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今年的3.15与以往稍有不同，新《消费者权益保护法》(以下简称《消法》)实施开启了中国消费者权益保护的新纪元。对商业银行来说，这部《消法》烙下的互联网金融印记，为其网上银行、手机银行等电子银行业务提出了更高要求。据笔者了解，民生银行(600016,股吧)一直高度重视电子银行安全性建设，始终将保障客户资金与信息安全置于首位。
实时监控预警欺诈
此次新《消法》修改内容涉及面广，其中第十八条第二款和第二十八条首次规定了银行对消费者负有安全保障义务和信息提供义务。这对肩负保护客户资金、个人或公司信息安全责任的银行，特别是电子银行部门提出了更高更明确的要求。从去年10月该法审议通过以来，部分银行已开始着手消费者权益保护的全流程管理的梳理工作。
个人客户信息是银行在日常经营过程中积累的一项重要基础性数据，针对新《消法》进一步加强个人客户信息保护的要求，不少银行都做好了相应的制度安排，民生银行着手较早、措施有力。据了解，民生银行对个人客户信息资料的采集、使用实时严格的内部控制制度，同时运用防火墙、数据加密以及网络安全监控等手段强化客户信息保密管理，防止信息泄露、出售或者非法向他人提供，以确保信息安全。为应对其他原因导致的信息泄露、丢失和客户资金受损，民生银行还针对借记卡用户首家推出了电子银行风险交易监控系统。
民生银行相关人士介绍，这套T+0实时交易监控系统是建立在用户习惯特征数据库和欺诈行为特征模型基础之上的，具有灵活配置监控的特点。它可实时筛选可疑交易，对低风险交易予以放行，对中、高风险启动事中控制机制，通过追加短信或电话的方式向客户进行确认，对确认为风险的交易实施阻断，做到欺诈行为的提前预防。该系统上线以来，有效拦截了各类被盗资金，获得客户广泛好评。
持续创新安全手段
信息技术的日新月异也使黑客活动日趋频繁，网站后门、网络钓鱼等事件近年呈现增多态势。面对日益复杂的网络环境，各大银行纷纷采用新技术手段，努力构建完备的电子银行安全体系，以消除客户疑虑。目前商业银行推出了数字证书、账户资金变动短信通知、验证码、动态令牌等各类安全工具，而较为先进的是动态令牌类产品。以民生银行动态令牌为例，它基于新一代动态密码技术，增设了开机密码、交易挑战码，防止因设备丢失可能导致的风险。同时，动态令牌采取了与交易要素绑定的安全策略，每输一次交易挑战码只能对应一个动态口令，一个动态口令只能在一次交易中使用，当交易过程中收款人、支付金额等要素被改变时，该口令即失效，有效防止了交易信息被劫持、交易要素被修改而引致的风险，客户资金安全性得到了很好地保障。
