日经2021/01/01报道，世界各国央行都在加速向发行数字货币的方向发展。在中国，2022年正式推出数字货币的准备工作正在紧锣密鼓地进行，日本和欧洲也在从研究到示范测试的过程中不断推进。虽然，人们希望这种系统的引入能够增加个人和企业的便利性，但是，在技术和系统设计方面也存在很多问题。国家之间的博弈可能会变得更加激烈。
央行发行的数字货币称为CBDC（中央银行数字货币），也就是允许以电子方式而非实物钞票和硬币的形式转移资金。2020年10月，日本、美国和欧洲的七家中央银行以及国际清算银行（BIS）编制了一份关于这一系统可行性的报告，日本银行和欧洲中央银行（ECB）分别宣布了他们的工作计划。CBDC的具体情况可以从以下几个方面把握。
可在任何商店使用
日本心目中的数字货币为通用型，可以被个人和企业广泛使用。发行形式很可能是 间接发行 ，即央行通过私人银行和其他实体向用户发放卡片。个人可以智能手机或IC卡作为钱包，在商店等处购物时使用，与东日本铁路公司发行的西瓜电子卡等现有电子货币类似，但也有一些较大的区别。
最重要的一点是，CBDC是由央行发行和管理的 法定货币 。电子货币只能在有限的商店使用，而CBDC和现金一样，任何商店都不能拒绝，可以在任何地方使用。几乎不存在因发行人破产而导致CBDC无法使用的风险。收款人也可以立即付款，不会像信用卡付款那样耽误实际付款。同时也会减少资金的储存和运输成本。
在新型冠状病毒传播的2020年中，一些观察家认为，包括日本在内的许多国家的政府所分配的救济利益并没有充分引导到消费和投资中。将数字货币数据与收入信息联系起来，会更容易核实政策的效果，并导致更有效的分配。如果多个国家的银监会能够兼容，银行的国际汇款也会变得更便宜，更具竞争力。
2021年很可能是各国准备工作进一步扩大的一年
日本央行将于春季开始示范实验，设想分三个阶段进行：首先，在系统上建立实验环境，以验证货币所需的基本功能，包括发行和流通。第二阶段将在2021年度进行，将测试该系统是否能在更复杂的条件下运作，例如对货币附加利率，并对可持有的金额设定上限。
在最后阶段，是由私营企业和消费者参与的 试点实验 ，政府将验证这些钱是否能在有限的地区用于实际交易。日本央行表示，如果认为有必要，将实施这一制度。
欧洲央行也准备在2021年内推出实验，瑞典已经在进行试运行
新兴经济体正在引领潮流。2020年10月，中国进行了一次大规模的实验，向深圳市的5万人每人发放200元的 数字人民币 。目前，实验覆盖的区域已进一步扩大到北京、天津、上海等主要城市，准备工作已进入最后阶段，争取在2022年北京冬奥会时正式发行货币。
加强管理的试图也十分明显。如果当局发行和管理一种数字货币，使其更容易捕捉使用历史和资金流向，他们将能够更好地监控洗钱和其他活动。在减少国际贸易和金融交易对美元的依赖的同时，也有一丝希望用人民币与新兴经济体进行贸易结算，扩大人民币经济区。
发展中国家也紧追不放
巴哈马和柬埔寨于2019年10月迈出了正式发行数字货币的步伐。在发展中国家，银行网点和自动取款机不够发达，人们没有银行账户但有一部智能手机的情况并不少见。从 普惠金融 的角度出发，引入了CBDC，任何人都可以获得金融服务，其他发展中国家很可能也紧追不放，采取行动。
2019年，拥有近30亿用户的美国公司脸书推出数字货币 天秤座 （后改名为 迪姆 ）的概念，这也成为全球发行CBDC的势头的开始。各国政府和中央银行，对自己无法控制的私人数字货币的广泛流通，一直持谨慎态度。认为这种数字货币可能会成为洗钱的温床，而且，也缺乏任何机制来保护消费者。甚至还会削弱政府的货币政策的有效性。实际上，各国货币政策正是通过调整一国货币的利率和供应量来刺激经济和价格。
由于各国当局的强烈反对，使得天秤座的计划不得不重新审视，但是，这并没有阻止中国实现数字人民币的步伐。日本、美国和欧洲都有担心，如果中国在技术和制度设计上掌握了国际标准，以后再想发行货币，就会处于不利地位。
不顾各国同床异梦，央行数字货币已经出笼
但是，这并不都是好消息，在将其投入实际使用之前，还有许多问题需要解决。其中之一是需要确保隐私。在发达国家，人们对政府详细掌握资金使用记录等个人信息有很强的警惕性。如果提高匿名性，将难以防止该系统被用于犯罪目的，如果该系统被用于洗钱，则可能成为一个国际问题。
还有人担心，这可能导致金融系统的不稳定。有人指出，数字货币便于取款，可能导致金融不稳定的银行存款迅速外流。有一种想法是对资金的持有量和交易量进行限制，但是，如果数字货币变得不那么人性化，就会阻碍推广。现在，研究一种既方便又安全的未来货币正在各国全面展开。
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