近期，我国四大商业银行启动了数字货币的内部测试，争取尽快推行数字货币。什么数字货币？为什么要发行数字货币？与以往的货币相比，数字货币有什么有点？今天我们就来聊聊关于数字货币的那些事。
要想探究清楚数字货币，我们得先来看看货币的发展历程。货币是历史概念，无论是中国还是世界其他地区，用于物品流通的货币总是随着历史的变化而变化发展。社会上流通的货币大致经历了几个不同的阶段。
1、在实物货币阶段
人类社会有了剩余产品之后，贝壳、海贝、蚌珠、米粟、农具、皮革、齿角都曾作为实物货币使用过。然而由于质量较重、不便携带，成色不均、难以分割，容易腐烂、不易保存，尺度不均、难于对比等原因，随着商品贸易的发展，已被历史所遗忘。
2、在金属货币阶段
为适应经济发展的需要，由铁、铜等贱金属逐步向金、银等贵金属过度，国家印记证明其重量与成色的金属货币，其稳定的价值、易于分割与保存的优点，金属冶炼技术的提升，使得金属货币意义非凡。我们熟知的春秋战国，一直到近代的明清、乃至民国，甚至在现代，都有不同的金属形式的货币。由于较高的铸造成本，携带困难，不易保管，易磨损等缺点，交易成本仍然很高。
3、信用货币阶段
由最初的可兑换为金属货币的信用货币，过渡到布雷顿森林体系的部分兑现，逐渐发展成牙买加货币体系下不可兑换的纯信用货币，它是货币的价值符号，以国家信誉为担保，代表国家对使用者的负债，但是多次因货币滥发而造成的通货膨胀而使之备受争议。信用货币降低了贵金属的存储、分割、安全运输等费用，节约的金属被用于其他高效的生产领域。
4、电子货币阶段
它的产生以电子计算机技术的发展为基础，是金融创新的成果，是未来货币发展的新起点。电子货币减少了巨额的印钞、存储、现金搬运、点钞与销毁等大量费用支出，它的使用不受时间、地点、服务对象等限制，极大的提高了交易范围与交易效率。这个时期货币的最大特点，它是以当前社会中实际流通的货币为基础进行发售的，主要是为了方便人们的生活。
5、虚拟货币阶段
需要清楚的是，在我们国家，虚拟货币不是货币，并不具备货币的合法地位。虚拟货币是互联网为基础，是存在于发行机构服务器的数据文件，没有所谓的铸造与印刷费用，也没有电子货币的卡基费用与转账等手续费用，也不会因为货币的运输、携带而产生成本。所有的流通只需要通过网络传输指定数据。这种形态的货币适应了经济全球化的发展，极大降低交易成本；但是它的产生是依计算机互联网站为基础的，不太容易监管。一旦中间环节出现意向，有可能会造成灾难性的损失。
现在，似乎我们就要开启新的货币时代——数字货币，那什么是数字货币呢？
央行数字货币（Digital Currency/Electronic Payment ，DC/EP）是数字货币电子支付的简称。央行数字货币就是指中央发行的数字货币，属于央行负债，具有国家信用，与法定货币等值。央行的数字货币是中央银行负债，由中央银行信用担保，具有无限法偿性，不记名，只追踪使用者资金的流向，记录是透明的，这是与现金支付最大的不同，不需要网络也可以进行。由于有密码算法在内的多种技术保障，央行数字货币相比纸币的防伪成本也大大降低。
为什么要发行数字货币？
1、现有纸币容易匿名伪造，存在洗钱、恐怖融资等风险，用数字货币代替纸币，监管难度会下降。
2、国内移动支付越来越普遍，现金的使用频率大大降低，数字货币的发行将不再需要印制纸币。纸钞和硬币的发行、印制、回笼、储藏、防伪等各个环节成本非常高，用数字货币将节省这部分成本。
3、数字货币交易不记名，可以满足公众一些正常的匿名支付需求。
4、数字货币可以绕开美元主导的世界货币清算体系，有利于重塑贸易清结算体系和推动人民币国际化。
5、美国人主导的Libra如果成功发行，将对全球各国的货币主权带来冲击，央行数字货币比Libra更早发行，能提前卡位，守住中国的货币主权。发行央行数字货币的首要目的是保护货币主权。Libra的定位是一种超主权数字货币，如果推行成功，Libra协会可能会在某种程度上承担“央行”的责任，这对任何国家的货币主权都将是一种挑战。Libra发行成功对各国数字货币的推广也会产生较大阻力。
数字货币与我们现在使用的 微信、支付宝有什么不同
央行数字货币不会取代微信支付或支付宝。央行数字货币是法定货币，而微信支付和支付宝是支付方式，没有可比性。
1、在法律上，机构或个人可以不接受支付宝或微信付款，但不能拒绝用户使用数字货币。法定货币的背后是国家信用，银行卡支付的背后是商业银行信用，支付宝和微信支付背后则是互联网企业信用。这三种信用是不同层次的信用，国家信用大于商业银行信用，商业银行信用大于互联网企业信用。
2、从用户角度看，央行数字货币使用范围更广，具有无限法偿性、强制性。央行数字货币安全性更高、使用范围更广，而且不用绑定银行账户。
3、在使用体验上，央行数字货币和微信、支付宝的使用方式相似，都需要移动终端设备。
4、个人在支付宝和微信上的资产只是一个记账，都是基于商业银行结算。第三方支付工具如支付宝和微信之间无法进行转账，而央行数字货币能打破支付行业的壁垒，在所支持的银行和支付工具间实现流通。
5、微信和支付宝是实名支付的，而央行数字货币能给予老百姓一定程度的匿名支付的需求。
数字货币正式推出后，由于是法定货币，必须要使用。可能会使得使用央行数字货币的人越来越多，使用支付宝和微信支付的人变少。对支付宝和微信会带来多大影响，取决于央行数字货币未来的发展，以及其使用的便捷性。从目前看到的数字钱包功能上，已经具备扫码支付、汇款、收付款等基本功能。央行数字钱包随着功能的增加，也会分流部分支付宝和微信在移动支付时的交易量。
数字货币有什么影响？
1、数字货币将有助于人民币国际化，绕开美元主导的清算系统。如果以数字货币为基础，利用大数据平台和区块链技术构建一个新的清结算网络，持有数字货币的用户之间可以进行直接交易，就有可能绕开美元主导的清算系统，提高人民币在国际金融体系的地位，挑战美元霸权地位。
2、数字货币的落地应用可以降低交易成本，提高金融运行效率，同时还可以防范洗钱等非法活动。比如政府部门的转移支付，或者定向贷款扶持政策，过去可能存在腐败和资金挪作他用的现象，但有了央行数字货币后，就可以追踪到数字货币的使用路径。
3、央行数字货币将会进一步推动中国成为“无现金社会”。日常生活中纸币的流通将越来越少。同时也将极大地改变目前的金融行业结构，纸币印制和银行的ATM机将不再需要。
央行数字货币目前只是试点，如果实验顺利，下一步可能就是全国开展试点继而全国推广。
当前网传DC/EP信息为技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式落地发行。数字人民币目前的封闭测试不会影响上市机构商业运行，也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响。
那么，数字货币时代，我们怎样才能顺利花出我们的第一笔数字财富呢，让我们一起期待未来吧。
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