迎来发展的春天。”上述银行业分析人士指出。
事实上，不论是跨界构建电商平台，还是参与P2P业务或者布局直销银行业务等都表明传统银行拥抱互联网的重要性。
不过在上述银行分析人士看来，拥抱互联网要求传统银行不仅仅是开展诸如直销银行业务，还应该充分发挥自身的优势抢占线上业务高地；处于大数据时代，传统银行应该尽快掌握大数据技术并增强运用大数据的能力，以提高服务能力从而增强自身的竞争力。
同时，他也提醒新常态下传统银行要注重风险管理，创新风险管理体制并坚持服务实体经济的发展方向。同时不应忽视与互联网公司的合作。“合作的力量是无穷的，互利才能共赢。传统银行与互联网公司可以取长补短，互相帮助并最终实现利益的最大化。”
