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日前，泛华保险服务集团（简称“泛华集团”）在广州正式宣布“e互助”全面上线。21日，在香港召开的全球投资者O2O战略发布会上，“e互助”被纳入到了泛华互联网保险战略中，一同分享的还有车童网、保网和掌中保，泛华的O2O战略框架基本搭建完成。除泛华外，有实力的中介机构都已搭建O2O平台。2012年11月，江苏敏梅保险代理有限公司推出“保险直购”O2O运营模式：“保险直购”网及其“保险直购网体验店”打造了线上交易、线下服务的综合性保险代理网络电子商务平台。“去中介化”承压，互联网化转型正成为保险中介谋生存的方向，在保险营销体制改革大潮中保险中介机构正在探索自己的互联网转型路径。
监管高压+互联网冲击下的转型
一边是监管层的高压监管，另一边是保险公司纷纷触网后带来的挑战。随着互联网金融的兴起，一些保险公司开始注重互联网销售。
从1993年我国第一家保险中介机构成立至今，20余年间，保险中介机构不断扩容,今年4月，保监会重点开展了清理整顿工作。
作为保险产业链的中间环节，保险中介一端联系着保险公司，一端联系着投保人，是保险市场不可或缺的重要组成部分。到2013年底，全国共有包括保险代理、保险经纪、保险公估在内的保险专业中介机构2500多家，保险兼业代理机构20万余家，保险营销员300多万人。与此同时，中介机构数量虽多，但规模小、实力弱、质量良莠不齐，以往的模式已难以持续。
一边是监管层的高压监管，另一边是保险公司纷纷触网后带来的挑战。随着互联网金融的兴起，一些保险公司开始注重互联网销售，包括平安、太保、泰康、阳光等在内的保险公司都搭建起了网上商城。与此同时，保险公司还进驻淘宝保险频道、苏宁易购、京东商城等线上电商平台。
今年2月，中国保险行业协会发布的《互联网保险行业发展报告》显示，2011年至2013年国内经营互联网保险业务的公司从28家上升到60家，年均增长达46%；规模保费从32亿元增长到291亿元，三年间增幅总体达到810%，年均增长率达202%。
泛华集团董事长胡义南曾撰文称，未来，线下中介真正的挑战来自保险公司的（移动）互联网化。
人保、国寿、平安、太保等大型保险公司在移动互联网化后，使用移动互联技术直接对线下客户进行精准营销和快速地促成线上交易，减少了中介环节，降低了交易成本。去线下、去中介的新营销方式正在侵蚀传统线下中介的阵地。
同时，投保人的消费习惯正在发生改变，不仅保险公司在触网转型，而且互联网公司成为第三方销售平台迅速崛起，移动互联网下“去中介化”的声音屡屡出现。
在胡义南看来，这并非说保险中介这个行业不行了，而是传统中介市场的生产方式已经不能适应社会的发展，所以转型成为必然。
北京工商大学保险学系主任王绪瑾认为，互联网的发展，透明度大幅提高，可以改善过去保险中介出现的“卖单”“埋单”“鸳鸯单”等暗箱操作的现象。
布局O2O对决“一对一”服务
业内专家提到，一对一的个性化风险管理、有价值的服务是需要的，新技术给保险中介带来了难得的机遇。
《中国保险业发展报告2014》的数据显示，2013年，寿险公司包括银邮代理、个人代理、公司直销、专业代理等业务渠道实现原保险保费收入10740.9亿元，同比增长7.9%。其中，专业代理和保险经纪业务分别占寿险公司业务总量的0.7%和0.4%，但其他兼业代理业务占比为1.5%，超过了专业中介机构的总和。专业中介发展道路越来越窄。
10月17日，中国保险学会会长姚庆海在出席第七届中国保险中介发展论坛谈到保险中介的价值时提到，移动互联网去中介化，去的是简单的中介化，一对一的个性化风险管理、有价值的服务是需要的，从这一点上说，新技术反而给保险中介带来了难得的机遇。
胡义南提出，今年泛华布局O2O，并提出了“四个一”的工程，其中一个就是“一对一”，必须面对直接客户。
