长险短做风险再露头 银保监会通报30家保险公司人身险产品问题 提供者 财联社

财联社（北京，记者 王宏）讯，临近年关，监管对人身险行业风险没有放松关注。今日银保监会通报批评了一批在人身险产品监管中发现的问题，涉及三十家公司。

业内人士指出，通报特别点出了市场中露头的“长险短做”问题，说明了监管不放松对行业定位和公司风险的关注。而长险短做问题并非首次被指出，长险短做所导致的保费收入和投资资产久期不匹配，可能带来流动性风险，甚至损害消费者权益。

长险短做再露头 不放松对风险关注

社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，通报说明了监管不放松对行业定位和公司风险的关注。近几年行业回归保障和长期储蓄的定位取得明显效果，目前对市场中露头的“长险短做”紧抓不放。对个别公司外放核保责任的、个别产品对利率过高的，进行风险提示。

银保监会表示，复星保德信、同方全球人寿和华泰人寿以及阳光人寿的部分终身寿产品，产品设计存在问题。其中，复星保德信、同方全球人寿和华泰人寿报送的某终身寿险，产品可灵活减保，且无比例限制,存在长险短做风险。而阳光人寿报送的某终身寿险，产品前五年退保率过高，存在长险短做风险。

此外，中华人寿的某款万能险产品也存在问题。银保监会表示，中华人寿报送的某万能型终身寿险，其万能账户以日为单位进行结算，但备案材料中并未说明其具备万能险按日结算的账户管理方式和管理能力，存在噱头营销风险。

这并非银保监会首次关注长险短做风险。在今年7月，银保监会人身险部也点名了北京人寿、瑞泰人寿、以及平安养老相关产品存在长险短做的问题；此外，还点名了合众人寿预定退保率畸高的问题。

某业内人士指出，从公司角度来看，其实开发这种产品就是计划做成中短存续期产品，只是碍于监管对产品期限的监管政策，故意拉长名义的期间，但通过灵活减保、高估退保率等方式，做成短的。有打擦边球之嫌。

上述业内人士还表示，中短存续期产品主要的问题就是会可能会带来公司现金流的风险以及保费收入和投资资产的久期不匹配。

对于长险短做的风险，某券商非银分析师表示，长险短做主要是流动性风险，拿来的资金配了长期资产，但是负债久期比较短，所以有可能会出现流动性枯竭被迫变卖资产造成亏损，或者无法兑付损害消费者利益，偿付能力充足率、流动性指标都容易出问题。而且这本身也不符合保险的本质，长险短做就搞成短期理财了，不是保险产品了。

强化对消费者权益的监管

对于一些人身险产品中，产品条款表述存在问题，误导消费者，侵犯消费者权益以及噱头营销等问题，银保监会也进行了通报。

银保监会表示，中韩人寿、和泰人寿、富德生命人寿和中邮人寿报送的某医疗保险，条款约定保证续保期间届满时，公司如未收到不续保申请，则视同申请续保，侵害消费者选择权。太平人寿报送的某意外伤害保险，续保流程不合理，存在误导风险。交银康联人寿和中华人寿报送的某医疗保险，续保申请方式等内容缺失。爱心人寿报送的某医疗保险，保险条款中约定处方审核主体为第三方服务商，而非保险机构，未明确列明保险公司应当承担的审核责任。

银保监会还表示，信泰人寿和恒大人寿报送的2款两全保险，利润测试投资收益率过高，与公司投资能力和市场利率趋势不符。横琴人寿报送的某疾病保险，条款约定可根据指定机构基因检测结果调节费率水平，不符合《健康保险管理办法》要求。

王向楠表示，这说明了银保监会继续强化和扩展对消费者权益保护的监管。对销售夸大产品收益、未充分提示默认续购设计、不恰当的炒停售等传统问题，保险业逐渐扭转积习，提升自我要求。在消费者隐私和数据使用上，保险业设计和执行制度上，更从促进社会公平和信息安全着眼。

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