年终奖买理财还是提前还房贷？_数字货币

[2021-01-31 13:00:02] 来源：编辑：wangjia 点击量：

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跟着岁暮奖的发放，不少购房人有了闲钱。然则，一面是房贷的压力，一边是理财产物收益率陆续降低，很众购房人发端纠结，用岁终奖提前还款究竟值不值。

有购房人对《证券日报》记者发扬，“且贷且爱戴，不研商用年合奖提前还款”；但也有购房人计算着要不要提前还房贷，“房贷利率跑赢了银行理财产品收益率，年终奖数量不幼，提前还款也许减轻很大压力”。

提前还款VS理财

最佳取舍因人而异

融360数据显露，春节前收尾一周（1月25日-1月31日）银行理财产品平均预期年化收益率为4.30%，创一年半来的新低。

从分裂银行典范来看，城商行刊行理财产物451款，均匀预期年化收益率为4.47%，股份制银行发行理财产物153款，平均预期年化收益率为4.44%，农信社和村落闭营银行刊行理财产品18款，平均预期年化收益率为4.36%，农商行发行理财产物410款，均匀预期年化收益率为4.28%，外资银行刊行理财产品14款，均匀预期年化收益率为3.34%。

从产物克日来看，3个月以内产物351款，均匀预期年化收益率为4.23%，3个月-6个月产品621款，均匀预期年化收益率为4.30%，6个月-12个月产物489款，均匀预期年化收益率为4.33%，12个月以上产物84款，均匀预期年化收益率为4.35%。

在“宝宝”类产物方面，78只互联网宝宝产物的平均七日年化收益率为2.95%，不断三周“破3”。

《证券日报》记者估计打算显现，假如北京的购房人是在2017年元旦后获批的首套房按揭贷款，履行利率最低为基准利率的0.9倍，本色利率为4.41%；假设是正在2018年获批的首套房按揭贷款，推行利率为基准利率上浮10%，骨子利率为5.39%。也即是说，要是有了闲钱，在资本晃动理财、不闪现长时间空档期的条件下，投资银行理财产物的收益率追不上近两年的房贷利率。

综合上述数据来看，对付更早获批（彼时房贷利率尚有八折、八五折，甚至七折优惠）的购房者来叙，房贷优惠利率可谓极度划算。

在北京办事的王姑娘对《证券日报》记者显露：“过去总感触无债一身轻，有闲钱就思着还贷款，现正在观念有了蜕变。谁们前几年获批的贷款利率是基准利率的八八折，跟比来银行理财产物收益率根基持平。但是，当前房贷收紧，优惠利率申请不易，谁不设计提前还款。”

家住北京市海淀区的王西宾则主张着提前还款：“他们的投资战略相比落伍，无数闲钱都用来投资破坏较低的银行理财产物和存款，本年岁暮奖到手后没找到顺应的理财产品，思申请提前还贷，减轻一下还款负担。”

《证券日报》记者正在差错圈针对“是否办法将年末奖提前还房贷”做了个幼考察外现，无数获批优惠商贷利率以及公积金贷款的购房人都再现：“且贷且珍视，不考究用岁尾奖提前还款”。

部分银行

提前还款歇手续费

当然，也有部握别头敷裕，找不到适宜投资途径的贷款人，想申请提前还贷减轻一下还款职掌；还有近期有衡宇置换需求的购房人，商讨提前还款。

《证券日报》记者咨询北京地区众家银行探询到，执掌提前还款，贷款人有可以需要支拨爽约金。同时，本报记者了解到，每家银行的收费准绳并不平常，以至假使联关家银行的分裂支行，驾御也有眇小分化。

以某外资作为例，该行贷款后1年-2年内提前还款（一次一起还完），银行将收取本金的2%黎民币（最低20000元）动作违约金；2年-3年之内提前还款，银行将收取本金的1%国民币（最低10000元）行为失约金；3年之后，无爽约金；借使是个别提前还款：贷款后1年-2年之内，银行将收取还款额的2个月的利息举措背约金（最低4000元）；2年之后，无违约金。

某国有大行则划定，贷款不满1年提前还款，收取提前还款额的3%作为违约金；贷款1年-2年提前还款，收取提前还款额的2%行动爽约金；贷款2年-3年提前还款，收取提前还款额的1%作为违约金。

每每来谈，商业银行收取失期金的限日不会特出3年（还贷限期），刻日过后，违约金会作废或逐步减弱。

又有银行还贷满1年后不收取失约金。比如，另一家国有大行只消还贷满1年，提前还款就不收取失约金，但该行原则提前还款金额的下限为每月还款额的6倍，并且金额务必是1万元的整数倍。

值得一提的是，正在《证券日报》记者研究历程中，众位银行处事人员建议，与近期银行理财收益率做对比，对付房贷利率享受了八七折和更低扣头优惠的购房人而言，提前还款并不划算。假设购房人真实打算提前还款，能够向贷款银行磋商提前还贷的申请功夫、最低还款金额以及其全部人所需求估计打算的材料。

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