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继《国务院关于促进健康服务业发展的若干意见》、保险“新国十条”逐一为商业健康险未来发展勾勒出一幅宏伟蓝图之后，11月17日，国务院办公厅发布《关于加快发展商业健康保险的若干意见》（以下简称《意见》），进一步提出“到2020年，基本建立市场体系完备、产品形态丰富、经营诚信规范的现代商业健康保险服务业”的发展目标，同时明确指出将完善财政税收等支持政策，增强人民群众的健康保险意识。
我国健康险未来发展将面临哪些机遇与挑战？通过税收政策来支持商业健康险的普及究竟是否可行？大数据、互联网等现代信息技术会为健康保险的发展带来哪些改变？围绕这些问题，本报记者近日采访了平安健康险总经理Andrew Scott（安德鲁·斯科特）。
记者：您认为中国健康险渗透率较低的原因有哪些？随着保险“新国十条”、《意见》等有关决策出台以及民众对健康问题的日益重视，您预测未来中国健康险发展将面临哪些机遇与挑战？
Andrew Scott：我研究过澳大利亚、印度和中国等新兴市场，发现中国每年花费3600亿美元在健康保健方面，35%为个人自费支出。相比之下，英国的这一比例仅为9%、南非为7%。
中国健康险渗透率较低，一方面与中国居民的消费习惯有关，他们倾向于选择有储蓄功能的寿险产品，对于消费型的健康险产品接受度不高；另一方面是市场上缺乏合适的满足消费者需求的健康险产品，目前，市场上销售的健康险产品中占主导份额的疾病保险并不能满足消费者对社保外的高端医疗保障及服务需求，而一些普通商业医疗险产品的保障也与基础社保平行。
保险“新国十条”鼓励保险公司对健康险产品创新，并向健康管理服务发展，同时随着移动互联的高速发展，将对传统保险业的服务模式、销售渠道带来变革。未来商业健康保险领域将迎来重大利好，而健康板块也将得到前所未有的发展机遇。
记者：《意见》和保险“新国十条”都提到了将研究完善商业健康险的税收政策，在您看来，通过税收政策来支持商业健康险的普及在中国是否可行？
Andrew Scott：事实上，目前国外大多数国家都已出台税收优惠政策。在美国，所购买商业健康保险产品的免赔额和2700美元(家庭5400美元)两者中取较大值的金额可以税前列支；自由职业者购买健康保险100%免税；雇主员工购买健康保险的费用可以税前列支，且没有上限。在澳大利亚，私人医疗投保人可获澳洲政府回赠30%保费。在南非，购买私营健康保险可享受不同比例税收补贴，其中高端医疗保险计划补贴较高。在日本，企业为员工购买的医疗保险在一定条件下可全额作为亏损处理。
数据显示，2011年中国城镇基本医疗保险基金总收入为5539亿元，其中中产阶级人群医保基金占1122亿元。若中产阶级人群购买商业健康保险，则可释放1122亿元的基本医保基金，提高普通民众的保障水平。我认为，商业健康保险税优政策的完善可以引导企业及中产阶级购买商业健康保险，有效地释放其占用的基本医保基金。
记者：《意见》提到，支持商业保险机构运用大数据、互联网等现代信息技术，提高人口健康数据分析应用能力和业务智能处理水平，您认为大数据、互联网等现代信息技术会为健康保险发展带来哪些改变？平安健康是否已经开始采取相关行动？
Andrew Scott：科技已经在改变医疗健康行业的服务模式。今年以来，科技在医疗健康领域的运用迅速崛起，一部分知名的跨国与本土大企业开始了对移动医疗领域的投资。今年11月起，平安健康险用户就可以通过“平安健康生活”微信服务平台享受高端医疗和Vitality健康促进计划的全方位服务。
值得注意的是，今年以来，平安健康为用户在知名公立医院和私立医院进行了超过10000次VIP门诊预约，目前这项服务还可以通过“平安健康生活”在手机端实现，只需4个工作小时，即可预约到最合适的医院和医生。会员仅需要在手机端申请，通过拍照上传身份认证、发票、诊断报告和理赔清单，即可在1个工作日内获得赔付结果，并将付款申请提交至所在银行。
此外，平安健康结合中国平安(601318,股吧)“医食住行玩”战略，也正在进行互联网转型，搭建健康大数据平台，进行产品及服务、销售渠道的创新，为客户提供一站式的健康保险及健康管理服务，通过打造健康生态链，实现对用户病前、病重和病后的全面覆盖。
记者：作为定位于为中高端人群提供高端医疗险及配套健康管理和就医服务的专业健康险公司，平安健康今年以来的发展情况如何？在服务方面做了哪些投入？您怎么看待中国高端医疗险市场未来的发展前景？
Andrew Scott：今年1~9月平安健康累计达成保费约4.12亿元，同比增长73.9%，市场份额行业第一，其中，78.9%的保费收入来源于集团交叉销售，其他来自独立中介公司。从业务类型来看，团体业务保费收入占平安健康保费总收入的72.6%，从地域来看，北京与上海两地的保费收入占总保费收入的71.2%。今年以来的团险新单保费增长超过80%，个人业务保费收入同比增长621.5%，突破1亿元。
目前，平安健康开设的本土分支机构数量居同业第一，在医疗服务网络的搭建上也领先主要竞争对手。截至7月31日，合作医疗网络覆盖中国297家医院（包括港澳台），其中公立医院85家，占比45.21%；全国专科前五名的医院覆盖率及各地区排名前三名的医院覆盖率均领先市场同业。去年底，我们正式推出医院驻点服务，从医疗咨询、陪诊到付费和翻译，帮助投保人解决就医过程中遇到的各种琐碎问题，目前已遍布全国9个经济发达城市的22家重点三甲医院。
中国高端医疗险目前的存量市场还太小，大约10亿元保费规模。不过，经过前几年的市场培育，除了企业客户，个人消费者购买高端医疗险的市场需求也在接近井喷。相比最初高端医疗险面向的主要群体——外籍高管，国内私营企业主、演艺明星、职场白领等中产阶级人群对医疗服务的需求也越来越多元化。借助个人业务的发展和对团体“蓝海”的拓展，平安健康险计划未来两年实现盈利。
