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央行上海总部周一透露,正在研究将套现行为纳入征信系统,一旦持卡人的套现行为被发现就将列入信用报告“黑名单”。银行人士提醒,信用卡套现成本剧增,而信用卡持卡人也应保护好自己的个人信息和信用卡。
信用卡套现≠正常取现
一般来说,信用卡的正常、合法交易行为包括:通过柜面、自助机具、POS机及互联网等渠道进行消费、取现、存款（还款）。也就是说,信用卡可以用来刷卡支付,若提取现金则需支付1%的手续费和每日0.5％。的透支利息。但信用卡取现额度较为有限,一般是信用额度的30％。
银行周刊：而信用卡非法套现则是持卡人通过虚拟交易等手段,把卡内信用额度变为现金持有。因为信用卡一般都有免息宽限期,套现行为就相当于持卡人从银行获得了一笔小额免息贷款。而配合其套现的商户,则相当于作为金融中介,非法办理了一笔免息融资业务,从中抽取手续费牟利。
目前,信用卡套现行为主要是通过POS机套现和利用网上支付工具套现,还有部分通过循环套现或利用分期付款额度套现。以网上支付为例,A用信用卡支付购买B商家的商品,货款打入B的账户中,B再将钱取出。但实际上,A和B之间并没有发生真正的买卖交易,这种套现行为以电话充值卡等虚拟产品最为普遍。
银行认定有办法
正常的刷卡消费和非法套现银行如何界定呢？银行人士介绍,目前银行对正常套现和非法套现主要是以是否存在真实交易而断定,而非法套现也是有规律可循的。
银行人士透露,如果同一持卡人大量办卡,并且每个月都非常规律性充分利用免息期和授信额度,这样的持卡人就较为可疑,银行会重点关注。而特约商户银行账户资金频繁大量转入个人结算账户也是一类情况。同时,银行对批发、咨询、中介、公益类等低扣率、零扣率特约商户也会特别关注,这些群体最易发生非法套现。
不过,银行人士也坦承,信用卡套现手段多,同时较为零碎和隐蔽,银行监测起来比较吃力。近期,银行还从源头下手,严格控制POS机的发放。
“如今监管机构严打信用卡非法套现,去年还出台了关于信用卡非法套现的司法解释,信用卡非法套现的成本和法律风险大大增加。”上述银行人士称。
套现到底划算不划算？
以通过POS机套现为例,不法中介公司首先申请开设POS机刷卡,持卡人在POS机上刷卡后,持卡人信用卡账户上的钱转入商家账户。商家将钱取出,持卡人则完成套现,这个过程中,中介收取3％－5％的手续费,如果套现者套现1万元,则交300元—500元的手续费给中介。对于中介来说,除去要缴纳给银行1%左右的刷卡扣率外,可以赚取剩余2%－4%的费用。
中间利润大部分被中介赚取,而对套现者来说风险和成本并不小。表面上,持卡人通过套现获得了信贷资金,减少了利息支出,但实质上,持卡人终究需要还款。一旦超过免息期,就要追加偿还免息期内的透支利息（日利率0.5％。）和逾期滞纳金。
同时,持卡人通过中介机构套取资金,不仅支付了3%—5%的套现手续费,还可能造成个人信息的泄露,存在被“盗刷”的风险。
目前央行正在研究将套现行为纳入征信系统,一旦持卡人的套现行为被发现并列入信用报告“黑名单”,会严重影响其信用记录,将承担个人信用缺失的法律风险,今后向银行借贷资金也将非常困难。
小贴士：三招防信用卡被盗
今年年初,上海一淘宝店主盗刷信用卡套现20万元被判处有期徒刑7年,华夏银行(600015,股吧)理财师建议,平时应保管好信用卡,以免被盗刷套现,给自己的信用记录带来污点。
1、及时的挂失处理。发现丢失信用卡后,持卡人要第一时间致电发卡行办理口头挂失;需注意的是,有的银行的信用卡电话挂失不能及时生效,需要持卡人至银行柜台办理书面挂失才可以作为正式挂失。
2、刷卡时,尽量不要让信用卡离开自己的视线范围。由于大部分信用卡都是采用签名确认消费的,因此在使用时可以“离线”消费,如很多持卡人到餐馆消费,结账时一般不愿意亲自到柜台刷卡,而是将卡片交服务员,这有可能造成卡片资料被盗。
3、妥善保管好消费单据与使用凭证。持卡人对于ATM机上的取款凭条、刷卡消费单据以及账单等信用卡原始凭证,应注意妥善保管或定期销毁,不可随意丢弃,以免泄露信用卡卡号、有效期等关键信息。
