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近年来，涉农金融机构改革愈见深入，涉农业务有序拓展，新型农村金融机构在全国遍地开花，有力推动了农村金融产品和服务方式的创新，为传统农业生产向现代化、产业化、规模化的转变做出了显著贡献。尽管如此，农村金融领域仍然存在着诸多发展瓶颈，当前，互联网金融作为普惠金融的一种有益尝试，对解决农村金融效率低下问题有着重要的现实意义，农村金融机构应积极运用互联网金融思维，顺应国家金融改革与创新的政策方向，破解这些难题。
供需不对等面临多重制约
年初公布的2014年中央一号文件，提出全面深化农村改革，加快推进农业现代化的政策构想，而农村金融机构创新是助力农村经济可持续发展的关键因素。
当前，农村金融发展面临一定的制约。一方面，农村金融存在巨大的供需缺口，现有的农村金融服务体系不能有效满足农村日益旺盛的资金需求。另一方面，部分省市地区民间资本活跃，投机倾向显著，影响金融体系稳定，不利于金融监管深入实施推进。从改善农村金融供给角度看，如何通过制度安排实现合理引导，切实降低市场准入门槛，使民间资本能够有序参与农村经济发展，为农村金融创新注入源头活水迫在眉睫。
目前，农村金融体系中的金融机构无论从数量还是从服务质量上看均不能满足农民现实的金融需求，国内尚未形成层次多样、竞争适度的农村金融服务体系，突出表现为：一是农村地区政策性金融供需失衡，基本仅限于政策性信贷，而农业政策性保险（放心保）、担保发展显著滞后。二是主要涉农金融机构改革有待深化，商业性金融机构面临“两难抉择”—如何既实现服务“三农”目标，又保持自身的可持续发展。三是新型农村金融机构数量增长缓慢，同质化竞争明显，产品种类单一，服务能力有限。
互联网金融提供全新思路
随着农村改革的持续深入，农村金融机构自身亟待创新，以主动适应改革发展的需要。鉴于全球范围内尚缺乏可借鉴的农村金融发展模板，国内农村金融机构必须独立探索出一条有中国特色的创新发展道路。
早在2012年，中国人民银行就会同相关部门，共同启动了农村移动支付试点工作，推动农村金融机构积极创新业务模式，为更多偏远地区农民提供高效价廉的支付结算服务，有效体现了移动支付在农村地区便民、扶贫和包容性增长方面的发展前景，也展现了传统农村金融机构借助互联网为农村地区发展发挥更大力量的潜能。
近年来，国内互联网金融保持了迅猛的发展势头，创新模式层出不穷。而农村金融机构大多体现出小微特性，如能与互联网金融的技术优势有效融合，将对农村金融机构的发展产生积极深远的影响。特别是互联网金融致力于向中小企业和个人提供简单、便捷、灵活以及低抵押担保要求的贷款，其本质与农村金融机构设立的宗旨高度契合。
与传统的农村小微金融机构相比，以P2P为代表的互联网金融在业务辐射范围和效率方面有着得天独厚的优势。而农村、农业贷款具有金额小、风险高的特点，更适宜借鉴P2P平台贷款的经验，通过互联网平台，打破时间、地域限制，从而更为有效地筹集社会上大量的闲散小额资金，同时将大部分的贷款交易过程从线下转向线上，更有利于简化贷款人的资质审核流程并优化贷款手续，符合农业生产强周期、高时效的特点。
借力优势从核心环节入手
可以预见，互联网金融与农村金融机构，尤其是小微农村金融机构的结合，将会从多个环节促进农村金融的创新发展。从客户群体看，互联网金融着重关注低端客户体验，而国内最为庞大的金融低端客户群体毫无疑问就在广大农村地区。农村金融机构若能进一步提高自身金融服务水平，充分挖掘出潜在的市场需求，释放农村金融市场的巨大潜力，其对整个国内金融体系的影响将不容小觑。农村金融机构应特别注重从融资和支付这两大核心环节入手，深入借鉴学习互联网金融的优势，有的放矢展开金融创新。
就融资环节看，首先，互联网金融的核心优势在于快速筹集社会小额闲散资金，聚沙成塔，极大地拓宽了农村金融发展所需的资金来源。其次，通过线上与线下相结合的方式进行信用评估，互联网金融提高了信用审核环节的效率，节省了业务办理时间，简化了涉农贷款的审批流程，更为贴近农户贷款需求。再次，互联网金融通过先进的网络技术手段，弥补了农村金融机构物理网点不足的劣势，突破地域限制，拉近城乡距离，促进城市闲散资金流向农村，可解决农民的生产和创业资金需求，加速促进农村经济发展。最后，互联网金融依托大数据技术，将原有孤立分散在各地的农村信用信息进行整合重构，从而建立起农村金融所特有的征信体系，对于填补国内现有征信体系建设中的空白并促进农村金融机构自身业务长远发展具有积极意义。
从支付环节看，由于国内城乡发展长期存在的“二元模式”，广大农村地区均不同程度地表现出金融基础设施薄弱、金融服务供给不足、农民金融知识匮乏等诸多现实问题。而互联网金融的移动支付技术，具有效率高、成本低、实用性强等特点，能够较好地满足农村地区的金融服务需求。
就金融服务的本质而言，没有互联网金融与金融互联网之分，故互联网金融的最终落脚点还是金融，只不过互联网为“术”，金融则为“道”，而互联网的快速发展可大大提高全社会的资金融通效率已是不争的事实。随着十八届三中全会决定与中央一号文件出台，农村金融机构与互联网金融将携手迎来战略发展的关键机遇期，未来有望促成更多的传统农村金融机构与互联网公司、电信移动运营商之间的合作。期间，农村金融机构应将银行业自身合规经营、重视风险控制的传统优势充分融入互联网金融中，以实现优势互补。
综上所述，农村金融机构应牢牢抓住当前的发展机遇，学习借鉴互联网金融的技术思维优势，在深入分析农村金融服务现状和存在问题的基础上，加快金融服务理念更新转变，突破现有的体制与机制限制，建设切合农村实际的金融服务市场，打通金融服务产品供需阻塞，破解时下农村金融的发展困境。
