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文/朱涛
日前，中信银行(601998,股吧)与海尔集团在青岛签署供应链网络金融战略合作协议，希望整合双方各自平台的资源，搭建线上线下相融合的供应链网络融资平台，打造银行和制造业在供应链金融领域合作的新模式，为海尔经销商提供方便、快捷、灵活的线上金融服务。
“模式新颖、思路独特、高执行力，中信银行开始展现金融企业的互联网思维，这可能是研究商业银行应对互联网获客模式冲击的典型样本。除此之外，我们更应该看到的是电子商务时代中信银行的战略和差异化的市场定位。”某股份制银行网络金融部门负责人说道，“互联网思维最大的特点是去中心化，但中信银行网络战略则是围绕中心而展开的。围绕中心，则需要行业核心企业构建贯穿上下游渠道的电子商务生态环境。我们可以进一步推论，对不具备条件的核心企业，中信银行势必将提供一整套的解决方案”。
与中信银行所在的金融行业一样，海尔集团所在的家电行业同样面临着来自互联网的强烈冲击。张瑞敏致力于通过互联网带动海尔集团的转型，搭建了“日日顺电子商务平台”，拟将海尔打造成虚实网融合的平台型企业。基于海尔经销商依托日日顺电子商务平台定向采购的特点，中信银行建立了相对完善的风险管理模型，可提供支付结算、实时在线融资、在线物流管理、自动预警等多种线上化服务。
“海尔模式”的授信对象大多为小微企业，贷款需求额度普遍在500万元以下，是传统意义上的高风险客户群体。这些客户普遍缺乏抵押和担保物，日常的融资需求主要依靠民间借贷，经营风险较高。依托物流管理的货权融资模式几近走入困境：货物所有权难以准确核实、重复质押、物流监管人员道德风险难以控制的问题屡屡暴露。
“海尔提供的经营数据与企业财务数据相结合，构建了更为全面的信用评价模型，一定程度上缓解了信用风险；全自动的在线操作与风险预警，最大限度控制了操作风险；消费品行业价格的稳定性，则基本能够规避货物价格波动所带来的市场风险。银行在可控的风险下批量获取了客户、海尔经销商在较低的成本下获得了融资，海尔集团则支持了销售渠道，一举多得”，中信银行公司银行部项目负责人胸有成竹地说。
