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银行理财产品以其相对肃穆性吸引了不少投资人。银率网统计清晰，2015年有凌驾五成受访者进货过银行理财产物，在遴选理财产品时，投资人最热情的是银行 理财产物的收益才调，其次才是产品风险。不过，一直以来，正在银行理财产物卖出的历程中，新闻过错称、夸大收益、弱化危急、许可保本保收益等式样仍旧较厉 重。
预期收益率 实际收益率
银行资金面宽松，银行理财产品的收益率也无间处于下行通讲。银率网数据明晰，2015年群众币非机关性理财产品均匀预期收益率呈着落趋向，年初到岁尾，下跌近0.9个百分点。以是不少投资人正在购买理财产物时，收益率成为主要思量的身分之一。
好多银行传布理财产品时都以“诱人”的收益率来吸引投资人，但是，并不是扫数的理财产品都能抵达其赞成的收益率。昨年底，南京银行的一款名为“鑫元”的产 品散布年化收益26％，投资者购买时并未见知产品有高垂危，本相近半年赔本了15％。据媒体援引的某机构数据统计大白，南京银行理财产品的实际收益率不同 比较大，正在还是到期的理财产品中，有6只理财产物的现实收益率横跨预期，而19只产品未达到预期最高收益率，差异来到1.53％-11％，多半产物都抵达 了预期收益率的下限。
据银率网数据库统计，2015年在透露到期收益率的产品中，到达预期最高收益率的产物为42069款，未达预期最高收益率的产品为859款，占比2％。
此外，不少投资人在抉择产物时，每每把年化收益率当成收益率。比方，10万本金5％收益率，倘若理财克日是30天，，则30清晨的收益为 100000×5％=5000（元）；而年化收益率，指一年365天到期后的收益，则10万本金年化收益率为5％，不日30黎明的收益率为 （5％/365）×30×100000=410.96（元）。
银行理财产物到期后，纵然赶过预期的收益个别也会全额被产物桎梏人收取，作为产品费率。假使银行与银行之间的费率存正在差异，但除了少少数收益上不封顶的理财产品以外，一般理财产品的收益不会跨过银行给出的参考收益。
看清产物投向，防止“飞单”发作
据新速报记者分解，银行正在售理财产物常日有三种来源，第一种是银行自行调理和推出的产物，因为银行具备更高的危境防控本事，加之这种资本池执掌散发投资最 终露出的是归纳收益，所以更拥有确保性，投资倾向多为银行间拆借、单据贸易等，此类产品的险情较幼。第二种是银行进货的结构性理财产物，这类产品收益振撼 较大，特别是在此刻股市滚动较大的处境下，垂危较高。第三种是代办产物，这类产物品种好众，包蕴保险等，个中绝大部分为信托类产物。
“飞单”则是指银行片面员工与社会职员内外勾串，擅自卖出非该行自帮发行的理财产品、非该行授权和签署代销准许的私募基金等级三方机构理财产物，其最大特 点是，应允收益率基本上是银行正规刊行、代销理财产品收益的2-3倍。而出售“飞单”产物由所以理财经理等私人行动，银行但凡不承担关联责任，一朝出现无 法兑付的境况，投资者维权可谓难上加难。
为了阻挡掉入“飞单”圈套，随手记金融查究院院长杨仁杰对新速报记者出现，最初投资人不被“超高”投资收益利诱，钟情阅读理财产物仿单，明白召募血本具 体投向、收益、期限等；全部人还闪现，要明白添置产品的资本是否汇入银行账户，凡被乞求向私人或第三方公司账户转账或汇款的，就要提高戒备，并在意查察营业办 理回执中的汇款账户明细。
此外，他们还表现，银行自决刊行的理财产物，均拥有独一的产物编码，投资者可依照该编码究诘到产物音信；银行代销产物则可经历银行网点公示的代销产品清单盘问。“银行理财产品和代销产品在相干贩卖文本中应有银行印章”，杨仁杰显露。
每款金融投家产品都有一个产品桎梏人，银行理财产品的产品处理人即是银行，而“飞单”产品的料理人必定不是银行，时常以某投资公司，或是某基金管理公司的名称涌现，因此决定要弄明白产品的治理人是他们。
阐明产品构造，紧张也随之不同
不少投资人正在购买银行理财时还不知谈分歧产品的规范和结构。暂时，银行理财产品概略可分为债券型、相信型、挂钩型及QDII型产品。干脆来叙，如理财产品 投资于债券，总体而言危境较小，垂危程度视投资债券的级别而定，债券型具有最低的危害水平，同时收益率也较低，不过适应投资派头较保守的投资者。
杨仁杰涌现，可能经验仿单以及赞助书等干系质料，沉心分析产品的根底消休，比喻产品根源表率、是保本浮动收益、还好坏保本浮动收益；“症结要剖析产物投 向是什么”，杨仁杰暴露，短期产品重要投向泉币墟市类金融东西（包括逆回购、银行存款等）以及债券类财产（包括国债、计谋性金融债、央行单子、企业短期融 资券、企业超短期融资券、中期票据、非悍然定向融资器械、公司债、企业债等）等晃动性强、危境低的产业。
此外，我露出，投资人还要阐明产物的紧急品级、适应的客户规范，产品今天不日、投资团队的史籍事迹等等。
杨仁杰涌现:“用户供给理会理财学问，包括债券、股票、股指期货、期权、外汇等，不能鹦鹉学舌，供应遵照自己的危机经受本领和资金流动性铺排，抉择场关的银行理财产物。”
弄清召募期，以免收益“缩水”
大凡来叙，与理财产品联系的少许韶华节点紧要包括投资近日、募集不日、产品起歇日、血本到账日。
不少投资人不防备投资的岁月成本，好众时间认为签了和谈第二天即是起息日。实在否则，比如一款产品是3月10日到3月20日是募集期，3月21日设立建设，那么从3月21日起，该产物才会计息。
假如投资者过早问鼎，比如3月10日就认购，那么有长达10天的时光就会丢失血本的收益。本金越众，收益失掉越大。是以，同典范产品，较短的产物建树周期 对待投资者而言是最为有利的。所以，银率网理财师发起，在添置银行理财产品时，信任要弄清召募期，只管抉择正在募集期结尾整天认购会比力好，其间可以投资 “宝宝类”活期理财产品取得确信的收益。
“对待召募期较长的产物，要是收益率切实符关投资者的等待，可以在募集期终局添置，倡议提前探讨一下银行客户司理产物销售处境，以免到时恐怕抢购一空”，杨仁杰透露，对付募集韶华长但收益可观的产品，募集年华的收益的片刻吃亏是能够接管的。
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