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“两会”刚刚闭幕，首次写入政府工作报告的“互联网金融”便被泼了一盆冷水。2014年3月14日一大早，央行下发紧急文件叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。就当公众揣测央行此举到底是“暂停”还是“叫停”时，更加致命的一击已悬在支付企业头上：央行近日向多家机构下发《支付机构网络支付业务管理办法》、《手机支付业务发展指导意见》草案，进行征求意见。对于这两项规定，业界和消费者意见不一。有业内人士指出，若是上述条款成真，对第三方支付机构应当是一个非常严重的打击。
支付宝从此只能小打小闹？
根据央行的征求意见，个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元；个人单笔消费不得超过5000元，月累计不能超过1万元。超过限额的，应通过客户的银行账户办理。这就意味着，消费者若购买余额宝理财产品，一年累计不能超过一万元；用支付宝网购，单笔不能超5000，一月不能超一万。
“这样的限额，放在30年前还可以，现在，买个好点的手机5000元也不够，至于家庭装修，5万元材料也不过毛毛雨，大家电一台超5000元也是平常事。而投资理财，还有几个人出手一万元的？”热衷于网购的市民江先生明显对此规定有不同看法。
而对于淘宝店主陈女士来说，这一规定更是“莫名其妙”：“1年累计转账不能超过1万元？那网店都得关门了。”在陈女士看来，大家都已经习惯了用支付宝交易，如果又要用回网银，真有点开历史倒车的感觉，而“支付宝也比网银更有保障”。
据了解，超过3亿的支付宝用户，通常将银行借记卡资金转入支付宝虚拟账户，再进行转账、信用卡还款、生活缴费和网购支付等。而当前诸如高校大学生助学贷款等业务也是通过支付宝转账完成，不少家长甚至习惯了将支付宝作为定期给异地就读子女转账生活费的免费渠道。根据支付宝发布的数据，2013年3亿实名用户使用支付宝完成了125亿笔的支付，其中手机支付完成了超过27.8亿笔、金额超过9000亿元的支付，每笔平均323.74元。
如果新草案实施，意味着大部分支付宝用户无法延续以前的支付习惯。对此，有业内人士指出，针对这一情况，征求意见稿规定，“支付超过限额的，应通过银行账户办理。”也即网购一族较为熟悉的“快捷支付”方式，不过在这一过程中，第三方支付仅起到通道作用。
虽然该草案仍然是征求意见稿，但是其对第三方支付行业带来的震撼仍然强烈。有第三方支付机构管理层人士表示，草案诸多规定其实指向的就是如支付宝这样的虚拟账户交易，严格限制转账、消费额度，其用意在于使虚拟账户只担当小额转账、支付功能，大额的还是要留给银行卡、银联通道。“相当于只把虚拟账户做成正规军的补充通道。”联系上周叫停网络信用卡、线下扫码支付，该人士认为央行扶持“正规军”的意图明显。
央行：叫停是为了信息与资金安全
此前，央行在叫停虚拟信用卡以及二维码支付时，曾给出如下解释：线下条码（二维码）支付突破了传统受理终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全。虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。
对此，有网友认为确实如此，甚至有网友认为各种“宝”也存在类似风险，央行出手监管很有必要。
《手机丢了，支付宝里的钱就没了？》近期，该网文引起诸多网友的关注，@央视财经是真的吗按照文章的说法，亲自进行了试验，结果显示：“那篇文章是靠谱的”。“真相小组”利用网文的提示，绕过了手机密码和支付宝密码，获得了手机支付宝的登陆权限，成功使用新设置的密码将账户内的部分余额转出，并用此账户支付了淘宝的一笔订单。试验证实，如果你仅仅是用手机号码作为支付宝账号，那很有可能“手机丢了，支付宝里的钱就没了”。
