银行类余额宝围堵网络金融-科技频道-金鱼财经网

最近，互联网金融产品浪潮席卷而来，余额宝、理财通等互联网金融产品以高达6%左右的年化收益率完胜商业银行活期存款收益率。今年银行1月存款锐减9400亿元。面对互联网金融与银行存款的“抢钱”之战，各大银行也按捺不住投向互联网金融，推出零手续费、"T+0"类余额宝理财产品。

近日，中国银行(601988,股吧)的“活期宝”上线，工商银行(601398,股吧)推出“现金宝”、平安银行(000001,股吧)推出了“平安盈”，交通银行(601328,股吧)“实时提现”诞生。同时，有消息称，民生银行(600016,股吧)即将推出“如意宝”，建设银行(601939,股吧)与建信基金合作的货币基金"T+0"也在筹备当中。

●南方日报记者 黄倩蔚

实习生 戴益欣

各“宝”抢滩“T+0”产品

货币基金属性的支付宝、余额宝们横空出世、迅猛发展，直接动摇了银行的三大业务根基—储蓄存款、资产业务和支付结算中间业务。面对互联网金融前所未有的挑战，银行不得不喊出了反击的口号，并推出了类似的业务。

目前，商业银行的存款利率维持在0.35%左右，而微信理财通对外宣称“收益率可达活期16倍以上”，上线当天年化收益率更达到了7.394%。为留住存款，大部分银行推出的银行类“宝”产品年化收益率大概为6%，与互联网金融所期望的年化收益率相差0.5%左右。

以往在银行购买基金有两种方式，一是一次性买入基金，最低1000元，二是定投基金，每月最低200元，最高5万元。但这些门槛都将一部分资金量较少的投资者和对现金需求较为灵活的储户挡在了门外。为了与互联网金融对抗，银行降低购买门槛至一元起购，平安银行的“平安盈”甚至允许0.01元起购。

随时取现是目前互联网各种类“宝”产品的重要特征之一，也成为了各种现金“宝”产品替代存款最具“杀伤力”的特征。目前各银行所推出的产品也紧紧捉住高流动性的关键点，几乎打造成"T+0"模式，据工银瑞信官网资料显示，“工银现金宝”用工行卡变现到账速度可达1秒。

对于赎回限额，各家银行的立场并不一致。“平安盈”和“工银现金宝”每日赎回上线达100万元，交通银行的“实时提现”为20-50万元，从这一点上来看，目前银行的“宝”类产品并不逊色于互联网产品。

互联网金融吸走大量存款，银行不得不被动反击，与其展开速度战。实际上，有业内人士称，不少银行现在做"T+0"，实质上是由银行预先全额垫付，相当于小额贷款的支出，难免会增加银行的资金成本。

倒逼银行投身货币基金理财大潮

从本质上看，其实各种互联网的“宝”类产品大多数是货币基金。“货币基金是最简单基础的产品，银行以前一直有代销，只是一直没有大力推而已。大部分银行旗下都有基金公司，销售基金，银行一旦启动，量还是非常大的，只是此前银行不想做。”某股份制银行人士此前对南方日报记者表示。

为什么此前银行不太愿意推货币基金呢，上述业内人士分析表示，余额宝等产品吸收了大量普通存款，通过协议存款、同业存款等形式回到银行，但资金价格却已大幅度提高。如果银行大力推自己的宝类产品，相当于对自己的活期存款开刀。

“银行反击”宝宝军团“胜率几何？著名财经评论人余丰慧认为，面对互联网金融的巨大冲击，银行必须从管理体制、机制上寻求突破，摒弃”土豪“式的以大投入取胜思维，不惜重金吸收人才，寻求与电商、移动互联网企业的深度合作，这样才能增加取胜的砝码。

不过，在中央财经大学金融学院教授郭田勇看来，当前互联网金融对传统金融的影响也并没有想象中大。他表示，未来传统金融与互联网将是竞合的关系。无论渠道为何，但核心仍然是金融，而银行的风控能力是互联网行业无法替代。

银行“宝”们PK余额宝们：风控能力、便捷体验各有千秋

类“宝”产品虽与余额宝、理财通大同小异，但新兴的互联网金融产品的优势却不仅仅在于收益率和变现速度上面，还在于用户购买和消费端对接体验上。

银行所推出的类“宝”产品基本上与基金公司合作推出，实际上投资者购买的是基金产品。购买银行类“宝”产品如果需要消费，需要赎回金额到账后才能使用。

虽然银行类“宝”产品打出“T+0”模式，但是比起余额宝的消费代扣服务却略逊一筹。余额宝将理财与消费无缝融合在一起，对于传统银行业与互联网金融之间的角逐来说，对以存贷作为考核机制的银行业来说，无疑是一个重大的挑战。

不过，此前由于年末货币市场供求偏紧，所以货币基金的收益也比其他时间更高，但未来货币市场回归稳健，互联网的各种产品收益率都会有所下降，被低风险高收益所吸引的投资者也会有所减少。但由于货币基金的流动性十分优良，投资者可以随时赎回基金份额。银行理财师建议，在品种的选择上，保守的投资者可选择历史业绩居前且稳定性较好、资产规模较大、组合久期调整灵活的基金品种。

此外，需要注意的是，联网金融愿景丰满、现实风光，但风险同样不容小觑。目前，在我国互联网金融发展的众多商业模式中，只有支付宝、财付通等第三方支付得到了严格监管。但其他如网络贷款、众筹融资以及正在试水的财富管理、理财产品等等，都还存在监管空白。因此，投资者参与互联网投资时，相关的风险还是要十分注意。相比之下，银行的理财测评相对而言还是较为完善，监管也更加到位。

现金理财工具比较

图表来源：中国电子银行网

近期部分银行“宝”类产品

●工行“现金宝”变革购买渠道

在银行购买过基金的人肯定深有感触，购买基金时不仅手续繁杂而且投资的亏盈也很难得知。此次银行推出的类“宝”产品简化申购手续，号称“三步搞定开户”，客户只要简单得填写个人信息进行验证后便可以购买。

记者上网查询银行类“宝”产品进行体验后，发现大部分银行所推出的类“宝”产品可以直接在银行官网或者所对应基金的网站上购买，相对起以往购买基金的渠道来说有所拓宽且操作简易。

而工商银行所推出的“工银现金宝”购买渠道多达5个，除了电脑上网交易以外，还拓展到了手机领域，包括推出手机登陆网页交易、电话委托和官方微信，甚至开发“工银现金宝”APP进行购买、赎回和实时查询等服务，与互联网金融进行抗衡。

此外，同样作为国有大行的交通银行也与易方达基金联合推出“实时提现”，可满足客户7×24小时申购和赎回需求，资金T+0实时到账，目前可对接交银施罗德、易方达基金等公司旗下的4只货币基金。

●浦发推“天添盈”微信闪电理财

与其他银行做法不同，浦发银行(600000,股吧)在现有的基金产品上提升了购买和赎回的速度，推出“天添盈”。

据了解，关注浦发银行官方微信后并绑定银行账户，点击“微理财”按照个人需求操作即可进行申购和赎回等服务，回复申购资金后1秒就能将资金转入“天添盈”，与传统理财产品赎回后需要2天左右到账期相比，着实快了许多。

相对起其他银行来说，浦发银行并没有与基金公司合作推出类“宝”产品，在购买“天添盈”之前，客户仍需在浦发银行柜台完成购买理财产品风险评估，不能进行网上一站式购买。