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从国外留学回来的范超，对于P2P的互联网金融模式很早就比较关注和了解，但是却一直没有
贸然“照搬照抄”国外的成功案例。
文 _崔静
2014 年3 月29 日，对于安信卓越投资管理（北京）有限公司总经理范超来说，是非同寻常的一天。主题为“兴伟试水互联网金融”的新闻发布会在北京“兴伟石文化艺术活动中心”隆重召开。
此举标志着安信卓越打造的“有人贷”，从虚拟的互联网金融公司正式转身为有强大实体经济支撑、与实业相融合的新型互联网金融平台。
挥师北上
初见范超，三十多岁的年纪，瘦瘦的身材戴黑框眼镜，有股浓浓的书卷气。他毕业于中国人民大学经济管理专业，后又到美国继续深造EMBA。因其导师常年在美国从事与金融行业相关的信托业务，所以他们之间的话题经常涉及中国国内金融市场中的诸多不完善，以及国家正在推行的各项金融改革政策。通过和导师频繁地交流与探讨，范超敏锐地感觉到，在这种大背景下，国内金融行业必然蕴藏着巨大的机遇和挑战。
学成之后，范超怀揣着理想，回到国内开始了自己的创业之路。深圳，这个中国经济和金融发展最迅速的城市之一，成为他开创事业的首要选择。
2009 年，范超成立了自己的第一家担保公司，主要为深圳、东莞、珠三角等地的小微企业提供担保和融资贷款等相关服务。不过，那时候公司客户的来源主要是一些朋友的企业，范围非常狭窄。
虽然公司规模和业务量都很小，但范超却深刻体会到小微企业在中国贷款融资困难的问题非常普遍。尤其是珠三角一带，相当于一个世界工厂。那里的小微企业在遇到资金困难需要贷款时，基于目前国内银行体制上的种种弊病，想通过正常的途径借到钱，可以说要经历重重阻碍，九九八十一道难关，机会少之又少，而其它的融资渠道也非常有限。
与此同时，随着国内经济的飞速发展，大批手中有资金的企业和个人，急需找到更多更好的投资、理财渠道，但却往往缺乏各方面的信息来源。这就意味着正好有两拨人，一个有钱找不到好的投资，另一个着急用钱却找不到钱。
对此，范超也陷入苦苦的思考和探索当中，如何能解决这个矛盾和难题？2012 年，范超“挥师北上”，在北京开辟了新的市场，创立了安信卓越投资管理有限公司，继续在摸索中前行。
从国外留学回来的范超，对于P2P的互联网金融模式很早就比较关注和了解，但是却一直没有贸然“照搬照抄”国外的成功案例。
“一是因为最初自身的相关经验不足，另一方面，也是最主要的，当时国内互联网金融还没有被大众所认知，对于在虚拟的网络世界里真刀真枪地玩钱，人们的疑虑、抵触、抗拒和不信任可想而知。直到2013 年，范超注意到很多风险投资开始逐渐选择性地进入一些大的P2P 平台。经过自己的分析和判断，加上前几年经验上的一些积累，范超感觉到他一直等待的时机应该已经相对成熟。于是，在充分准备一番之后，他带着自己的团队正式进入到互联网金融行业，搭建了“有人贷”电子金融服务平台。
“有人贷”这个名字简单、直接，意喻“有人贷，有人还”，好借好还，再借不难。
赢在风控
等真正进入这个市场后，雄心勃勃、踌躇满志的范超才发现，互联网金融这块蛋糕吃起来并不容易。
首先让他们头疼的，就是进入这个行业的门槛和标准太低，以至于鱼龙混杂。很多没有任何相关经验的人或公司，只是道听途说觉得这个市场有钱可赚，投入区区一两万元，虚构一些项目，就可以搭建一个所谓的P2P 平台。这样的企业往往怀着急功近利的心态，必然就会使出一些“走捷径”的手段，比如无VIP 区分、少收甚至不收管理费、不负责任地夸大投资收益等等来吸引客户。
在金融这个行业，承诺得越诱人，其背后的风险必然越大。但是这种“诱饵”在任何时候都能吸引很多看见“饵”就把“钩”忘在脑后的投资者。在创业初期，公司资金实力有限的情况下，那些“聪明”的公司，使得类似“有人贷”这样真正想在P2P 行业稳扎稳打、做强做大的企业陷入被动局面，给他们带来很大影响和压力。
如此不按规矩出牌的行为，在短期内走“捷径”的人，必然要走得比遵守规则和职业道德的人“快”很多。如同乱闯红绿灯的行人，也许一次两次、十次八次要比遵守交通规则的人更早到达目的地，但是终归有一天会出大事。
范超非常明白这个道理，这也是他坚持自己底线的一个支撑力。而且，“有人贷”团队，以范超为首，都有深厚的相关学历背景，丰富的贷款、担保经验；同时，他们是靠自有资金来做担保业务，并非只是一个“信息中介”的简单角色，有相对较强的实力。
经验加实力，是“有人贷”能在这个行业里和其他竞争者赛跑的两条腿。
随着互联网金融市场的不断发展，客户也会越来越理性和成熟。投资不是投机，它的一个重要特点就是无论收益如何，本金不能受损失；投机则要看运气和时机，有可能获得高收益、高回报，但相应的风险也更大。越来越多的投资者会明确这一点，因此，不能长久的借贷方式必然会被市场自然淘汰。“走稳步发展的道路”是“有人贷”始终坚持的理念。要让客户感到安全，让他放心地把钱拿出来，有一个完善、先进、权威的“风险控制体系”是关键所在，是决定一个P2P 平台能否长期稳步发展的核心要素。