传统模式下的营销员体制容易造成销售误导等现象，在2012年，泛华推出掌中保，传统的保险营销业务可以通过移动网络来执行，客户也可以下载APP，更公开更透明，保证业务的真实性。
据了解，泛华通过“掌中保”移动销售终端，将泛华代理销售的保险产品整合到线上销售，不仅体现了保险专业中介机构“移动保险超市”的功能，而且还实现了泛华保险营销员“一人一门店”的销售模式。最终实现了“移动展业、风险管控”的同步完成，开创保险业线下服务和线上服务无缝对接的O2O营销模式。“车童网的出现，建立了一个公共的服务平台，对所有保险公司的车险都可以提供服务。”胡义南介绍，全国的车险理赔员（即“车童”）可以在车童网上注册为泛华的服务提供商。在车童网的平台上，如果客户出险，可以随时在车童网上寻找附近的服务人员派单；通过手机定位系统，服务人员可以实时响应订单和赶赴作业。据了解，目前泛华正在跟一些保险公司谈合作，可能会直接参股。
事实上，除了泛华外，目前已有不少保险中介公司在布局O2O。王绪瑾认为，O2O也是未来发展的一个方向，对促进专业化、改善服务质量等有好处。
一位互联网金融保险业务部的负责人表示，不管是保险公司，还是中介的互联网转型，最主要是保险中介机构在网上有没有什么特殊的产品和服务，能够让代理人/营销员/理赔员过来注册，这个是关键。 （新京）
全球宏观焦点
美房贷首付比例拟调整至3%
第1财金专讯 美国联邦住房金融局（FHFA）日前表示，为了拉动美国房贷业务增长，他们正在着手制定相关政策，以调整房贷首付比例低至3%。联邦住房金融局局长梅尔·瓦特（MelWatt）称，两大住宅贷款抵押公司—房利美（FannieMae）和房地美（FreddieMac）—将会更“审慎”，防止将金融市场推向危险境地。
“（他们）能够很负责地为部分信誉高的借贷者提供更低的房贷首付利率。”瓦特说。
作为美国最主要的两大住宅贷款抵押机构，房利美和房地美接受联邦政府资助，二者共同建立和开发美国住宅贷款的二级市场。它们并不直接出借资金，而是从银行或其他放贷机构购买住房贷款产品再重新担保出售。
房利美和房地美将房贷以抵押债券的形式打包出售，为住房贷款带来更多资金来源，也降低了民众住房贷款利率。同时，资产证券化为银行资产增加了流动性，也把银行贷款风险降到较低水平。
不过，2007年美国次级抵押贷款市场的震动引发全球性金融危机，房地产泡沫破裂令两家公司濒临破产边缘，随后得到政府救助并接管。从那时起，这两家公司都停止接受大部分3%首付的住房贷款申请。
经济衰退前的美国房地产市场一片繁荣，次贷市场上甚至未经核实就批准了很多不具备偿还能力的借款者的申请，最终为危机埋下伏笔。瓦特说，在考虑“补偿因素”之后，实行低首付政策是可行的。但他并没有对这些因素作出具体说明。
通常情况下，一些房贷申请者会由于低信用等级、还款方式或者职业等因素而被认定为不是“最佳申请者”。但只要他们能提供一些证明条件的话，贷款机构还是愿意为其担保，这部分条件称为“补偿因素”。
瓦特表示，相关政策将会在未来几周内逐步出台，那时候银行不得不回购贷款，这个政策的方案也会更加明晰。
知情人士透露，这些政策将试图说服银行和放贷机构向一些高风险但值得信赖的借款者提供贷款。根据房利美9月的《2014全国住房调查结果》，消费者购房信心经过过去几个月的低落表现后，多数房市指标开始呈现反弹趋势。
调查结果显示，68%的受访者表示现在是购房的最佳时机，这个比例相比8月增加了4个百分点。66%的受访者表示他们把买房作为下一步计划。另有45%的受访者认为房价会在未来12个月内呈现上升趋势，仅有8%的人看跌房市。
在房贷方面，45%的受访者认为未来一年内房贷利率将会上涨，这个比例比8月下降了5个百分点。而且，40%的受访者表示看好当前经济，认为经济发展已经步入正确轨道，这个结果也比上个月增加了5个百分点。 （一财）
