AD
易通贷风控总监 何益增
和讯科技消息 8月26日-28日，2014中国互联网大会在北京国际会议中心举行，本次大会主题为“创造无限机会 打造新时代经济引擎”，话题涵盖移动互联网、电子商务、智能穿戴、互联网金融、大数据、云计算、创新创业等多个领域。大会期间，易通贷首席风控官何益增接受了和讯科技的采访。
采访中，何益增认为，作为金融行业，风险控制应该是它的核心，如果说风险控制做得不够好，肯定平台会出一些问题。我认为风险控制是引起平台洗牌的一个主要的原因。
以下为采访实录：
和讯科技：各位和讯网友，大家好！在2014中国互联网大会上，我们很荣幸的邀请到了易通贷首席风控官何益增何总，下面请何总跟大家打个招呼！
何益增：大家好！
和讯科技：何总，先简单的介绍一下我们易通贷的产品和服务模式？
何益增：易通贷是专业从事互联网金融的一家公司，我们的主要业务模式，目前有两种类型：
一是传统的P2P撮合模式，在这个撮合模式平台的两端一个是投资人、一个是借款人，我们作为信息的中介，把投资人和借款人做一个撮合，让借款人借到资金。
二是债券的转让模式，债券转让模式就是线下完成了放款，然后通过线上去完成一个转让。
目前更多的是两个模式的一种结合，这样的话也切合了现在监管的要求。
和讯科技：现在外界认为P2P行业正在经历一个洗牌期，因为它经历了高速的发展，可能有一个洗牌期的过程，您认为这个洗牌期的导火索是什么？诱因是什么？
何益增：P2P这个行业在中国取得了一个快速的发展，就是从2006年开始设立第一家的P2P公司，到现在据第三方机构统计，有的说是有两千家，有说是一千多家，总之这个数量是很庞大的，这么庞大的一个P2P的公司数量，肯定有一些经营不太规范的，对于P2P行业来说，主要从事的是互联网金融，它虽然有互联网的因素在里面，但是它核心是金融。作为金融行业，风险控制应该是它的核心，如果说风险控制做得不够好，肯定平台会出一些问题。我认为风险控制是引起平台洗牌的一个主要的原因。
和讯科技：您认为如何提高这个P2P平台的风险控制呢？
何益增：这是行业内比较热门的话题，风险控制做金融行业不是一个新的东西，因为银行业存在这么多年，它一直在做的工作就是风险的控制，包括担保行业也一直在做风险的控制。做好风险控制首先得能够识别风险，就是说很多的借款用户，不是说每一个借款人都可以借钱给他，也不是每一家企业都可以借钱给他，要在众多的申请人当中，筛选出优质的借款人、优质的借款项目，把钱借给他们，也就是你要把钱借给能够还这个钱的人或者企业。
首先你要对所有的申请用户能够进行筛选，进行风险的识别，找出优质的借款人和优质的借款项目。然后要对筛选出来的借款人和借款项目做风险的控制，因为目前中国征信体系不是非常完备，它跟美国是没有办法比的，美国向对个人借款，每个人都有一个社保号，因为这个社保号可以查到这个人所有的征信记录，包括从银行的借款，其他的比如交水电费，甚至车辆违章的记录等等其它很多的征信记录都能查询到的，通过这样一个完备的征信系统，你就完全可以在这里面筛选出能不能给他借款。
中国因为没有这么完备的征信系统，央行的征信中心它只是针对与跟银行有交往的人才会有这个征信记录，所以仅仅通过线上的审核是不足够的，你必须按照行业的说法，要线上线下结合做风险控制，就是说线上要对他提交的资料做初步的审核，线下要核实，同时还要提供相应的担保措施，不能是完全从信用来做，这样才能控制借贷项目的风险。
和讯科技：刚才您提到很多公司由于不正规经历了洗牌期，也是在座难免，现在有一些公司挑单，然后除了公司以外还有第三方的担保机构也在挑单，也有这样的现象出现，有人说可能要去担保化在这个平台，您怎么看去担保化这个概念？
何益增：我认为P2P行业去担保化是一个时间问题，必然会出现的，首先源于中国的担保行业这种制度设计有问题的，我们从整个金融架构的角度来看，中国的担保行业它要自担风险，要去做担保公司，业内有一个说法，担保行业是一个低收益、高风险的行业，担保公司往往给一个项目做了担保以后，他一般收取的担保费率不是很高，如果这个项目出现违约的话，他要百分之百的承担担保责任，这样的一种制度设计本来使得担保机构跟银行的合作就已经不是很顺利了，银行也对担保公司的担保模式有一个信任的问题存在。担保公司现在跟P2P结合去做这样的担保，一个是刚才说的他自身行业的制度设计的缺陷，另外担保机构，尤其是融资性担保公司有一个行业的规范要求，就是你担保的余额不能超过你净资产的10倍，现在很多担保公司都突破了这样的限制，这本来就是违反法律规定的，违反监管一些制度要求的。这样的话它担保能力和代偿能力本来是有限的，所以说担保公司在P2P行业合作过程当中去担保化是时间的问题。
和讯科技：是时间的关系，但还是必然会发生的。
何益增：对，必然会发生的。
和讯科技：我知道您也是主要负责风控工作的，现在国内P2P网贷平台，目前风控的方式大约有哪几种？有哪些利弊存在在里面？
何益增：国内的平台数量那么庞大，风控类型肯定也比较多，目前业内一般认为有这样几种模式：一个就是线上的模式，以拍拍贷为代表，我主要对借款人或者借款信息的审核是从线上的；另外一类就是线下模式，这个跟传统银行的区别就不大了，因为传统银行的整个审核都是通过实地来调查，也就是互联网金融所说的线下模式。
这两种模式都有它的优缺点，线上的模式效率比较高，但是刚才已经谈过了，国内的这样一种征信环境，线上模式不足以对借款人或者借款项目做出一个完整的征信评价。线下模式它有一个好处就是很扎实，比较到位，但是他对人员的要求和精力的投入很高，每一个项目都要去现场核对这些借款人的信息，核对他抵押物的信息。对于一家P2P公司来说，这样的人力和资金、精力的投入一般是做不到的，所以未来得趋势，包括现在很多平台也是线上线下的结合，就是线上进行提交资料的审核，初步的核实，然后重要的项目要去线下做尽职调查。
我自己认为未来得趋势应该是以线上的模式为主，线下的为辅，走到最后应该是像美国的Lading club×（9：20）应该是纯线上的，因为这个带来了未来的一种趋势，也符合互联网金融发展的特性。
和讯科技：也就是说我们易通贷现在也是这样做的，是吗？
何益增：对，易通贷肯定是按照我刚才讲的，就是线上线下相结合的模式来做风险控制的，因为这也是目前能够更好控制风险的一个方式，我们将来的趋势肯定也是要尽可能的往线上的审核更多，线下的审核为辅，因为我们跟多家的征信机构合作，通过我们的技术措施和风控措施，尽可能的做到在线上能够控制他的风险，同时也能提高整个借款活动的效率。我是这样考虑的。
和讯科技：今天非常感谢您接受我们的采访。
