理财随手记：新婚夫妻如何在5年内存20万？-科技频道-金鱼财经网

家住湖南长沙的随手记用户轩轩猪和她先生今年入手房子一套，付完首付后欠债5万元，月供2200元。两人每月到手工资8000元，公积金1500元左右。

5月份，房子装修，预算12万。目前手上存款加上5月份的工资可达8万，父母会出2万元买家电，预计负债2万元。小两口每个月生活开销大概2500元，加上1000的房租，一共是3500元。股票投入8000元，基本在亏;存款全部放在货币基金上生利息。

轩轩猪的目标是：在保证生活水平有所上升的情况下，五年内还清7万元的债务，能有10万元流动资金做理财投资，10万元的预防资金。

理财分析

轩轩猪和她先生所面临的问题是大多数一般工薪阶层正在面临的问题，很具有普遍性。他们的理财目标简单点说就是：如何在5年的时间里，供房子、还外债并且还能在手头上剩下20万!给他们的理财建议可以做细一点，精确到月。从2014年5月开始，到2019年5月结束。年收入按3%增长，年支出按4%增长。由于无法计算出内部收益率，所以采用保守的年投资回报率4%。

考虑到债务数额不大，债务应采取尽早结清，偿还时可以先给自己制定一个时间管理表，紧急重要性优先偿还，依次类推。

从生涯方针表计算出，2014年12月装修完毕，搬入新房过春节，房租消失，每月固定房贷2200，减除每月缴存的公积金1500元，剩余负担700元，春节前偿还2万元债务后，仍然结余7867元。2015年10月偿还剩下的5万元债务，仍可剩余资产8262元。

也就是说，在保持现有收入、支出增长的情况下(不生小孩，不买车)，到2018年9月即可达成理财目标20万元。

敏感性分析

如果年投资回报提高到8%，则在2018年7月实现理财目标。实际上投资报酬率在10%以内对目标实现的影响较小，目标对投资回报率不敏感。相反，对收入增长率较为敏感，如果收入增长率提高到10%，则可提前一年实现目标。

月支出是个非常最要的因素，经计算，目前月生活支出要控制3200元内，即：

2014年月生活支出上限3200

2015年月生活支出上限3328

2016年月生活支出上限3461

2017年月生活支出上限3600

2018年月生活支出上限3743

2019年月生活支出上限3893

如果超过上述提到的上限，理财目标就无法实现。而根据所列出的上限，可以做出每年每月的收支预算。

至于说如何才能达到4%的年化收益，市面上非常多的金融产品都有这个收益，建议选择较为安全、稳健的产品购入。