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针对市场传闻央行暂停支付宝二维码支付和虚拟信用卡一事，中国人民银行支付结算司副司长周金黄 14日接受新华社记者采访时表示，央行此举意在规范相关业务发展和保护消费者权益，而并非针对某家企业。
央行日前下发了关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函，对支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品和条码(二维码)支付等面对面支付服务暂停。
“是"暂停"而不是市场传言的"叫停"。”周金黄强调，与传统业务相比，包括二维码支付 、虚拟信用卡在内的创新业务 ，涉及到不少新的技术、新的流程和新的识别技术，一些方面目前的既有规则并未涵盖，存在一定风险隐患，央行需要对此有进一步研究。
央行这份通知称，线下条码(二维码)支付突破了传统受理终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全。虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。
据周金黄介绍，此前曾接到一些消费者的投诉，有些用户在二维码支付过程中，出现了信息和资金被盗取的问题。暂停的虚拟信用卡业务主要是指中信银行(601998,股吧)与阿里巴巴和腾讯的相关合作。
周金黄称，央行对金融创新一直持鼓励态度，暂停相关业务主要是出于对保护消费者权益和风险防控等方面的考虑，意在更好地促进互联网金融行业的健康发展。
据新华社
互联网金融亮“黄灯”？
央行13日下发文件暂停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时被暂停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。专家表示，对金融支付领域进行审慎监管是各国惯例，央行此次出手是规避风险的必要之举，但从长远来看，互联网金融或是大势所趋。
阿里腾讯被泼冷水
此前，阿里巴巴和腾讯先后宣布将与中信银行合作推出虚拟信用卡 ，这种虚拟信用卡将跟用户的支付宝或微信支付绑定，用户的信用额度则由之前的网络信用度决定。支付宝信用卡的基准信用额度为200元，微信虚拟信用卡的额度则分为50元、200元、1000~5000元三档，用户还可享受50天的免息期。
跟以往较长的申请期和相对繁琐的申请环节相比，虚拟信用卡可以在两大互联网支付平台上实现“即申请、即发卡、即支付 ”。互联网保险（放心保）公司众安在线为虚拟信用卡提供信用卡消费信用保险，保障客户信用风险及银行信贷资金的安全。
央行13日发布的文件称，虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。央行同时暂停了线下条码(二维码)支付业务，认为其突破了传统受理终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全。而将二维码支付应用于支付领域有关技术，目前终端的安全标准尚不明确。
二维码支付是当前一些第三方支付机构力推的线下支付方式。如微信计划推出的“微POS机”，商家安装后只需输入消费金额，就会产生一个二维码，消费者只需要用微信的扫一扫功能进行扫码就可以完成支付。
看得见的方便，看不见的风险？
业内人士表示，央行暂停虚拟信用卡和二维码支付，主要是从客户支付安全角度出发，拦住“看不见的风险”。
兴业银行(601166,股吧)首席经济学家鲁政委表示，在各国金融系统中，有两大块业务因被认为可能具有系统性风险而普遍实行审慎监管，一是吸收公共负债，第二就是支付系统。对信用业务 、支付系统的监管，涉及大量不特定的主体，如果出现漏洞会对金融系统带来巨大冲击。
中央财经大学中国银行(601988,股吧)业研究中心主任郭田勇表示，支付领域的创新行为给广大金融消费者带来了很大便利。但对于管理层来说，更关心互联网金融背后潜藏的风险点。阿里巴巴、腾讯推出虚拟信用卡，虽然是跟商业银行合作发行，但后台的风控制度是否到位，商业银行是实质发挥了发卡行的作用，还是仅仅是“通道”？对客户身份识别审核、保障客户信息安全等方面，能否严格落实相关规定？这些问题央行确实要进行论证和评估。
目前，监管机构对商业银行发行信用卡有“三亲”要求，即在信贷或信用卡审批环节必须对申请人进行亲访、亲签、亲核。“但在两大互联网巨头贴身肉搏的竞争格局下，这些规定很难被严格落实。”一位银行业内人士表示。
监管部门的担忧并非“多虑”。事实上，近年来部分商业银行盲目追求发卡规模“跑马圈地”，放松发卡审核、冒领信用卡等现象屡禁不止，信用卡坏账率去年明显攀升。亮“黄灯”还是亮“红灯”？
从种种迹象来看，央行此次可能只是亮“黄灯”而非“红灯”，互联网金融的滚滚大潮，并不会因此放缓脚步。
“央行的暂停可能是"技术"上的，从长期来看，虚拟信用卡代表了未来的发展方向。”外经贸大学金融学院兼职教授赵庆明表示，阿里巴巴和腾讯拟推出的虚拟信用卡 ，仍然是跟商业银行合作推出，只是载体和使用范围发生了变化。 从央行的表态来看，目前主要是从支付安全和合规角度出发，对两个产品进行统一评估。中金公司预计，在补充相关材料、完善相关风控措施后，虚拟信用卡和二维码支付业务仍可能恢复。“很多新事物刚出现的时候会被认为"离经叛道"，但最终可能变成主流的东西。”赵庆明说。据新华社
