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央行统计显示,今年1月全国银行“失血”9400多亿元,银行存款罕见下降的背后是民间资金正悄然从银行搬到网上。
银行系统当下正加紧进军互联网金融,继中国工商银行(601398,股吧)的“现金宝”升级之后,民生银行(600016,股吧)的“如意宝”也在积极酝酿之中。传统银行到互联网理财领域攻城略地,互联网系和银行系的各类“宝”、“宝”大战硝烟初起。
奋起反击,银行系急着“止血”
记者从知情人士处获悉,目前民生银行直销银行推出的货币基金产品“如意宝”,已进入最后内测阶段,将于近期择机上线。
据悉,这是一款基于货币基金的互联网理财产品,可实现T+0实时汇款,具有低门槛起投、随时取用等特点,表现出了鲜明的互联网理财属性。
此前,银行业的领头羊工商银行理财产品“现金宝”亦实现升级,产品在准入方面更为便捷。而一些银行代销的货币基金目前也推出T+0理财产品,实现了快速赎回、实时提现。
此外,平安银行(000001,股吧)推出“一分钱起购”的平安盈,农行理财新品效仿余额宝增添实时赎回功能,中信银行(601998,股吧)与腾讯财付通合作推出电子商户凭商誉授信……
银行系各种“宝”的推出,源自于对互联网企业进军金融领域的应对。过去两年来,包括阿里巴巴、腾讯、百度在内的不少互联网企业正从单纯的支付业务向转账汇款、跨境结算、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融等传统金融业务领域渗透。
其中,对理财的角逐最为激烈。马年正月前后,微信演绎“抢红包”大戏,腾讯团队眼中的这一不经意之作,迅速成为其经营战略上的一次落子:“屌丝”也好,小资也好,中产也好,在抢红包的行为中,不自觉地把其银行卡账户与“理财通”绑定,客观上为腾讯进军理财领域开启了直通车。
而更早进入互联网理财领域的“余额宝”,目前其客户数已超过6000万人,吸金规模超过2500亿元。
当前,各大商业银行已经将存款利率上浮到顶,即在官方存款利率3%基础上上浮10%,即便如此,依然难挡小储户流失之势。分析认为,在与互联网金融的存款保卫战中,银行存款利率市场化进程将进一步加快。
央行近日发布的2014年1月货币数据创造多项记录:社会融资规模2.58万亿元,创出单月规模历史新高;新增人民币贷款1.32万亿元，达到四年来最高水平;存款余额单月罕见骤降9402亿元。
一场银行后院的“战争”
当消费者通过手机指尖轻触实现了支付和理财的便捷,支付领域演绎着一场巨大的变革,其背后金融资源的支配亦发生了改变。
在中国支付清算协会综合部陆强华看来,互联网企业进军支付领域,一方面会给消费者带来便利与实惠,更为重要的是,正在一定程度上影响到银行资金的支配与使用。
“当越来越多的储户把存款转入"余额宝"、"理财通"这类理财账户后,这部分资金的支配权即从银行转向互联网企业。虽然银行也推出各种"宝"向互联网企业迎战,但不管最终结果如何,这都是发生在银行后院里的战争,对银行影响不可谓不大。”陆强华说。
观察人士认为,以往的存款大搬家是银行间的储户资源转移,属于左兜挪右兜。如今在互联网企业推出各种“宝”之后,呈现出历史性巨变。
“余额宝、理财通等各种"宝"正形成一种效应:消费者会预期如果把存款转到各种"宝"中,会带来更多收益。”中央财经大学中国银行(601988,股吧)业研究中心主任郭田勇认为,目前银行存款资源面临着腹背受敌的状况,一方面中高端账户的定期存款资源会通过信托、理财等产品流失,另一方面,互联网企业的各种“宝”又把低端储户活期存款进行了转移,且这一趋势越来越明显。
粗略估算,当前我国居民储蓄约在45万亿元左右,互联网理财吸金规模目前累积不过几千亿元,资金转出的比例微乎其微。但不可否认,由于客户黏性的不断增加,互联网企业对银行资金目前已形成了撬动趋势,吸金规模和比例未来都将继续提升。
尽管短期内类余额宝产品难以撼动银行存款的根基,但面对这些互联网金融产品的冲击,商业银行也不得不“拉闸限流”。各家银行对于用户转出资金购买类余额宝等互联网金融产品设置了不少防线。以刚刚上线不久的微信理财通为例,目前约有12家银行支持资金转入,但是各家银行均设置了转账上限。例如,农行、中行、建行等规定单笔最高5万元转入,单日50万元封顶,而民生、兴业等银行单日单笔转入要求最多不超过5000元。银行除了有单日转账限额外,单月的转账额度也设定了上限。
储户将成最大赢家
北京市民苏女士习惯在储蓄卡里留一些闲钱,以备不时之需,春节前听同事介绍把这笔钱转到了余额宝。“每天能看到收益有多少,菜钱起码解决了,感觉很好。”她说。
毫无疑问,互联网金融已经改变了不少人理财、支付的习惯。“一块钱就能理财”、“收益高于银行存款”、“随时可以支取”……
据支付宝介绍,同样一万元,通过活期存款一年的收益只有35元,而如果通过余额增值服务一年的收益可以达到380元至400元以上,收益比活期高出十倍。
公开数据显示,目前市场上推出的各类“余额宝”们,其收益率均高达6%,微信理财通在春节期间一度逼至7.9%。实际上,货币基金年化收益率通常为4%,如此高的收益率能“挺”多久成为众多“小伙伴”关心的焦点。
业内人士明确表示,“肯定是无法持续的”。阿里小微金融研究院院长陈达伟则认为,放开存款利率管制是一个渐进过程,又由于客户对余额宝等产品的客户粘性较好,相信互联网企业能够积极应对利率市场化的大趋势。
当前的互联网理财产品大多绑定的是货币型基金,本质就是以“T+0”的方式,吸引人们放在第三方支付平台的“闲钱”。去年下半年,银行间市场资金紧张加剧、同行拆借利率走高,为做短投为主的货币型基金创造了“天时地利”的条件。但随着市场资金需求的逐渐缓解,其收益率必将回落。
“余额宝的贡献在于确立了余额资金的财富化,推动了商业银行传统业务的竞争和转型。但在资本市场没有得到有效发展的前提下,余额宝的生存迟早会受到利率市场化的冲击。”中国人民大学教授吴小求撰文指出。
事实上,各种“宝”的应运而生,实属存款利率管制背景下消费者的无奈之选。在可预见的未来,随着存款利率管制的放开,各种“宝”的发展空间未见如目前宽阔。但毋庸置疑,在互联网金融烽烟四起的时代下,银行“躺着挣钱”的日子将走到尽头,普通储户将成为未来最大的赢家。
本报综合新华社、《人民日报》等报道
