专家：数字生活的现实需要有效的数字货币樱寺水榭2020-10-29 02:24:35
福布斯10/27刊发David Treat的文章，主张数字生活需要数字货币。
自人类开始使用货币以促进交易能力以来，货币在数千年的时间里不断演变。这种演变由两个因素推动，一是人们需要和期望他们的钱做什么，二是技术使人们能够以新的方式使用它。当这两个因素结合在一起时，我们就能清楚看到涉及我们的钱是什么样子，以及我们如何使用它的一些重大发展。
在这期间的大部分时间里，进化过程一直在背地里悄悄地进行。然而，在几个关键的临界点上，我们看到了更迅速的大发展。甚至在新冠疫情之前，我们就处于其中一个重要时刻。在美国，人们平均每天有6小时42分钟的时间在数字世界中进行交易。在全球范围内，有超过35亿互联网用户每年进行超过44亿美元的数字支付，而且，这一活动正以17%的复合年率增长。
但是，尽管我们已经沉浸在数字世界中，我们却还没有完全接受在数字世界中安全有效地运作的两个关键要素：数字货币可以像在物理世界中一样简单和确定地进行交换，以及以安全和有效的方式共享个人和实体的身份信息的可信和有效的方式。这些都是我们迈向互联网下一阶段的关键发展：价值互联网。
价值互联网在一个基础设施内运行，允许个人和组织直接和无缝地转移价值，而不受物理世界的限制。代币化和去中心化的创新，正在不间断地发展，以满足对数字货币和高效虚拟支付的需求，同时，保证能进行更多的这类交易。中央银行家们已经越来越认识到这种基础设施增长的重要性，以及通过它进行交易的需求。利用区块链和分布式账本技术，政策制定者正在研究中央银行数字货币（CBDCs）与其硬币和纸币的同时使用。
而且，势头正在迅速增长：80%的央行正在研究CBDC能力，其中10%的央行已经在试点项目。在瑞典，央行正在测试其货币的数字版本，以了解如何将其用于日常银行需求，而中国深圳地区的政府则举行了一次抽奖，以分发其央行的数字货币。5万名中奖者下载了一个应用程序，在深圳某区的3000多家商户处领取和消费该货币。在美国，一些公开持怀疑态度的官员，也已经开始热衷于这个想法，而且，国会已经举行了一系列听证会，以了解更多关于这个主题的信息。
大部分的兴奋，来自于通过消费银行和可信支付中介机构为安全和即时结算提供新的范围和可能性。与信用卡或银行转账不同，CBDC属于数字原生，就像同样由央行发行的纸币和硬币一样，是一种具有同样确定性价值的法定货币。在一个更加数字化的世界里，这比现在使用的基于消息的账户系统有明显的改进。目前，当货币通过现有的轨道转移时，真正发送的是一个金融要求权（IOU），实际的货币要等后来通过消息、对账，往往通过老化复杂的遗留基础设施进行离线结算。然而，由于CBDC具有货币价值，使用它们的交易不需要额外的会计或转账。
CBDCs的一些使用方式，已经显而易见，然而，要想充分发挥其潜力，这些货币就需要一个将数字货币与其所有者，尤其是个人，进行保密匹配的系统，而且，这个系统必须既可信又无处不在。为了实现这种身份基础设施的飞跃，我们需要开发解决方案，使我们每个人都能更好地管理和控制自己的身份，并具有隐私和信任，既易于使用又难以伪造。当然，这些解决方案必须能够更有效地遵守现有的反洗钱（AML）和了解客户（KYC）的要求。
就目前而言，消费者在现有的验证程序中所面临的困难，无论是对单个企业还是在更广泛的宏观基础上，都会产生实际成本。仅一家大型零售商在登录和注册过程中遇到的问题就造成了3亿美元的收入损失。在金融机构方面，56%的客户以用户体验不佳为由，中途放弃网上银行申请。根据麦肯锡公司2019年的一项研究，通过扩大数字身份的全覆盖，让在线商务更容易参与，根据国家的不同，可以带来3%至12%的GDP增长。
可信和值得信赖的数字身份的存在是拥有有效支付基础设施的关键。这意味着身份验证需要包含数字元素，而不是局限于政府颁发的物理文件，以标志我们的出生、加入社保或合法驾驶的能力。而我们的数字身份应该传达这一点，并为用户提供更大的控制权和利益，因为他们决定分享什么信息，与谁分享，以及分享多长时间。
在许多方面，我们的数字钱包将模仿我们对实体钱包的看法，也就是说，既持有我们的钱，也持有我们的身份信息，但是，却拥有大量额外的功能和体验上的变化。这些新功能将成为我们体验和浏览数字和实体世界的基础，为新的金融服务提供基础。在钱包中启用必要而可信的身份信息后，持有和保存CBDC、与之进行交易，以及从支持钱包、受联邦监管的服务提供商处存款或取款的能力成为可能。这些基于电话的终端可能是一个比目前存在的金融服务更有吸引力、更可定制、更不令人生畏的接入点。
对消费者的期望已经设定，现在技术能够实现。我们日益数字化的世界需要数字原生货币和数字身份。其中一个必须在开发时考虑到另一个，以使它们实现其真正的潜力。价值互联网将改变人们和组织在互联网上的交易方式，但前提是我们必须相信我们正在与我们认为的人进行交易。我很高兴看到这个领域的进展，并希望听到其他人如何创造解决方案来应对这些挑战。
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