“有人贷”就紧紧抓住这一点，不惜投入几百万的巨额资金，以美国三大风控评估系统之一的FICO 公司为依据和标准，由一个经验丰富的团队，结合国内的现实情况，来制作、建立一整套“风控”体系模型。他们收集各种各样的数据，然后分析判断，得出一个相对科学的评分，以此作为借贷的依据。
不同的贷款产品，对风险的测控标准各不相同。
例如信用贷款，就对个人信用数据比较看重， 包括通话记录、工作单位的性质、收入水平等等都是风控评分模型里侧重的选项，类似于申请银行的信用卡，经过综合判断，得出一个分数，根据分数高低，才决定贷款的资格以及额度。
而“有人贷”所侧重的小微企业抵押贷款项目，又与前者的风控流程有所不同。它不仅关注个人资质，更关注企业的经营、债权、债务等状况。“有人贷”自己的风控模型，大概有200 多项评分依据，综合起来满分是700。最初的标准比较高，例如低于650 分的即不予考虑，在逐步的实践过程中，根据自己的风险承
受能力，可以在可控范围之内适当降低分数标准。
摸“到”石头过河
任何一个新兴的行业都有一个类似的发展过程。从最初人们的不了解、不理解，到逐渐发展，再到增长速度陡然加快，进入爆发期；经过激烈的市场竞争，优胜劣汰后，行业最终真正进入到稳定的一个发展时期。
互联网金融正是如此。2013 可以说是互联网金融年，到2014 年则必然进入一个更为火爆的时期，这也就意味着行业开始了残酷的洗牌阶段。一些不符合规范、别有用心、投机取巧以及风控体系不完善的企业，将会被市场无情地排挤出局。
之前央行曾发文明确规定，互联网金融有三条红线不能碰：严禁吸储、诈骗以及非法提供担保。这就意味着互联网金融必然要走纯中介的道路。这是政策监管的结果，同时也是市场需求的反映。
随着国家的相关监管政策、改革方案的不断出台和实施，互联网金融行业将会得到更多规范和有效管理。
作为这个行业中的一份子，范超最希望国家能尽快明确制定相关的政策和导向，为互联网金融企业的发展提供法律上的支持和保障。同时，通过互联网与金融的结合，把国家的金融改革通过市场的发展去完善和推进，用市场的力量为国家和社会解决问题。
阿里巴巴作为互联网行业的领头羊，虽然目前还没有更多涉及互联网金融行业的内容，但其在战略上已经把其相关的各种大数据列入到公司未来发展的重要目标当中。所以，如果有更多的巨头涉及互联网金融行业，为行业的健康发展起到示范带头的作用，让类似“有人贷”这样的中小企业学习它们、赶超它们，这也是“范超们”所希望看到的。
当然，在不断完善自身的基础上，范超也考虑到要引入新的战略投资者，他们不仅仅提供资金，也可能提供更好的管理经验以及其他方面丰富资源的支持。
与民企共成长
面对互联网金融这块诱人的大蛋糕，很多拥有强大资金的企业自然不会视而不见。中国平安(601318,股吧)、阿里巴巴等不甘落后，也纷纷加入到互联网金融当中，这对“有人贷”这样的中小型公司，肯定会带来很大的压力和冲击。引进更多的资金和强有力的后台支撑是他们急需要解决的问题。这恰好与正在寻找新的投资领域的兴伟集团董事长王伟先生不谋而合。
作为全国政协委员、全国工商联常委、安顺市政协副主席、安顺市工商联主席的民营企业家王伟先生，深知民营企业尤其是中小企业从银行贷款的艰难，并从中看到了新的商机。在互联网金融行业负面新闻不断的情况下，他毅然决定让兴伟集团战略控股安信卓越，自此安信这家投资公司和民营实业开始紧密结合起来。如何一起做大做强，经王伟先生点化，安信卓越在一个更高的起点上迅速腾飞。
有业内人士用一个“飘”字来形容互联网金融的现状，“只管能不能挣钱，不管利润到底是从哪儿产生的。”言下之意是说，业者太过沉迷于纯粹的金钱游戏，而忽视了支撑虚拟经济的实业。
一个大国如果没有实体经济的支撑，光靠虚拟金融的成长，会使经济的长远发展无法建立一个坚实的基础，发展稳健的实体经济是重要基础和保障，同时也是增加社会财富、增强综合国力、改善人民生活和应对外部危机的重要保障。所以互联网金融要与实业、产业相结合，取长补短，促进金融的发展，同时也为实业提供保障。
在此基础上，“有人贷”创新地采用了P2C 的发展模式，它是指个人与企业的直接借贷交易。投资用户可以把闲余资金通过“有人贷”平台出借给有良好经营、能够提供足值抵押的、有借款需求的优质企业，在获得有保障高收益的投资回报的同时，助力企业快速发展。
范超提出，“互联网金融必然会朝着一个多元化的方向去发展，会有很多不同的盈利模式和生态链，比如国外比较流行的众筹，国内的余额宝等各种‘宝宝’；而‘有人贷’要全力去发展的P2C 模式，则是其中创新性较强的一种，它相对来说更能够体现互联网金融平台作为中介的本质。”
“有人贷”要想真正走上创新的P2C道路，必须通过一整套科学严格的风控系统的支持，为全国的小贷公司、典当行以及融资担保公司提供相关帮助甚至是信息化的支持。以此作为依托，相互合作，进而把他们作为散布在全国的网点，做好“有人贷”互联网中介的角色，利用互联网的优势，将大批投资者与全国各个地域的非金融机构的小贷公司进行对接。一方面解决了投资人希望资金有一个稳定收益的需求，同时也解决了小贷公司、融资担保公司、典当行等资金短缺的困境。
扶持成长中的小微民营企业，实现“有人贷”的快速发展，2014 年，范超和他的安信卓越一起期待着……
