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据《财经》报道，由人民银行牵头，工、农、中、建四大国有商业银行，中国移动、中国电信、中国联通三大电信运营商共同参与的央行法定数字货币试点项目有望在深圳、苏州等地落地。如果试点工作进展顺利，意味着中国央行法定数字货币将取得实质性进展，真正达到了央行有关人士此前“呼之欲出”的状态。
DCEP，是中国人民银行研发的电子货币，是DIGICCY（数字货币）的一种。中国央行自2014年就已着手研究DCEP，2017年春节前夕，中国央行首次在工行、中行等五家金融机构的全力配合下，先行在系统内平台上测试了数字票据交易。
距离上次试水，相隔近三年时间，中国对发行法定数字货币的研究已趋于成熟，中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆、北京大学国家发展研究院副院长黄益平近期给出预期，中国央行很可能成为全球第一个推出数字货币的央行。
根据已有的消息，本次试点的落地是央行法定数字货币DCEP首次走出央行系统，进入交通教育医疗消费等服务场景，直接触到C端用户。而且央行数字货币研究所推出了赛马模式，在自愿的前提下，各家银行在深圳选择场景先行先试，未来哪家试行好，不排除直接采用该模式。
“试点银行都在选择可行的场景，同时储备一些重点领域场景，做好随时上线准备，并希望在跑马圈地中占据优势。”某商业银行人士坦言。本次试点场景要考虑B-C两端需求，涉及母钱包、子钱包和个人钱包概念。四大行以外的银行暂时还未参与DCEP试点，不过，有个别试点银行已经考虑寻找优秀的中小银行，探索新的合作模式。
根据已有信息，我们不难看出本次试点的重点内容在于支付，从钱包的创建到真实的生活支付场景。
央行数字货币的支付
据悉，央行数字货币的功能和属性与纸钞完全一致，被翻译为“具有价值特征的数字支付工具”，意思是，与纸钞支付类似，不需要账户就能够实现价值转移。具体支付路径体现为：支付双方手机均安有DCEP数字钱包，即便没有网络，只要保持开机状态（电量充足），两个手机碰一碰就可以完成货币转账，而且并不需要绑定任何银行卡。不过，手机持有人如果向数字钱包充钱，或者从数字钱包提取资金，依然还需要绑定银行账户。
从目前可以获得信息来看，央行数字货币DCEP是一种新型的数字化人民币，能够实现无账户支付和无网支付，相较于传统货币，有着两大革新之处：
一是使货币的发行和流通真正融入到互联网，创造了不依赖于传统银行体系，内生于互联网的货币体系，让互联网交易和金融活动，无需通过传统的银行体系进行结算后再回到互联网，消除了两个平行经济体系间不必要的转换成本。
二是采用了“非对称密码技术”改进账户体系，减轻对中介的依赖，在提高效率的同时保障了安全性。
由于央行本次没有预设技术路线，最终是否会采用区块链技术尚未有定论，但应该可以兼容区块链技术。
虽然不一定采用区块链技术，但是非对称密码技术是肯定会采用的，否则就与支付宝、微信支付没有区别了。不论是比特币、USDT、还是Libra，数字货币能够产生如此深远的影响，很大程度上得益于非对称密码加密技术带来的技术优势，它让互联网更加安全，更容易确权，并摆脱对中心的依赖。让人们可以在互联网上更加安全有效的进行经济活动。
对我们的支付带来什么样的改变？
首先，央行数字货币DCEP支持“双离线支付”，不需要账户，不需网络就能够实现价值转移。这就意味着，DCEP在使用的时候不需要绑定银行账户，只要手机上装有DCEP数字钱包，只要手机有电，互相碰一碰，就能实现转账，使得DCEP能够像纸钞一样在任何场景下流通，兼具了线上支付的便捷性与线下支付的强流通能力。
其次，现有的支付工具，比如银行卡、微信、支付宝、云闪付等，都是和传统银行账户体系牢牢绑定的，都强制要求实名认证，采用数字货币或者现钞纸币，则可以满足匿名性需求。
不过既然是法定数字货币，央行必然会考虑兼顾匿名和反洗钱的需求，比如采用钱包分级对应限额的体系来维护金融秩序。
现有的货币存储，是将现金交付给银行，银行以账户余额形式体现并且付息，现有的支付交易也都是基于账户体系的，DCEP的双离线特点，极大的减少了交易的中间流程，用户间的交易不再通过银行体系，仅在充值提现的阶段需要银行做记录，提升了整个交易环节的效率。但是双离线问题也带来了一定的风险，除了上述提到的匿名交易带来的洗钱风险，数字货币和钱包其实是一串数据，如果不通过在线的方式进行验证和记录，那就很难解决经典的“双花”问题。
上述利弊，只能是结合现有信息的预测，参与试点的银行与运营商会如何取舍、创新，还没有确切消息，如何预防潜在的风险，将DCEP的价值最大化，需要试点银行在不断的尝试中探索。
从传统的货币体系转向互联网的货币体系，不仅能够大幅节约传统金融的运营成本，提高金融运行效率，也有利于我们在国际市场参与金融竞争。在现有的虚拟货币以及Libra等稳定币的影响下，许多国家的货币体系面临着威胁与冲击，央行法定数字货币DECP的落地，将进一步发挥我国在移动支付和互联网领域取得的国际优势，提升人民币在国际市场的竞争力。
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