支付宝信用卡叫停影响几何
消息一经传出，引发市场震动。一些市场人士在接受采访时表示惊讶并一度怀疑消息真实性，“这与近期高层对于互联网金融的明确表态似乎并不相符”，全国“两会”期间，央行高层人士针对互联网金融发展均表示支持态度，“互联网金融”一词还首次写入政府工作报告。
受消息影响，相关公司股价大幅下挫：中信银行A股早盘跌幅一度达到9%，午后其A股、H股午后双双临时停牌 ，与该公司有关的所有结构性产品亦同时短暂停止买卖；腾讯港股上午跌幅也一度超过6% ，下午跌幅略有收窄；此外，与第三方支付有关概念股价也均有不同程度下挫。
而就在前两天 ，支付宝、微信接连发布消息称，将与中信银行合作推出网络信用卡服务，来取代传统审核流程，使得申请流程和花费时间大大缩减。
中金公司人士点评说，关于二维码支付 ，所有第三方支付的介于线上和线下之间的支付方式等都将受到影响；而关于虚拟信用卡，定位监管上确实存在模糊地带，监管机构对信用卡有“在信贷或信用卡审批环节，对申请人进行亲访、亲签、亲核”的监管要求，尽管所酝酿的虚拟信用卡已采取包括调低信用卡额度等方式尽量降低监管风险，严格意义上讲，在符合监管标准方面还是有一定瑕疵。
值得注意的是，相关暂停消息传出后，有市场机构评论称，这一叫停令背后的主要原因是损害了银联的利益。中金公司就点评说，“动了银联的奶酪是主因”，在传统的线下收单业务模式中，发卡行、收单行、银联按照7：2：1的方式分成；而在线上收单模式中，刷卡手续费仅有发卡行和收单行，银联完全被架空。而二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务，银联的利益受到极大损害。
不过，也有银行人士分析说，“动银联奶酪”评论有些片面，此事本质上还是第三方支付与监管者央行之间界线界定和报备流程的问题，是创新与规则流程之间的矛盾问题。
中国人民银行支付结算司副司长周金黄也表示，央行此举意在规范相关业务发展和保护消费者权益，而并非针对某家企业。
记者就相关事宜联系支付宝等部分涉及公司，暂时均不愿就此做出正式回应。
在接受新华社记者采访时，周金黄也强调，是“暂停”而不是市场传言的“叫停”。与传统业务相比，包括二维码支付、虚拟信用卡在内的创新业务，涉及不少新的技术、新的流程和新的识别技术，一些方面目前的既有规则并未涵盖，存在一定风险隐患，央行需要对此有进一步研究。
据新华社
深度观察
互联网金融，动了别人的奶酪？
一边是央行暂停虚拟信用卡产品，另一边又遭遇银行纷纷下调转账限额，互联网企业与银行的金融合作近期频频受阻 ，遭遇“围攻”。被写入政府工作报告的互联网金融，在期盼健康发展的同时，希望银行业“开放心态”不要成空谈。
11日，腾讯和支付宝携手中信银行推出虚拟信用卡，由互联网企业负责用户的互联网信用数据，银行负责资料审核、额度发放。
央行数据显示，截至2013年末，信用卡累计发卡量达到了3.91亿张，其中国有四大银行占据了近2亿张。银率网分析师华明认为，在原有的模式下，中小股份制银行将很难在信用卡领域出头，而虚拟信用卡的推出将会打破这个格局。但出师未捷，产品还未推广，央行日前已发函，暂停了支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品和条码(二维码)支付等面对面支付服务。
与此同时 ，原本对转账额度没有限制的银行忽然变得“小气”了，纷纷调低了对支付宝、理财通等转账额度。据了解，工行电脑端支付宝转账资金限额调低至单日2万元，农行支付宝转账单笔单日额度为1万元，建行微信理财通单月转账额度也从50万元调整到10万元。而兴业、民生、广发、光大等10余家中小型银行也纷纷调整限额，民生银行(600016,股吧)、兴业银行微信理财通单笔每日至多5000元。动了别人奶酪的“宝宝们”，与银行的合作之路频频受阻。
中信银行尽管答复“没有接到央行有关通知”，但对于合作能否继续的问题也没能给出确切答复。其原本计划于3月底与腾讯推出的针对互联网商户的产品也或将搁置放缓。业内人士认为，央行此次暂停主要出于安全性和风险性的考虑。
专家认为，暂停虚拟信用卡折射出监管层对互联网金融迅速发展新形势采取的审慎态度，以此迫使第三方支付平台拿出更高标准的安全防范体系，做到防患于未然。
“由于没有清晰的监管，我们的创新一直如履薄冰，这要求我们对风险更加关注。”阿里小微金融研究院院长陈达伟告诉记者，“其实只有监管够清晰，业务创新才能不断发展，不然始终偷偷摸摸的，难谈创新。”
“此前监管部门一直在"放水养鱼"，只要不突破"吸储""放贷"的底线，监管层一直持容忍态度。”慢牛投资公司董事长张化桥表示，一旦涉及公共利益，或发现风险迅速蔓延时，监管层将结束“放水养鱼”。
“互联网金融”首次被写入政府工作报告，但对其“健康发展”的要求并未放松。建行行长张建国在接受记者专访时表示，希望互联网金融参与各方能秉承开放的心态，通过加强产品、数据等方面的合作，共同为社会大众提供更好的金融服务，实现共赢。
“不能怕别人发展快就挖断人家门前路，银行面对竞争需要有平常心。”赵庆明表示，银行和互联网企业应通过合作谋取共赢，不要让开放心态成为一种表态。
据新华社