不过，试验组指出，如果支付宝账户实名认证绑定了身份证，即可防范这种恶意的“找回密码”，另外，“小额免密支付”功能也应关闭。当然“最安全的办法，就是立即挂失手机卡。”
而根据360互联网安全中心近日发布的报告，通过二维码传播恶意程序的比例在2013年增长迅速。
有网络安全专家表示，二维码支付的确存在一定的安全风险，有些欺诈者将钓鱼网站链接或者病毒木马伪装成促销二维码，网民一不小心也可能会上当造成资金损失。“多数二维码扫描工具并不具有识别恶意网址的能力，只是简单将二维码翻译成网站地址。”
相对于线上支付，“线下POS是铺设专线的，风险相对可控。”一业内人士称，此外，线下支付有一整套成熟的机制，对消费者的保护也较为完善，但线上这方面目前还存在不足。
业内分析人士认为，互联网金融创新不可忽视风险防范。虚拟信用卡相关产品安全性和风险性还有待进一步评估，建议第三方支付平台尽快向监管层提交安全检测和风险防范的报告，共筑互联网安全“防火墙”。
声音：征求意见稿不符合监管环境
不过，也有评论认为，央行的这个意见稿，实际上就是保护银行利益，是保护银联利益的宣言书。
余额宝等各种宝宝们的出现，让传统银行吸储日益困难，它们曾高达7%的7日年化收益率吸引了大批来自老百姓的“小钱”。央行2月15日发布的报告显示，1月份人民币存款罕见地大幅减少了9402亿元。与此形成鲜明对照的是，中国基金业协会2月19日公布的数据显示，1月货币基金规模大增2054亿元，增幅高达27%。
而如今，余额宝的7日年化收益率跌回到6%以下，但相比银行0.35%的活期利率，它依然有着很大的优势。
而以支付宝、财付通为代表的第三方支付机构以前一直专注于线上支付领域，银联和银行一直主导线下领域，双方各自为战。然而，随着二维码线下支付技术的成熟，第三方支付机构开始抢占线下支付市场。
线下第三方支付企业的收益基本都来源于在银行卡交易过程中与收单机构的分成。根据行业不同，费率分别为0.5%至4%不等。手续费分成一般遵循7：2：1比例，“7”归发卡行所有；“2”归收单方所有；“1”则为银联所有（即转接机构）。
而以支付宝二维码支付为例的支付方式，可以直接绕过银联，由第三方支付公司向商家收取手续费，每年按与银行协商的总费率来支付给银行。
“银行目前的活期利率才0.35%，银行将活期存款集中起来贷给企业，利率至少要翻20倍。这样的利益可能受到互联网金融的冲击，于是各家银行齐声喊出央行来庇护。而银联也因为第三方支付绕过了它，它从商家收取的刷卡手续费中的份额受到威胁，也喊出了央行来庇护。”东方网评论文章《请央行多听听群众意见》如此指出。
《北京青年报》发表的评论文章则指出，“规范互联网金融不能迁就银行既得利益”。
评论说，在互联网金融快速发展的过程中，监管部门完善管理制度、采取风险防控措施是完全必要的，但是这些举措的出台，应该是为了切实保护公众合法权益，而不是维护传统银行业的既得利益。
北京京北投资管理有限公司总裁、互联网金融研究学者罗明雄也指出，从目前央行透露出来鼓励、包容互联网金融发展，支持第三方支付企业创新的监管原则上来看，目前的征求意见稿不符合这样的监管环境。
最新进展：
财付通、支付宝回应“请放心”
“如果这个办法真落实了，那余额宝里的钱还能取出来吗？”网友“胖嘟嘟的小嘟嘟”已经把银行账户里的3万块活期存款陆续转到余额宝里。余额宝一度飘高的收益，也让其发现了一个新的理财渠道。但如果年累计转账不能超过1万元，那这钱得3年才能取出来。这让其有些担忧。
对此，腾讯财付通、支付宝方面近日纷纷表示，称此意见稿正处于征求民意阶段，尚未正式实施，“用户可放心使用”。
腾讯财付通表示自己纯属“躺枪”，由于用户购买理财通时是直接绑定银行卡，并不经由腾讯财付通这一第三方支付平台，因此理财通服务一切正常，用户可放心使用。
支付宝方面则给出了“解决之道”，“基于我们对政策的理解和跟监管部门的沟通，支付宝快捷支付用户申购和赎回余额宝，现在和未来都不会受到任何影响，请大家放心”。其原因和理财通类似，支付宝快捷支付服务同样是和银行卡直接绑定，并不属于第三方支付范畴。(王永娟 综合报道)
