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微信和支付宝这两家当今中国互联网最大竞争对手，几乎在同一时间宣布与同一家股份制银行—中信银行(601998,股吧)（601998.SH）展开了网络信用卡业务。用户可以通过微信或者支付宝钱包在线办理信用卡，即时申请、即时获准。
据知情人士透露，中信银行最早主动找支付宝合作网络信用卡业务，但适逢支付宝忙于“双十一”，和中信谈合作的事就被耽搁下来。中信银行转而找到微信……最后出现了两大平台和同一家银行合作的局面。
值得关注的是，双方均引入了众安在线财产保险（放心保）股份有限公司（下称众安保险）作为合作方。这也是中国国首次在信用卡领域引入保险模式。众安保险2013年2月取得财险牌照，11月刚刚成立，股东包括腾讯、阿里、平安集团等，是业内第一家互联网保险公司。
受发放网络信用卡消息刺激，中信银行既前期连续暴涨后，3月12日再度涨停，收盘报5.47元。不过3月13日有所回调，午盘报5.34元，跌2.38%。
简化办理流程
微信和支付宝的合作方是同一家银行，双方的网络信用卡业务有诸多相似之处。比如，用户可以在线即时申请、即时获准；都利用了大数据技术进行风险评级，确定授信额度。也就是说，用户办理信用卡时，无需回答问题、填写各种资料，并长时间等待审核再收卡开卡等繁琐冗长的流程；首批发行量大致都在100万张。
支付宝方面称，网络信用卡之所以能够简化申请流程，是因为用户在网络上积累下的海量实名制信息及信用数据。支付宝与中信银行构建了一套风险管理体系，以支付宝所掌握的庞大实名用户群和信用数据为基础，配合中信银行原本成熟的信用卡风险管理技术以及征信数据，可以作为向消费者授信的依据，并成为进行风险管理的关键。微信也采用了相似的授信和风险管理方式。
具体而言，以支付宝为例，授信额度仍然由银行提供，但是支付宝方面会根据已有的数据提供参考意见。比如，从性别、年龄、地域等层面看用户消费能力的差异；从历史消费数据看不同用户的风险偏好和信用情况等。
支付宝方面透露，除了支付宝本身的数据，支付宝还会使用一些外部数据进行参考。不过，对于支付宝数据是否与银行共享，支付宝方面称不方便透露。
微信和支付宝钱包两者的网络信用卡的不同点之一是申请入口。微信用户需要进入微信“我的银行卡”专区，可以见到申请中信微信信用卡的入口（前期会针对用户分批次开放入口），用户申请后由中信银行进行审批，审批结果实时知晓（因人行征信系统原因无法实时审批的除外）。获准后，用户不仅可以在手机上使用微信支付，还可以线下在中信、微信指定的特约商户进行扫码支付。
支付宝钱包用户需要在支付宝钱包内关注中信银行公众号，透过公众号在线申请。获准后，将所获得卡号在线开通支付宝快捷支付，即可进行网购、移动支付等各种消费。
中信微信信用卡的额度分为三个档次：50元、200元和1000-5000元。支付宝钱包内的中信信用卡的授信额度200元起步，上限根据个人网络信用度来定。并可根据消费者的消费记录和信用记录，逐步提升额度。
阿里巴巴集团在去年3月曾提出了“信用支付”的概念。当时，阿里巴巴的设想是成立担保公司应对用户违约。若客户出现逾期，担保公司先垫付，并且负责追款。如果一年没有收回欠款，则会注销支付宝账户。但现在支付宝方面称，用户违约将按照传统信用卡的模式进行处理，银行负责追债。
引入众安保险
3月12日，众安保险宣布，将联合支付宝、中信银行发布中信淘宝异度支付信用卡（下称淘宝信用卡）；同时携手中信银行、腾讯共同推出中信银行微信信用卡（下称微信信用卡）。众安保险将为两个互联网信用卡提供的个人信用卡消费信用保险，为银行端提供全面的风险保障，使得申请人可以更加快速获得授信额度。
在和阿里巴巴、腾讯的合作中，众安保险扮演的角色是相同的。在发生违约事件时，其均为中信银行提供资金支持，从而减轻其经营风险。“众安保险主要承担银行端的风险，而非个人端。保费是由银行支付的。”众安保险相关负责人表示。
这两款信用险产品都扩展提供了伪冒风险的特色保障，既对银行的风险敞口提供了完整的保障，也避免了被伪冒的无辜个人的征信记录受损。
目前国内保险公司开展的信用险业务主要集中在与货物贸易相关的领域，保障对象主要是贸易主体。而专为个人用户量体裁衣的信用类保险产品非常稀少，仅有的几款与个人消费贷款相关的保险产品也多以保证险方式呈现，承保门槛包括对个人资信、借款金额、资金用途，抵押品等都有较多的限制与约束，需提供的申请资料多且审核回复时间长。而在银行方面，信用卡的坏账风险主要都由银行自担，信用险和银行信用卡并没有直接的交集。
众安保险COO许炜表示，互联网的场景是商业信用保险得以引入信用卡领域的关键因素。首次将商业信用保险引入银行信用卡领域，对银行来说就是以一个确定性的价格锁定未来的不确定风险，以保障其业务经营的安全性、稳定性及风险的可控性。
在风控方面，淘宝信用卡将借助支付宝近3亿海量客户的大数据，微信信用卡也同样依托自己的“大平台、大数据”。“这个产品的思路和以前的保险产品不同，基于信用数据体现用户的信用价值，正所谓信用有价。”众安保险相关负责人表示。
“阿里巴巴、腾讯、众安和中信银行，分别都有自己的团队，都是三方共同在合作，制定授信模型、准入规则等。同时也有具体的监控指标，整体进行管理。”众安保险相关负责人表示。
以淘宝信用卡为例，众安保险将与阿里巴巴共同建立网购交易链数据评估和风控模型，共同构建信用卡客户核身及风险防控体系。中信银行信用卡中心负责淘宝信用卡的资信审核、额度审批、年费政策和标准制定、发卡和卡片运营、风险管理、账务处理、咨询与投诉等相关的金融服务。
众安保险是全国首家互联网保险公司，股东包括阿里、腾讯和平安集团等。针对未来众安保险信用险模式的探索，许炜表示：“除信用保险领域外，众安保险继续将在电子商务、社交网络等互联网场景探索和开拓新的财产保险产品。”
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